¿Qué es un premio de valoración?
Una prima de valoración es un cálculo de seguro de vida que determina los cargos de la prima en función de los pasivos de la empresa. Las compañías de seguros cobran primas o tarifas mensuales a sus asegurados y, a cambio, brindan cobertura financiera para un evento, como la muerte. Las primas cobradas de sus clientes, llamadas reservas, generalmente se mantienen en inversiones a corto plazo.
Al determinar la prima de valuación, la compañía de seguros debe asegurarse de tener reservas de póliza adecuadas para cubrir los pagos, como un beneficio por fallecimiento. La reserva de póliza de una compañía de seguros representa el valor actual, o el valor presente, de cualquier flujo de efectivo o prima futura que se espera recibir. El monto total de la responsabilidad de un asegurador es la suma de las reservas para cada póliza individual.
Puntos clave
- Una prima de valoración es una tasa fijada por una compañía de seguros de vida basada en el valor de las reservas de pólizas de la compañía.
- Al determinar la prima de valuación, la compañía primero se asegura de tener reservas de póliza adecuadas para cubrir los pagos.
- Una vez determinado el valor de las reservas de la póliza, la aseguradora puede calcular la prima de valuación para cubrir sus responsabilidades.
- Mayores primas de valoración corresponden a mayores riesgos y valores de los bienes o elementos cubiertos.
Comprender un premio de valoración
El seguro de vida es un contrato entre un asegurador y un tomador de póliza en el que la compañía de seguros garantiza el pago de un beneficio por fallecimiento a los beneficiarios designados en caso de fallecimiento del tomador de póliza. La compañía de seguros promete un beneficio por muerte en consideración del pago de las primas por parte del asegurado.
El monto de las primas de seguro cobradas por las compañías de seguros está determinado por estadísticas y cálculos matemáticos realizados por el departamento de suscripción de la compañía de seguros. El proceso de suscripción implica la investigación de enfermedades familiares y la revisión de documentos tales como información médica e informes de vehículos motorizados. Los estadísticos contratados por la compañía de seguros, conocidos como actuarios, analizan los datos e intentan predecir la probabilidad de que un reclamante de seguros haga un reclamo sobre su póliza. Cuanto mayor sea la probabilidad de una pérdida, mayores serán las primas para los asegurados.
La prima de valoración de la compañía de seguros de vida es el importe total de las primas pagadas por los asegurados destinadas a las reservas obligatorias. Las aseguradoras reguladas están obligadas a compensar sus activos para cubrir sus pasivos. Una vez que la aseguradora determina el valor de las reservas de su póliza, la empresa puede calcular la prima de valuación que cubrirá sus pasivos. De esta manera, la compañía de seguros puede asegurarse de tener los activos necesarios para cubrir todas sus pólizas.
Beneficios de un premio de evaluación
Las primas de valoración ayudan a garantizar que una compañía de seguros siga siendo financieramente solvente y tenga los medios para pagar cualquier reclamación que pueda surgir en virtud de sus pólizas. Las primas de valoración más altas tienden a corresponder a riesgos más altos y valores más altos de los activos o elementos cubiertos.
En ocasiones, una compañía de seguros puede optar por fijar una prima más baja que la prima de valuación calculada si su experiencia y registros estadísticos indican que se justifica una prima más baja. Si se cobra una prima más baja, la compañía de seguros estaría obligada a mantener la diferencia en una reserva para deficiencias.
