¿Qué es una Oficina de originadores de préstamos?
Una oficina de originación de préstamos (LPO) es una división administrativa de un banco que, como sugiere su nombre, se ocupa exclusivamente de actividades relacionadas con préstamos. La Reserva Federal define una LPO como «una instalación con personal, que no sea una sucursal, que esté abierta al público y brinde servicios relacionados con préstamos, como consultas y solicitudes de préstamos».
Regulada tanto por la ley estatal como por la Junta Directiva de la estructura bancaria principal, la LPO en sí misma no puede otorgar préstamos, sino que solo puede realizar funciones administrativas relacionadas con su procesamiento. Por esta razón, las normas prohíben impedir que la instalación de LPO se denomine sucursal del banco, a menos que el comisionado bancario del estado conceda una solicitud para actuar como sucursal. En este punto, la oficina de producción de préstamos puede proporcionar un servicio de préstamo completo.
Puntos clave
- Una oficina de originación de préstamos, o LPO, es una división administrativa de un banco que se enfoca únicamente en las solicitudes de préstamos.
- Una LPO se ocupa principalmente de las solicitudes de hipotecas residenciales, pero también maneja otros tipos de préstamos.
- La LPO no puede otorgar préstamos directamente pero puede realizar todas las funciones administrativas que acompañan la solicitud y recepción de préstamos.
- La LPO puede hacer la investigación necesaria para considerar un préstamo e incluso puede sugerir si el préstamo debe aprobarse o rechazarse, pero luego debe enviar la solicitud al banco para una decisión final.
Cómo funciona una oficina de originador de préstamos
Ubicada en las instalaciones del banco o en otro lugar, la oficina de producción de préstamos revisa y procesa las solicitudes de préstamo, verificando el cumplimiento de los estándares de suscripción y la integridad de los documentos. La mayoría de las veces se trata de hipotecas residenciales, pero también ofrece otros tipos de préstamos.
Un procesador o suscriptor de LPO realiza estas tareas de apoyo: recibir, recopilar, distribuir y analizar la información necesaria para procesar o suscribir un préstamo. Además, la LPO se comunica con los solicitantes para obtener la información necesaria para estas tareas. Otros roles en una LPO incluyen líder de producción de préstamos, especialista en préstamos, supervisor de operaciones y coordinador de servicio al cliente.
Una LPO puede proporcionar a los clientes información educativa sobre hipotecas y préstamos, materiales patentados de su banco matriz o materiales de agencias del gobierno general. Sin embargo, los procesadores de LPO no pueden ofrecer ni negociar tasas o términos de préstamos, ni pueden asesorar a los consumidores sobre tasas o términos de préstamos hipotecarios residenciales.
Una vez finalizada la recogida y análisis de todos los datos, la oficina de producción de crédito remite la solicitud al propio banco para la decisión final. El procesador principal de LPO puede recomendar que se apruebe una solicitud, pero la decisión real debe provenir de la oficina central o de una sucursal.
Si se aprueba el préstamo, la LPO también puede encargarse de entregar el cheque o los fondos bancarios al prestatario o su cuenta.
Una oficina de originación de préstamos solo puede actuar como una sucursal, brindando un servicio de préstamo completo, si el banco solicita con éxito el permiso del comisionado bancario estatal.
Consideraciones especiales para el originador del préstamo
Debido a que no es una sucursal del banco con todas las de la ley, la oficina de originación de préstamos no está obligada a publicar las políticas o letreros de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) o Disponibilidad de fondos y cobro de cheques (Reglamento CC). Sin embargo, se espera que la oficina exhiba un cartel de Igualdad de Prestamistas de Vivienda, que es un requisito cada vez que se toman depósitos o se hacen préstamos.
LPO frente a Administrador de préstamos
Si bien ambos brindan servicios de apoyo financiero, un LPO no es lo mismo que un administrador de préstamos. En realidad, los dos operan en diferentes extremos del proceso. Las LPO solo pueden administrar el proceso desde la solicitud hasta el desembolso de un préstamo. En cambio, desde el momento en que se distribuyen los fondos de un préstamo hasta que se paga, el administrador de préstamos lo administra.
La confusión a menudo surge porque hoy en día los préstamos a menudo son administrados por un tercero separado de la institución que los emitió. Tradicionalmente, el servicio de los préstamos era una función central realizada y alojada por los bancos. Hoy en día, las tareas pueden ser realizadas por una entidad no bancaria que se especialice en servicios de préstamo o por un subadministrador que actúe como proveedor externo de los prestamistas.
