¿Qué es una Política de Participación?
Una póliza participada es un contrato de seguro que paga dividendos al tenedor. Los dividendos se generan a partir de las ganancias de la compañía de seguros que vendió la póliza y generalmente se pagan anualmente durante la vigencia de la póliza. La mayoría de las pólizas también incluyen un pago final o terminal cuando vence el contrato. Algunas pólizas participantes pueden incluir un monto de dividendo garantizado, que se determina al inicio de la póliza. Una política de participación también se conoce como una «política con fines de lucro».
Puntos clave
- Una póliza participante paga dividendos al titular de la póliza de seguro. Son esencialmente una forma de compartir el riesgo, donde la compañía de seguros transfiere una parte del riesgo a los asegurados.
- Los titulares de pólizas pueden recibir sus primas en efectivo por correo o retenerlas como depósito en la compañía de seguros para ganar intereses o agregar los pagos a sus primas.
Comprensión de las políticas de participación
Las pólizas de participación suelen ser contratos de seguro de vida, como una póliza de participación de vida entera. El dividendo recibido por el tomador del seguro se puede retirar de varias formas: se puede utilizar para pagar la prima del seguro; se puede dejar con la póliza que devenga intereses como una cuenta de ahorro regular; o el titular de la póliza puede aceptar un pago en efectivo como el de una acción.
Pólizas participantes vs. Pólizas no participantes
Las primas de las compañías de seguros se basan en varios factores, incluidos los gastos. Las primas de las pólizas no participantes suelen ser más bajas que las de las pólizas participantes debido al gasto de dividendos: cobran más con la intención de devolver el exceso. Esto tiene implicaciones para el tratamiento fiscal de la póliza. El IRS clasificó los pagos realizados por la compañía de seguros como exceso de rendimiento de la prima en lugar de pagos de dividendos.
Por ejemplo, una compañía de seguros basará las primas en costos operativos más altos y tasas de rendimiento más bajas de lo que realmente se espera. Al operar sobre la base de proyecciones conservadoras, una compañía de seguros puede protegerse mejor de los riesgos. Al final, esto es mejor para el asegurado individual porque ayuda a compensar el riesgo de incumplimiento del asegurador, lo que resulta en primas más bajas a largo plazo. Las pólizas participativas son esencialmente una forma de compartir el riesgo, donde la compañía de seguros transfiere una parte del riesgo a los asegurados.
Aunque las tasas de interés, las tasas de mortalidad y los gastos en los que se basan las fórmulas de dividendos cambian de un año a otro, una compañía de seguros no variará sus dividendos con tanta frecuencia. En su lugar, ajustarán periódicamente sus fórmulas de dividendos en función de la experiencia y los factores futuros previstos. Estas declaraciones se aplican al seguro de vida entera. Las tasas de dividendos de las pólizas de seguro de vida universal se pueden ajustar con mucha más frecuencia, incluso mensualmente.
Las pólizas participantes pueden costar menos que las pólizas no participantes a largo plazo. Con las pólizas de valor en efectivo, el dividendo generalmente aumentará a medida que aumente el valor en efectivo de la póliza. Desde la perspectiva del titular de la póliza, las pólizas de vida entera están esencialmente libres de riesgo porque la compañía de seguros asume todo el riesgo, aunque con las pólizas de vida entera participantes, la compañía de seguros transfiere parte del riesgo al titular de la póliza.
Sin embargo, la cuestión de si las políticas participantes son superiores a las políticas no participantes es compleja y depende en gran medida de las necesidades individuales. El seguro de vida es generalmente una póliza no participante con primas bajas. Puede satisfacer las necesidades de un individuo interesado en proveer para sus beneficiarios con menos pagos. Pero las personas interesadas en obtener dividendos regulares de su póliza a lo largo de su vida pueden optar por una póliza de participación.
Una póliza de participación le permite a usted, como titular de la póliza, participar en las ganancias de la compañía de seguros. También se conoce como póliza con ganancia. En las pólizas no participativas, las ganancias no se comparten y no se pagan dividendos a los asegurados.
Las sociedades mutualistas solo pueden emitir pólizas de participación, que permiten que una parte de las primas de la empresa se pague en forma de dividendos de póliza como reembolso, lo que hace que esos fondos no estén sujetos a impuestos como ingresos.
¿Por qué elegir un seguro de vida participativo versus uno no participativo?
Una póliza participativa, también llamada «con ganancias», permite que el titular de la póliza participe en las ganancias de la compañía de seguros en forma de dividendo. El dividendo puede utilizarse para pagar la prima del seguro; se puede dejar con la póliza que devenga intereses como una cuenta de ahorro regular; o el titular de la póliza puede aceptar un pago en efectivo como el de una acción. En las pólizas no participativas, las ganancias no se comparten y no se pagan dividendos a los asegurados.
¿Qué podría no ser una política de participación para usted?
Pueden costar más. Las primas de las pólizas no participantes suelen ser más bajas que las de las pólizas participantes debido al gasto de dividendos: cobran más con la intención de devolver el exceso. Esto tiene implicaciones para el tratamiento fiscal de la póliza. El IRS clasificó los pagos realizados por la compañía de seguros como exceso de rendimiento de la prima en lugar de pagos de dividendos.
