¿Qué es no seguro?
Sin garantía se refiere a una deuda u obligación que no está respaldada por ningún tipo de garantía.
La garantía es una propiedad u otros activos de valor que ofrece un prestatario como medio para garantizar el préstamo, que es una deuda garantizada. En un préstamo sin garantía, el prestamista prestará fondos en función de otros factores de calificación del prestatario. Estos factores de calificación incluyen su historial de crédito, ingresos, situación laboral y otras deudas existentes.
Puntos clave
- Sin garantía es cuando una deuda no está garantizada (asegurada) por una garantía, lo que la hace relativamente más riesgosa que las deudas garantizadas.
- En caso de incumplimiento, estas fianzas deberán ser reembolsadas por medios distintos al embargo de las garantías.
- Debido a que son más riesgosos, los préstamos no garantizados generarán tasas de interés más altas que los préstamos garantizados.
- Muchos préstamos personales, líneas de crédito, tarjetas de crédito y algunos préstamos comerciales o bonos no están garantizados.
Comprender no garantizado
Los préstamos no garantizados presentan un alto riesgo para los prestamistas. Dado que no hay garantía para tomar como recurso si el prestatario no cumple con el préstamo, el prestamista no tiene nada de valor para reclamar y cubrir sus costos. El incumplimiento ocurre cuando el deudor no puede cumplir con sus obligaciones legales para pagar una deuda. En lugar de exigir la garantía, el prestamista tendrá que recurrir a acciones civiles. Tales acciones incluyen la contratación de una agencia de cobro y la presentación de una demanda para recuperar los saldos impagos.
Los préstamos sin garantía y las líneas de crédito (LOC) a menudo tienen altas tasas de interés. Estas tasas ayudan a aislar a los prestamistas de los riesgos de pérdida. Las formas más comunes de fondos no garantizados son las tarjetas de crédito y los préstamos personales.
Los préstamos sin garantía o líneas de crédito (LOC) son préstamos en los que el préstamo se realiza sin garantía de igual valor.
Préstamos no garantizados versus préstamos garantizados
Mucha gente ya está familiarizada con los préstamos garantizados en forma de hipotecas y préstamos para automóviles. En ambos casos, el embargo de la garantía que garantiza el préstamo puede tener lugar en caso de impago. Para las hipotecas, este evento se denomina ejecución hipotecaria. Una vez que un prestatario ha perdido un pago, el proceso de incumplimiento ha comenzado. El administrador cumplirá los requisitos legales por su parte para recuperar el inmueble que garantizaba la hipoteca.
En el caso de préstamos para automóviles, botes u otros equipos grandes, este proceso es la reposesión. Tanto en la ejecución hipotecaria como en la recuperación, el prestatario perderá el artículo que garantiza el préstamo.
Los préstamos o deudas garantizados tienen límites establecidos por el valor de la garantía ofrecida. Cuando se trata de un préstamo hipotecario, un prestatario solo puede recibir una parte del valor justo de mercado total de la propiedad. Los préstamos para automóviles, embarcaciones y otros también siguen este patrón.
Ejemplo: problemas con las ejecuciones hipotecarias
Con la caída del mercado inmobiliario de 2006, las propiedades embargadas inundaron el mercado. Esta afluencia masiva de viviendas ha hecho bajar el valor de todas las viviendas. Antes del desplome, el valor de las viviendas se disparó exponencialmente, creando una burbuja. Cuando estalló la burbuja del mercado inmobiliario, el problema era doble.
En primer lugar, el exceso de viviendas ha llevado a valores generales más bajos de las viviendas. Porque, como todos los productos, más demanda hace subir los precios, mientras que más oferta que demanda hace que los precios bajen. Esta caída en el valor hizo que el segundo zapato se cayera. A medida que los propietarios vieron disminuir el valor de su inversión, esperaban vender. Debido a la cantidad de suministros disponibles, a menudo les resultaba difícil, si no imposible. Ellos, a su vez, comienzan a dejar de pagar sus hipotecas.
Los bancos reclamaron estas propiedades y luego descubrieron que ni siquiera podían venderlas. Como resultado, algunos de estos bancos quebraron, lo que brindó un ejemplo de cómo incluso los préstamos garantizados pueden ser un negocio riesgoso. Las condiciones de los préstamos han cambiado drásticamente desde la caída de la vivienda de 2006 y, como resultado, los bancos ahora son más cautelosos.
