¿Qué es Origen?
La originación es el proceso de varios pasos por el que pasa cada individuo para obtener una hipoteca o un préstamo hipotecario. El término también se aplica a otros tipos de préstamos personales amortizados. La originación suele ser un proceso largo y es supervisado por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) para cumplir con el Título XIV de la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank.
Una tarifa de originación del préstamo, generalmente alrededor del 1% del préstamo, está destinada a compensar al prestamista por el trabajo involucrado en el proceso.
- El proceso de originación a menudo implica una serie de pasos y es supervisado por la FDIC.
- La precalificación es el primer paso del proceso de originación cuando un oficial de crédito se reúne con un prestatario y obtiene toda la información y los datos básicos relacionados con los ingresos y la propiedad en cuestión.
- Luego, todo el papeleo y la documentación se realizan a través de un programa de suscripción automática para la aprobación del préstamo.
Entendiendo el origen
Los prestatarios deben enviar varios tipos de información y documentación financiera a un prestamista hipotecario durante el proceso de presentación, incluidas las declaraciones de impuestos, el historial de pagos, la información de la tarjeta de crédito y los saldos bancarios. Los prestamistas hipotecarios luego usan esta información para determinar el tipo de préstamo y la tasa de interés para la cual el prestatario es elegible.
Los prestamistas también se basan en otra información, especialmente el informe de crédito del prestatario, para determinar la elegibilidad del préstamo.
La originación incluye la precalificación del prestatario, al igual que la suscripción, y los prestamistas suelen cobrar una tarifa de originación para cubrir los costos asociados.
Requisitos de origen
La precalificación es el primer paso del proceso. El oficial de préstamo se reúne con el prestatario y obtiene todos los datos e información básicos sobre los ingresos y la propiedad que el préstamo pretende cubrir.
En este punto, el prestamista determina el tipo de préstamo para el que califica la persona, como un préstamo personal. Los préstamos de tasa fija tienen una tasa de interés continua durante la vida del préstamo, mientras que las Hipotecas de Tasa Ajustable (ARM) tienen una tasa de interés que fluctúa en relación con un índice o el precio de un bono, como las acciones del Tesoro. Los préstamos híbridos tienen aspectos de tasa de interés tanto de préstamos fijos como ajustables. La mayoría de las veces comienzan con una tasa fija y eventualmente se convierten en una ARM.
El prestatario recibe una lista de la información necesaria para completar la solicitud de préstamo durante esta etapa. Esta extensa documentación requerida generalmente incluye el contrato de compra y venta, formularios W-2, declaraciones de pérdidas y ganancias de aquellos que trabajan por cuenta propia y estados de cuenta bancarios. También incluirá declaraciones de hipoteca si el préstamo es para refinanciar una hipoteca existente.
El prestatario llena una solicitud de préstamo y presenta toda la documentación necesaria. Luego, el oficial de préstamos completa el papeleo legalmente requerido para procesar el préstamo.
Consideraciones Especiales
El proceso está ahora fuera de las manos del prestatario. Todos los documentos enviados y firmados hasta este punto se almacenan y ejecutan a través de un programa de suscripción automática para su aprobación.
Algunos archivos pueden enviarse a un suscriptor para su aprobación manual. Luego, el oficial de préstamos obtiene la tasación, solicita información del seguro, programa un cierre y envía el archivo del préstamo al procesador. El procesador puede solicitar información adicional, si es necesario, para la revisión de la aprobación del préstamo.
Algunos prestatarios pueden ser elegibles para préstamos del gobierno, como los proporcionados por la Autoridad Federal de Vivienda (FHA) o el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA). Estos préstamos se consideran no convencionales y están estructurados para facilitar a las personas elegibles la compra de viviendas. A menudo tienen índices de calificación más bajos y pueden requerir menos o ningún pago inicial y, como resultado, el proceso de creación puede ser un poco más fácil.
