¿Qué es una solicitud no solicitada?
Una solicitud espontánea es una solicitud de cobertura de seguro de vida realizada por un individuo en lugar de un agente o corredor de seguros.
Las compañías de seguros de vida generalmente examinan este tipo de solicitud debido a la probabilidad de autoselección, que se refiere a la probabilidad de que las personas con mayores riesgos de salud busquen un seguro por su cuenta en lugar de a través de un profesional de seguros.
Puntos clave
- Una solicitud no solicitada es un reclamo de seguro de vida que realiza directamente un individuo, contra un agente o corredor.
- Tales reclamos a menudo generan preocupación entre las aseguradoras, ya que tienden a provenir de consumidores con mayores riesgos para la salud.
- Esta categoría de solicitantes de seguros se considera ‘autoseleccionada’ porque se han autoseleccionado en un grupo, lo que puede conducir al grupo hacia riesgos más altos o pagos más altos para la aseguradora.
- Algunas aseguradoras de vida rechazarán las solicitudes autoevaluadas o no solicitadas, mientras que otras aceptarán a los solicitantes pero cobrarán tarifas más altas para tener en cuenta el mayor riesgo que representan los solicitantes.
- Una solicitud espontánea también puede referirse a una solicitud de empleo en la que el solicitante presenta su solicitud por iniciativa propia y no como reacción a una oferta de trabajo específica.
Comprender una aplicación no solicitada
Una persona con un problema de salud conocido o sospechado, como una enfermedad cardíaca, puede intentar hacer una solicitud no solicitada para comprar un seguro de vida antes de buscar tratamiento médico para la afección. Estos reclamantes podrían sopesar el grupo asegurado frente a los riesgos a la baja. Por esta razón, las aseguradoras intentan excluir a los solicitantes de autoevaluación cobrando tarifas más altas o negando la cobertura por completo.
La razón del control extremo por parte de las compañías de seguros sobre los solicitantes de seguros que se autoseleccionan puede explicarse por un concepto estadístico llamado sesgo de autoselección. El sesgo de autoselección ocurre en cualquier situación (no solo en la compra de seguros) en la que los individuos se «seleccionan» a sí mismos en un grupo, lo que da como resultado una muestra sesgada y condiciones anormales o indeseables en el grupo. Está estrechamente relacionado con el sesgo de no respuesta, que describe cuando un grupo de personas que responden tienen respuestas diferentes al grupo de personas que no responden.
La autoselección suele ser una elección que hace una persona cuando surge una emergencia o una necesidad repentina de cobertura, lo que hace que la persona sea un riesgo mayor para que la cubra una aseguradora.
Desventajas de las solicitudes de seguro no solicitadas
La autoselección hace que sea más difícil determinar la causa, lo que hace que determinar los niveles de riesgo sea problemático para los actuarios de seguros. Debido a la autoselección, puede haber una serie de diferencias entre las personas que eligen solicitar un seguro y aquellas que se guían por él como su curso de vida y sus decisiones de vida. Estas motivaciones pueden variar, pero la autoselección suele ser algo que una persona hace después de reconocer repentinamente que tiene una necesidad urgente de un seguro.
Existen diferencias significativas entre las poblaciones autoseleccionadas y las no autoseleccionadas. Un resultado podría ser que aquellos que eligen hacer un reclamo de seguro no solicitado tengan riesgos más altos de lo normal, y esto puede distorsionar los grupos de riesgo y comprometer la precisión de las tablas de mortalidad, por ejemplo. Una medida relativa de «mejora» podría mejorar un poco la confiabilidad del estudio, pero solo parcialmente.
El sesgo de autoselección también causa problemas en otros campos donde las medias estadísticas pueden no seguir los patrones esperados. Por ejemplo, la investigación de programas o productos, en particular, es susceptible de evaluaciones sesgadas por parte de personas que han elegido por sí mismas ser parte de un proyecto de investigación de productos.
Consideraciones Especiales
Un término separado pero relacionado es un solicitante no solicitado. Los candidatos no solicitados son aquellos que solicitan un trabajo sin ningún tipo de publicidad o requisito de la empresa.
Por ejemplo, una persona que busca trabajo puede visitar el sitio web de una empresa, encontrar la información de contacto de alguien que trabaja en la empresa y enviarle su currículum. Algunas personas optan por hacer esto porque las empresas no siempre anuncian todas sus oportunidades laborales. Este tipo de candidato aplica por iniciativa propia, no en respuesta a una oferta de trabajo específica.
Como regla general, cuanto más alto es un puesto en una empresa, menos publicidad se puede suponer. Esto se debe a que las empresas suelen buscar candidatos internamente y en sus redes primero. Mantener a los candidatos no calificados lo más bajo posible ahorra tiempo y dinero a las empresas.
