Peligro no asegurable

¿Qué es un riesgo no asegurable?

Los peligros no asegurables son eventos para los cuales no hay cobertura de seguro disponible o para los cuales es poco probable que las aseguradoras suscriban pólizas.

Un peligro no asegurable es típicamente un evento que tiene un alto riesgo de ocurrencia, lo que significa que la probabilidad de un pago es alta y esperada. Los peligros que las aseguradoras no están dispuestas a cubrir son a menudo de naturaleza catastrófica.

Comprensión de los peligros no asegurables

El riesgo de peligro no asegurable está relativamente extendido en la experiencia humana. Un ejemplo de un riesgo no asegurable podría ser si una persona construye una casa en un área conocida por inundaciones.

Debido a que el área tiene un historial de ese peligro en particular, es poco probable que una compañía de seguros quiera extender la cobertura contra inundaciones debido a la dificultad de manejar el riesgo potencial. Este tipo de dificultad en la gestión de riesgos es la razón principal por la que el seguro contra inundaciones existe como un programa gubernamental administrado por la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA) en lugar de un subconjunto de seguros privados.

Tipos de riesgos no asegurables

Si bien de ninguna manera es una lista completa, las principales áreas en las que no se puede obtener un seguro incluyen el riesgo de reputación, el riesgo regulatorio, el riesgo de secreto comercial, el riesgo político y el riesgo de pandemia.

Riesgo reputacional

El riesgo reputacional ocurre cuando una empresa hace algo, o le sucede algo a una empresa, que daña su imagen pública hasta el punto de poner en peligro su negocio. Por ejemplo, un director ejecutivo está involucrado en un escándalo de acoso sexual o alguien accidentalmente pone veneno en las botellas de productos de una empresa.

Puede haber alguna cobertura (por ejemplo, para tarifas de retirada de productos). Pero, en general, estas situaciones no se pueden asegurar porque una aseguradora no puede determinar cuál es el riesgo y cuánto vale.

Riesgo regulatorio

El riesgo regulatorio es la posibilidad de que una agencia gubernamental haga algo, o que un gobierno apruebe una ley, que perjudique gravemente a una empresa. Por ejemplo, obligar a los generadores eléctricos de carbón a apagarse.

Cada año se publican miles de reglas y leyes nuevas a nivel estatal, local y federal. Es imposible que una aseguradora los anticipe o suscriba una póliza para mitigar los daños a un negocio que resultan de ellos.

Secretos comerciales

Los secretos comerciales son esenciales para muchas empresas, pero si se descubren o roban, el daño es difícil de calcular. Un hacker puede robar el código clave de su computadora. Un empleado descontento puede irse con fórmulas o procesos secretos.

Predecir la probabilidad de que esto suceda o la extensión del daño está más allá de las capacidades y el alcance de la mayoría de las aseguradoras.

Riesgo político

Los riesgos políticos, como la expropiación de un activo por parte del gobierno, la guerra o la violencia política, el incumplimiento de las cuentas comerciales por cobrar o cuando los gobiernos extranjeros bloquean la transferencia de moneda y activos, son difíciles de asegurar porque son muy impredecibles.

Riesgo de pandemia

También se esperan niveles extremos de imprevisibilidad con las pandemias. Los efectos de las enfermedades masivas pueden variar ampliamente. La gripe H1N1 de nivel pandémico ha conmocionado a algunas empresas, pero la infección viral COVID-19 ha trastornado profundamente la economía mundial. Debido a la imprevisibilidad, la escala y el costo que implican las situaciones de pandemia, los seguros privados no pueden ayudar a la mayoría de las personas o empresas.