¿Qué es un plan de asalariados?
El plan de un asalariado, conocido más formalmente como bancarrota del Capítulo 13, permite a las personas con ingresos regulares reestructurar sus obligaciones para pagar su deuda a lo largo del tiempo.
En un plan de asalariados, el deudor no busca la condonación general de sus deudas pendientes. Más bien, el deudor ofrece un plan de pago que utiliza pagos en cuotas fijas, consolidando efectivamente las deudas en una sola cantidad mensual. El deudor realiza los pagos a un fideicomisario designado imparcialmente, quien luego los remite al acreedor por un período específico, generalmente de tres a cinco años.
Puntos clave
- El plan de un asalariado, también llamado bancarrota del capítulo 13, permite que las personas con ingresos estables paguen las deudas y obligaciones asociadas con una bancarrota personal.
- Si bien la bancarrota del Capítulo 7 es la forma más común de bancarrota, una de las mayores ventajas de una bancarrota del Capítulo 13 sobre el Capítulo 7 es que brinda a las personas la oportunidad de salvar sus hogares de la ejecución hipotecaria.
- Al declararse en bancarrota del Capítulo 13, las personas pueden detener cualquier procedimiento de ejecución hipotecaria y presentar un plan para pagar las deudas pendientes, incluidos los pagos de la hipoteca, durante tres a cinco años, consolidando efectivamente todas sus deudas en un monto pendiente mensual.
Comprender los planes de los empleados
La bancarrota del Capítulo 13 se llamaba anteriormente un plan de asalariados porque el alivio en virtud del mismo solo estaba disponible para las personas que ganaban un salario regular. Los cambios estatutarios posteriores lo ampliaron para incluir a cualquier individuo, incluidos los que trabajan por cuenta propia y los que manejan un negocio no incorporado.
Cualquier persona es elegible para la bancarrota del Capítulo 13 siempre que sus deudas no garantizadas sean inferiores a $ 394,725 y las deudas garantizadas sean inferiores a $ 1,184,200 y hayan recibido asesoramiento crediticio de una agencia de asesoramiento crediticio aprobada en un individuo o grupo dentro de los 180 días posteriores al archivo. Una corporación o sociedad no es elegible para la bancarrota del Capítulo 13.
Capítulo 13 de bancarrota vs. Capítulo 7 de bancarrota
Una persona que está severamente endeudada puede solicitar la bancarrota del Capítulo 13 o la bancarrota del Capítulo 7. La bancarrota del Capítulo 13 permite la reorganización de la deuda, mientras que la bancarrota del Capítulo 7 implica la liquidación total. Con una bancarrota del Capítulo 13, los deudores pueden conservar su propiedad. Cuando un deudor se declara en bancarrota del Capítulo 7, es posible que pueda conservar el capital de la vivienda o un automóvil, pero las acciones, las segundas viviendas y/o las propiedades vacacionales se perderán para pagar a los acreedores.
Uno de los mayores beneficios del Capítulo 13 es que brinda a las personas la oportunidad de salvar sus hogares de la ejecución hipotecaria. Al declararse en bancarrota del Capítulo 13, las personas pueden detener cualquier procedimiento de ejecución hipotecaria y presentar un plan para pagar los pagos de la hipoteca atrasados durante tres a cinco años. El Capítulo 7 es la forma más común de bancarrota porque permite a las personas liquidar la deuda existente y comenzar de nuevo. Sin embargo, a menudo con una bancarrota del Capítulo 7, la persona que presenta la declaración renuncia a su hogar en el proceso.
Una bancarrota del Capítulo 13 también permite a las personas renovar las deudas garantizadas, excluyendo una hipoteca sobre su residencia principal, y extenderlas durante la vigencia del plan, lo que podría reducir sus pagos. Además, una bancarrota del Capítulo 13 tiene una disposición especial que puede proteger a los codeudores. Según este acuerdo, los pagos del plan se realizan a un fideicomisario designado de manera imparcial que los distribuye a los acreedores, por lo que el deudor no tiene contacto directo con los acreedores.
Cómo enviar un plan para un empleado
Para solicitar la bancarrota del Capítulo 13, el deudor primero debe hacer una lista de cada acreedor a quien le debe dinero, junto con el monto adeudado. También deben compilar una lista de todos los activos de propiedad. Quienes se acojan al Capítulo 13 de bancarrota también deben presentar información sobre sus ingresos, cuánto ganan y de dónde provienen, así como información detallada sobre sus gastos mensuales. Los deudores también deben haber completado el asesoramiento crediticio antes de ser elegibles.
Ejemplo de un plan de empleados
Eric y Sam son una pareja casada. Eric perdió su trabajo en una ronda de despidos y su esposo Sam se lesionó en el trabajo, dejándolo sin poder trabajar más tarde ese año. Se atrasaron en los pagos de su hipoteca y eventualmente tuvieron que pagarle al banco $75,000. Poco después de que el banco iniciara los procedimientos de ejecución hipotecaria, Eric recibió una oferta de trabajo y Sam inició un pequeño negocio en su casa. Al declararse en bancarrota del Capítulo 13, pudieron detener los procedimientos de ejecución hipotecaria y conservar su casa.
Como resultado de su flujo de ingresos ahora constante, Eric y Sam pueden pagar su hipoteca todos los meses a partir de ahora. Los pagos atrasados que deben de su hipoteca vencen durante un período de cinco años, con pagos manejables distribuidos durante ese período.
