¿Qué es un módulo HUD-1?
Un formulario HUD-1, también llamado Declaración de liquidación HUD-1, es un documento de préstamo hipotecario estandarizado. Los prestamistas o sus agentes de cierre utilizan este formulario para crear una lista detallada de todos los débitos y créditos al comprador y al vendedor en una transacción hipotecaria de crédito al consumo. Un formulario HUD-1 se usa más comúnmente para transacciones de hipoteca inversa y refinanciamiento de hipotecas.
A partir del 3 de octubre de 2015, el formulario de divulgación de cierre reemplazó al formulario HUD-1 para la mayoría de las transacciones de bienes raíces; sin embargo, si solicitó una hipoteca antes del 3 de octubre de 2015, recibirá un HUD-1. Las transacciones de bienes raíces que no involucran a un vendedor, como un refinanciamiento, pueden usar un formulario HUD-1A.
Ahora, para la mayoría de los tipos de préstamos hipotecarios, los prestatarios reciben un formulario llamado Divulgación de cierre en lugar de un formulario HUD-1. Ambos formularios deben ser revisados por el prestatario antes del cierre, para evitar errores o gastos no planificados.
Puntos clave
- El formulario HUD-1, que enumera todos los costos de cierre, se proporciona a todas las partes involucradas en transacciones de hipoteca inversa y refinanciamiento de hipotecas.
- Desde finales de 2015, se ha preparado un formulario diferente, el Informe de Cierre, para las partes involucradas en todas las demás transacciones inmobiliarias.
- Ambos deben ser revisados por el prestatario antes del cierre para evitar errores o sorpresas.
Comprender un formulario HUD-1
HUD-1 enumera todos los costos relacionados con el cierre de la transacción. La ley federal exige que el formulario se utilice como formulario estándar de liquidación de bienes raíces en transacciones de hipoteca inversa y refinanciamiento de hipotecas.
La ley también requiere que los prestatarios reciban una copia del HUD-1 al menos un día antes del cierre, aunque las cifras pueden agregarse, corregirse o actualizarse hasta el momento en que las partes se reúnan para cerrar.
La mayoría de los compradores y vendedores revisan el formulario con un agente de bienes raíces, un abogado o un agente de liquidación. En el formulario HUD-1, los compradores se denominan «prestatarios» aunque no se pretenda un préstamo.
¿Qué se incluye en un formulario HUD-1?
Por extraño que parezca, el HUD-1 debe revisarse hacia o hacia atrás primero. La parte de atrás tiene dos columnas: la columna de la izquierda enumera los gastos del prestatario y la columna de la derecha enumera los gastos del vendedor.
La lista del prestatario incluye gastos relacionados con la hipoteca, como una tarifa de originación del préstamo, puntos de descuento, pago de un informe de crédito y tarifas de certificación y evaluación de inundaciones. También puede incluir los cargos por intereses pagados por adelantado, las tarifas del seguro del propietario de la vivienda, los impuestos sobre la propiedad, el seguro de título del propietario y del prestamista y las tarifas del agente de cierre.
La lista detallada de vendedores puede detallar la tarifa de bienes raíces, cualquier crédito acordado contractualmente con el comprador e información sobre el pago de la hipoteca. Los cargos detallados del vendedor suelen ser más bajos que los del comprador.
Los números en el reverso del HUD-1 (última página) se suman y los totales se muestran en el anverso o reverso del formulario. El monto en efectivo a pagar por el prestatario y el monto a pagar al vendedor se muestran en la parte inferior de la primera página.
Consideraciones Especiales
La Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor de 2010 requiere que los prestamistas proporcionen a los prestatarios de todo tipo de hipotecas (que no sean hipotecas inversas y refinanciamientos de hipotecas) un formulario de divulgación de cierre.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, género, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de estos pasos es presentar un informe ante el Oficina de Protección Financiera del Consumidor o con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD).
Los prestatarios deben ser notificados tres días antes del cierre. Este formulario de cinco páginas incluye las cifras finales de todos los costos y cargos de cierre para el prestatario, así como los términos del préstamo, los pagos mensuales esperados de la hipoteca y los costos de cierre.
Los tres días están destinados a permitir que el prestatario haga preguntas al prestamista y aclare cualquier discrepancia o malentendido con respecto a los costos antes del cierre.
¿Se siguen utilizando los módulos HUD-1?
Los formularios HUD-1 todavía se usan para hipotecas inversas y refinanciamiento. El formulario del gobierno fue utilizado por los agentes de liquidación para enumerar todos los gastos de los que los prestatarios y vendedores eran responsables en cualquier negocio de bienes raíces. El formulario HUD-1 fue reemplazado por el Formulario de divulgación de cierre en 2015.
¿Qué es una Hipoteca Inversa?
Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo para personas mayores de 62 años. El capital de una vivienda se puede utilizar para pedir prestado a fin de recibir un pago único, un flujo de ingresos fijos o una línea de crédito. El monto del préstamo vence cuando el propietario muere, se muda o vende la casa.
¿Cuándo recibo un aviso de cierre?
La ley exige que reciba su Declaración de cierre al menos tres días antes del cierre. La información de cierre no es aplicable para hipotecas inversas o hipotecas anteriores al 3 de octubre de 2015.
