¿Qué es un préstamo amortizado?
Un préstamo amortizado es un tipo de préstamo con pagos periódicos programados que se aplican tanto al monto principal del préstamo como al interés acumulado. Un pago de préstamo amortizado primero paga el gasto por intereses del período, después de lo cual el resto del pago se utiliza para reducir el monto principal. Los préstamos amortizados comunes incluyen préstamos para automóviles, préstamos para viviendas y préstamos personales de un banco para proyectos pequeños o consolidación de deuda.
Puntos clave
- Un préstamo amortizado es un tipo de préstamo que requiere que el prestatario realice pagos periódicos programados que se aplican tanto al capital como al interés.
- Un pago de préstamo amortizado primero paga el gasto por intereses del período; cualquier cantidad restante está destinada a reducir la cantidad principal.
- Cuando la porción de interés de los pagos de un préstamo amortizado disminuye, la porción principal aumenta.
Cómo funciona un préstamo amortizado
El interés de un préstamo amortizado se calcula sobre la base del último saldo de cierre del préstamo; el monto de los intereses adeudados disminuye a medida que se realizan los pagos. Esto se debe a que cualquier pago que supere el monto de los intereses reduce el capital, lo que a su vez reduce el saldo sobre el cual se calculan los intereses. Cuando la porción de interés de un préstamo amortizado disminuye, la porción de capital del pago aumenta. Por lo tanto, el interés y el capital tienen una relación inversa entre los pagos durante la vida del préstamo amortizado.
Un préstamo amortizado es el resultado de una serie de cálculos. Primero, el saldo actual del préstamo se multiplica por la tasa de interés atribuible al período actual para encontrar el interés adeudado por el período. (Las tasas de interés anuales se pueden dividir entre 12 para encontrar una tasa mensual). Al restar el interés adeudado por el período del pago mensual total se obtiene el monto en dólares del capital pagado durante el período.
El monto de capital pagado en el período se aplica al saldo pendiente del préstamo. Por lo tanto, el saldo actual del préstamo, menos el monto del capital pagado durante el período, determina el nuevo saldo pendiente del préstamo. Este nuevo saldo pendiente se utiliza para calcular los intereses del próximo período.
Préstamos Amortizados vs. Préstamos Globo vs. Deuda Revolvente (Tarjetas de Crédito)
Si bien los préstamos amortizados, los préstamos globales y la deuda renovable, especialmente las tarjetas de crédito, son similares, tienen distinciones importantes que los consumidores deben tener en cuenta antes de suscribirse a uno.
Préstamos amortizados
Los préstamos amortizados generalmente se pagan durante un período prolongado de tiempo, con montos iguales pagados para cada período de pago. Sin embargo, siempre existe la opción de pagar más y, por lo tanto, reducir aún más el principal adeudado.
Préstamos globo
Los préstamos globales generalmente tienen un plazo relativamente corto y solo una parte del saldo principal del préstamo se amortiza durante ese período. Al final del plazo, el saldo restante se paga como pago final, que suele ser grande (al menos el doble del monto de los pagos anteriores).
Deuda Revolvente (Tarjetas de Crédito)
Las tarjetas de crédito son el tipo de deuda revolvente más conocido. Con la deuda rotativa, usted pide prestado contra un límite de crédito establecido. Mientras no haya alcanzado su límite de crédito, puede seguir pidiendo prestado. Las tarjetas de crédito se diferencian de los préstamos amortizados porque no tienen montos de pago fijos ni un monto de préstamo fijo.
Los préstamos amortizados aplican cada pago tanto a los intereses como al capital, pagando inicialmente más intereses que el capital hasta que eventualmente se invierte esa proporción.
Ejemplo de tabla de amortización de un préstamo
Los cálculos para un préstamo amortizado se pueden ver en una tabla de amortización. La tabla enumera los saldos relevantes y las cantidades en dólares para cada período. En el siguiente ejemplo, cada período es una fila en la tabla. Las columnas incluyen la fecha de pago, el monto de capital del pago, el monto de interés del pago, el interés total pagado hasta la fecha y el saldo final adeudado. El siguiente extracto de la tabla es para el primer año de una hipoteca a 30 años por un monto de $165,000 con una tasa de interés anual de 4.5%
