¿Qué es la pérdida máxima previsible (MFL)?
La pérdida máxima previsible es un término de seguro que se usa con mayor frecuencia en los seguros comerciales y de propiedad comercial. MFL es el peor de los casos donde las reclamaciones por daños y pérdidas son significativas.
Pérdida Máxima Previsible es una referencia al golpe financiero más sustancial que un titular de póliza podría sufrir potencialmente cuando una propiedad asegurada ha sido dañada o destruida por un evento adverso, como un incendio. La pérdida máxima previsible supone un mal funcionamiento y la falta de respuesta a las medidas de seguridad habituales, como rociadores y bomberos profesionales, que normalmente limitarían esta pérdida.
Puntos clave
- La pérdida máxima previsible (MFL) es un término de seguro que generalmente se aplica a la protección de una empresa o propiedad comercial.
- MFL es una referencia al peor de los casos, el mayor golpe que podría sufrir un asegurado si la propiedad asegurada fuera dañada o destruida.
- Por lo general, el daño resulta de un evento adverso, que incluye incendios, tornados, huracanes u otro tipo de desastre natural.
Reclamación de las pérdidas máximas previsibles
Un reclamo de pérdida máxima previsible es amplio, ya que incluirá no solo las pérdidas físicas, como la propiedad que alberga el negocio y los productos, suministros y equipos propiedad de la empresa, sino también el impacto que el evento adverso ha tenido el día – día. -Gestión de operaciones al día.
La póliza reconoce la posible pérdida de negocio, denominada interrupción del negocio, que probablemente sea inevitable mientras se realizan las reparaciones de la propiedad. Según el tamaño de la propiedad y la extensión del negocio, las reparaciones pueden llevar semanas o meses. La interrupción del negocio puede ser completa (100%) o parcial (digamos, 50%) dependiendo de si puede reanudar el negocio en otra ubicación física o, en algunos casos, digitalmente. La pérdida máxima previsible se refiere al peor de los casos que una empresa podría enfrentar si ocurriera un evento adverso.
MFL y otras determinaciones de pérdida
Las aseguradoras utilizan una pérdida máxima previsible cuando suscriben pólizas para cobertura de seguro. Además de MFL, la aseguradora considera la pérdida máxima probable y la expectativa de pérdida habitual para los tipos típicos de negocios. Por ejemplo, la pérdida máxima previsible para el propietario de un almacén que sufre un incendio, un huracán o un tornado es el valor total del edificio del almacén y todo su contenido.
El sentido común sugiere que la mayoría de los propietarios buscarían dicha cobertura. Sin embargo, el propietario del almacén generalmente también elige proteger el negocio contra daños menos generales, como daños por agua a los productos después de una gotera en el techo. Otros umbrales que pueden reflejar el impacto de pérdidas menores pero aún perjudiciales para el negocio
Expectativa de pérdida probable y normal
La Pérdida Máxima Probable (PML) es una cifra financiera más baja que supone que parte de la estructura física y parte del contenido del inventario son recuperables. Esto se debe a que las protecciones pasivas del edificio limitaron parcialmente el daño, pero la activa más crítica no lo hizo.
Una indemnización más baja sería la expectativa normal de pérdida, el reclamo más alto que una empresa puede hacer por daños a la propiedad e interrupción del negocio debido a un evento adverso como un incendio. Es un escenario de pérdida en el mejor de los casos. La expectativa normal de pérdida asume que todos los sistemas de protección han funcionado correctamente y que el daño está limitado al 10% del valor asegurado de la propiedad.
determinación de MFL
El porcentaje del valor asegurado total de la propiedad en riesgo de ser diezmada por un tipo particular de pérdida varía con cada póliza según factores que incluyen la construcción del edificio, la inflamabilidad del contenido del edificio, la facilidad con la que el contenido puede dañarse y los servicios de bomberos existentes en las inmediaciones.
Calcular diferentes estimaciones de pérdidas es esencial para ayudar a las aseguradoras a determinar cuánta cobertura necesitan comprar sus clientes y cuánto es probable que paguen las aseguradoras en función de los diferentes tipos de reclamaciones.
ejemplo de MFL
Digamos que un minorista tenía un almacén crucial que contenía la mayoría de sus ofertas. El minorista sabe que necesita estar completamente abastecido antes de una temporada crítica de compras navideñas y depende del contenido de este inventario para mantener contentos a sus clientes y ayudarlo a capitalizar el gasto de los consumidores.
Si algo le sucede a este almacén, sería un gran golpe para el distribuidor. El minorista no solo perdería el inventario que ya había pagado, sino que también sufriría una interrupción comercial como resultado de la destrucción de su inventario, su incapacidad para cumplir con los pedidos de los clientes y su incapacidad para aprovechar la temporada de compras navideñas. .
La pérdida máxima previsible en este escenario es que un incendio o desastre natural destruya el almacén antes de un evento comercial importante. Destruir el almacén causaría una interrupción masiva del negocio que dañaría sustancialmente los resultados de la empresa, sin mencionar su reputación a largo plazo entre los consumidores. En consecuencia, la contratación de un seguro en previsión de la pérdida máxima previsible sería fundamental para el minorista.
