¿Qué es un período de espera?
Un período de espera es la cantidad de tiempo que un asegurado debe esperar para que una parte o la totalidad de su cobertura entre en vigencia. El tomador del seguro no podrá recibir beneficios por reclamos presentados durante el período de carencia. Los períodos de espera también se conocen como períodos de eliminación y períodos de calificación.
Puntos clave
- Un período de espera, también conocido como período de calificación, es el tiempo antes de que su cobertura de seguro entre en vigencia.
- Varias pólizas de seguro pueden tener períodos de espera, incluido el seguro de propietario de vivienda, el seguro de automóvil y el seguro de discapacidad a corto plazo.
- Las empresas que experimentan altas tasas de rotación suelen utilizar los períodos de espera.
- Algunos planes de seguro de salud privados tienen períodos de espera más largos, como para el cáncer o la asistencia de maternidad.
Cómo funciona un período de espera
El período de espera o período de eliminación antes de que el titular de la póliza pueda presentar reclamaciones varía según la aseguradora, la póliza y el tipo de seguro. Para períodos más largos de espera antes de que la cobertura entre en vigor, el costo de una prima puede disminuir ligeramente. En los seguros de salud existen diferentes tipos de carencias.
Un período de espera del empleador requiere que un empleado espere un período específico, como tres meses, antes de que pueda recibir servicios de atención médica subsidiados de la compañía. A menudo, una disposición como esta estará vigente para una empresa que espera una alta tasa de rotación de empleados. Una vez que un empleado se registra, es posible que tenga un período de espera adicional antes de poder solicitar la cobertura.
Las organizaciones de mantenimiento de la salud (HMO) tienen períodos de espera para la afiliación. La Ley de Portabilidad y Responsabilidad del Seguro Médico (HIPAA, por sus siglas en inglés) regula los períodos de espera de membresía y no permite que excedan los dos meses (tres meses para inscripciones tardías).
Un período de exclusión de condición preexistente varía de uno a 18 meses. Estos tiempos de espera se refieren a condiciones de salud específicas que una persona puede haber tenido en los seis meses anteriores a la inscripción en un plan de seguro médico. La cobertura puede ser limitada o excluida por su condición preexistente. Sin embargo, si el titular de la póliza puede demostrar la continuidad del seguro antes de que se cambien las pólizas, esa cobertura puede contar para la exclusión de la condición preexistente. Las exenciones permiten a aquellos con al menos un año de cobertura de salud grupal en un lugar de trabajo y un período que no exceda los 63 días para evitar esta disposición.
Algunos planes de seguro de salud privados tienen largos períodos de espera obligatorios para ciertos tipos de cobertura:
- Los tratamientos oncológicos y cardiovasculares pueden tener períodos de espera de hasta dos años.
- Las esperas para la atención de maternidad pueden ser de 10 a 12 meses, pero comúnmente son de 30 a 90 días.
- El período de espera para la atención dental suele ser de 6 a 12 meses. Algunas compañías de seguros también imponen restricciones o períodos de espera adicionales que controlan la frecuencia con la que puede recibir tratamientos dentales específicos. Por ejemplo, el reemplazo de prótesis puede limitarse a una vez cada cinco años.
Los titulares de pólizas deben considerar su capacidad para pagar los gastos al elegir cuánto tiempo esperar por una póliza.
Tipos de periodos de espera
Los períodos de espera del seguro de propietario de vivienda suelen oscilar entre 30 y 90 días antes de que la cobertura entre en vigencia. Después de que haya expirado el período de espera, los asegurados pueden presentar reclamaciones contra la póliza. Los períodos de espera varían según la compañía de seguros. Además, en algunas regiones, como las áreas costeras, cuando existe una tormenta con nombre en el área, las nuevas políticas no entrarán en vigencia hasta que haya pasado la tormenta.
Algunos estados pueden imponer períodos de espera en otros productos de seguros. Por ejemplo, Texas suspenderá por 60 días las nuevas pólizas de seguro de automóviles. Este período le da al proveedor la oportunidad de decidir si el conductor se ajusta a sus perfiles de riesgo. Durante el período de 60 días, la compañía puede cancelar la póliza de automóvil si tiene inquietudes sobre el perfil de riesgo o problemas no revelados.
La cobertura por discapacidad a corto plazo puede tener períodos de espera de algunas semanas, pero estas pólizas tendrán primas más altas. La mayoría de las pólizas a corto plazo esperan de 30 a 90 días para obtener cobertura. Los períodos de espera por discapacidad a largo plazo pueden oscilar entre 90 días y un año completo. Al igual que con otros productos de seguros, no se adeudan beneficios durante el período de prueba. Para el Seguro Social, los pagos por discapacidad también tendrán un período de espera de cinco meses.
