¿Qué es la política de prima de desaparición?
Una póliza de prima nula es una forma de seguro de vida permanente en la que el titular puede utilizar los dividendos de la póliza para pagar sus primas. Con el tiempo, el valor en efectivo de la póliza aumenta hasta el punto en que los dividendos obtenidos de la póliza igualan el pago de la prima. En este punto, se dice que el premio desaparece o se desvanece.
Comprensión de la política de prima de desaparición
Las pólizas de primas ocultas pueden ser apropiadas para los consumidores preocupados por las fluctuaciones de ingresos a largo plazo, como los que trabajan por cuenta propia, las personas que buscan iniciar un negocio o las personas que buscan jubilarse anticipadamente.
Algunos vienen con una prima anual alta en los primeros años, momento en el cual la póliza de seguro de vida ofrece beneficios modestos. Posteriormente, la prima puede disminuir y, por lo tanto, aumentar los beneficios. Otras pólizas pueden tener una prima bastante constante y un nivel fijo de beneficios hasta el punto de fuga. En cualquier caso, el valor en efectivo generalmente aumenta con el tiempo.
Una póliza de prima decreciente puede ser adecuada para los consumidores que planean usar los beneficios de la póliza como ingreso suplementario al jubilarse. Mientras tanto, la póliza ofrece a los asegurados beneficios de impuestos diferidos a medida que se acumula el valor en efectivo. En algunos casos, una persona usa una póliza de prima caducada junto con la planificación patrimonial.
Puntos clave
- Los pagos de dividendos, basados en las tasas de interés actuales, del valor en efectivo del seguro de vida deberían cubrir los pagos de primas después de un cierto período de tiempo en el que las pólizas de primas se desvanecen.
- Tales pólizas generalmente cobran primas altas con pocos beneficios en sus primeros años.
- Hubo un auge en las pólizas de primas decrecientes a finales de los años 70 y 80, una época de altas tasas de interés.
- Las pólizas de primas caducadas tienen sentido en tiempos de altas tasas de interés.
Una crítica a la desaparición de las pólizas de primas es que algunos representantes de seguros que habían vendido estos productos en el pasado han sido acusados de engañar a los consumidores sobre la cantidad de años que tendrían que pagar las primas antes de que la póliza pudiera pagarse por sí misma. Esta situación fue el resultado de circunstancias en las que surgieron pólizas de prima en vías de extinción. (Mira abajo).
Es posible que los consumidores también deseen tener cuidado de no confiar principalmente en el beneficio máximo en relación con las recompensas mínimas, ya que la cantidad ganada puede caer por debajo de este escenario.
Finalmente, es importante que los posibles compradores entiendan que el monto acreditado a valor en efectivo es menor cuando las tasas de interés son inferiores a las expectativas descritas en la póliza; si eso sucede, los asegurados podrían terminar pagando primas por más años de lo que inicialmente pensaron. Esta es también la razón por la que comprar una póliza de prima menguante durante una época de tasas de interés históricamente altas podría ser una mala idea.
Una breve historia de la póliza de prima en extinción
Las pólizas de primas tardías fueron populares a fines de la década de 1970 y principios de la de 1980, cuando las tasas de interés nominales eran altas en los Estados Unidos. Muchas pólizas se han vendido como una forma de seguro de vida entera. Sin embargo, cuando las tasas de dividendos finalmente siguieron a las tasas de interés más bajas, los asegurados se vieron obligados a continuar pagando las primas por períodos más largos de lo previsto inicialmente. En algunos casos, las recompensas nunca desaparecieron: las recompensas que desaparecen nunca desaparecieron. Los asegurados demandaron, alegando que fueron engañados.
Se han presentado demandas contra las principales aseguradoras, incluidas New York Life, Prudential, Metropolitan, Transamerica, John Hancock, Great-West, Jackson National y Crown Life Insurance. Crown Life resolvió una demanda colectiva con asegurados por $27 millones. En un caso separado presentado por un titular de póliza en Texas, Crown Life recibió inicialmente una sentencia de $ 50 millones, pero luego se llegó a un acuerdo extrajudicial por una suma no revelada. Great West resolvió su demanda colectiva por $30 millones, mientras que New York Life Insurance pagó $65 millones.
La publicidad negativa con respecto a las políticas de primas menguantes ha dado lugar a investigaciones regulatorias y revista dinero enumere las pólizas como una de las «Ocho estafas más grandes de Estados Unidos» en la portada con fecha de agosto de 1995.
Sin embargo, los juristas sugieren que las compañías de seguros no violaron sus contratos con los asegurados. Los contratos escritos establecían expresamente que los reclamos de tasas de interés futuras no estaban garantizados y dependían de la discreción de las aseguradoras «a la luz de eventos económicos futuros». Además, la ley estatal proporcionó a los clientes un período de «evaluación gratuita» durante el cual podían cancelar un contrato de seguro.
Ejemplos de póliza de seguro de prima de fuga
Las tasas de interés de las letras del Tesoro a un año se dispararon hasta un 16% a principios de la década de 1980, pero cayeron al 3% a principios de la década de 1990. Las compañías de seguros disfrutaron de las ventas máximas de pólizas de seguros premium en peligro durante la década de 1980. Pero cuando las tasas de interés cayeron en la década de 1990, se enfrentaron a demandas de los clientes.
En un caso, Mark Markarian demandó a Connecticut Mutual Life Insurance. Cuando Markarian compró una póliza de seguro de vida en 1987, su corredor dijo que solo tendría que pagar primas de $1,255 durante los próximos siete años y $244 el octavo año. Pero Markarian recibió un aviso de Connecticut Mutual en 1995, alegando que aún debía primas.
Otros casos han suscitado quejas similares. Por ejemplo, un corredor de seguros presentó una demanda contra Crown Life Insurance Company después de que un cliente presentara una demanda contra él. Según las proyecciones de Crown, el corredor le había dicho a su cliente que sus recompensas no superarían los $91 520, cuando en realidad los clientes se enteraron más tarde de que las recompensas nunca desaparecerían y podrían ascender a más de $800 000. .
