¿Qué es lo que no está ocupado por el propietario?
No ocupado por el propietario es una clasificación utilizada en la creación de hipotecas, precios basados en el riesgo y estadísticas de vivienda para propiedades de inversión de una a cuatro unidades. La clasificación significa que el propietario no ocupa la propiedad. El término no se usa típicamente para propiedades de alquiler multifamiliares, como condominios.
Puntos clave
- No ocupado por el propietario es una clasificación de bienes raíces que significa que el propietario no ocupa la propiedad como residencia personal.
- La clasificación precisa de una propiedad como no ocupada por el propietario es importante para que los prestamistas determinen la tasa de interés que cobrarán a los prestatarios y para garantizar que reciban una compensación adecuada por los riesgos que asumen al prestar dinero.
- Dado que los prestatarios de propiedades que no están ocupadas por sus propietarios tienen más probabilidades de no pagar sus hipotecas, los prestamistas les cobrarán una tasa de interés más alta que una hipoteca sobre una propiedad ocupada por sus propietarios.
- El fraude de ocupación ocurre cuando un prestatario le miente a un prestamista, alegando que una propiedad será ocupada por el propietario cuando, de hecho, no lo será.
- Un prestatario puede usar un préstamo de renovación desocupado para comprar una propiedad de inversión y pagar los costos de reparación de la propiedad para futuros inquilinos.
Comprensión de la ocupación no propietaria
La clasificación precisa de la propiedad es importante para que los prestamistas de bienes raíces determinen la tasa de interés que cobrarán a un prestatario y para garantizar que reciban una compensación adecuada por los riesgos que asumen al prestar dinero para una compra. Una hipoteca sobre una propiedad que no está ocupada por el dueño puede tener una tasa de interés ligeramente más alta que una hipoteca sobre una propiedad ocupada por el dueño. Esto se debe a que los prestatarios de propiedades que no están ocupadas por sus propietarios tienen más probabilidades de no pagar sus hipotecas.
Debido a la tasa de interés más alta, algunos prestatarios sin escrúpulos tratarán de clasificar una hipoteca ocupada por el propietario como una hipoteca ocupada por el propietario para recibir una tasa de interés más baja y ahorrar dinero. Este es un tipo de fraude hipotecario conocido como fraude laboral.
El fraude de ocupación ocurre cuando un prestatario miente en una solicitud de hipoteca sobre si la propiedad será ocupada por el propietario o no. Si lo atrapan, el prestatario podría enfrentar muchas repercusiones, incluido un enjuiciamiento por fraude bancario o una demanda del prestamista para pagar el saldo total de la hipoteca de inmediato.
En algunas situaciones, alquilar una propiedad ocupada por el propietario puede no ser un fraude de ocupación, como cuando el propietario tiene que mudarse a otro lugar para trabajar. Para evitar cometer fraude de ocupación sin querer, los prestatarios deben comunicarse con sus prestamistas hipotecarios antes de arrendar propiedades ocupadas por los propietarios a los inquilinos.
Propiedades no ocupadas por propietarios y el mercado de la vivienda
En muchos casos, las propiedades no ocupadas por el dueño se refieren a condominios y otras casas unifamiliares que son propiedad de otros y están alquiladas a otros. Las propiedades que no están ocupadas por el propietario requieren cobertura de seguro antes de que los inquilinos puedan usarlas. Además, si la propiedad no se alquila a inquilinos y si está desocupada intencionalmente sin ocupantes, necesitará un tipo diferente de seguro de propiedad.
Comprar y alquilar bienes inmuebles a otros ocupantes residenciales representa una parte importante del mercado inmobiliario general. Los inversores en estas propiedades suelen buscar propiedades que necesitan reparaciones pero que ofrecen el potencial de atraer inquilinos si se reforman y reposicionan en el mercado. Este también podría ser el caso de varios tipos de propiedades de vacaciones que no son la residencia principal del propietario.
Financiamiento desocupado por el propietario
Hay una clase de financiación para propiedades desocupadas específicamente para fines de renovación. Un préstamo de renovación desocupado es un tipo de hipoteca que el prestatario puede usar no solo para comprar la propiedad, sino también para pedir fondos prestados que se destinarán a la renovación de la vivienda. En este caso, la propiedad no será una propiedad llave en mano que el inversor pueda comprar y alquilar de inmediato. El valor de dicha hipoteca generalmente se basa en el valor de la propiedad después de haber sido remodelada y renovada.
Si bien no hay reparaciones mínimas que deban realizarse con fondos de este tipo de hipoteca, las renovaciones deben ser una parte permanente de la residencia. Esto podría incluir agregar un nuevo baño, reemplazar un techo, nuevas tuberías o pavimentar un nuevo camino de entrada. Las reformas también deben incrementar el valor global del inmueble sobre el que se ha contratado la hipoteca. Las mejoras estéticas que aumentan el atractivo de la propiedad no son suficientes. Las reparaciones y renovaciones deben generar una mejora tangible en el valor de mercado de la vivienda. Por lo general, estas hipotecas pueden ser utilizadas por propietarios con hasta cuatro propiedades financiadas que no están ocupadas por el propietario.
¿Por qué la tasa de interés es más alta para las propiedades que no están ocupadas por sus dueños?
Los prestatarios que no planean vivir en la propiedad como su residencia principal tienen un mayor riesgo de incumplimiento que los prestatarios que viven en la propiedad. Para compensar este riesgo, los prestamistas aplican tasas más altas.
¿Es mejor refinanciar o pedir prestada una segunda propiedad?
Depende de la equidad que tenga en su residencia principal. En general, las tasas son más bajas en los refinanciamientos de residencias principales que en las propiedades no ocupadas por los propietarios. Obtenga algunas tasas de los prestamistas para que pueda compararlas una al lado de la otra.
¿Puedo obtener una mejor tarifa si convierto una propiedad en mi residencia principal?
Si, después de no ocupar la propiedad durante mucho tiempo, decide vivir allí como su residencia principal, es posible que pueda refinanciar para obtener una tasa diferente. Tenga en cuenta que cada refinanciamiento tiene costos de cierre, así que asegúrese de obtener un beneficio neto tangible del refinanciamiento. Un ejemplo de esto sería alguien que posee una cabaña donde le gusta vacacionar y luego se muda a la cabaña a tiempo completo después de la jubilación. Esa persona podría refinanciar para obtener una mejor tasa en su cabaña.
La línea de fondo
El término «propiedad no ocupada por el dueño» es indicativo. Una propiedad desocupada es aquella donde el propietario no ocupa la propiedad. Las propiedades que no están ocupadas por sus dueños tienen tasas de préstamo más altas que las propiedades ocupadas por sus dueños. Esto crea una situación en la que los prestatarios se ven tentados a cometer fraude laboral para obtener tasas más bajas, pero cometer fraude hipotecario siempre es una mala idea. Si tiene una propiedad que no está ocupada por el propietario, asegúrese de que su propiedad esté asegurada en consecuencia.
