¿Qué es la modificación de préstamo?
La modificación de préstamo es un cambio realizado por un prestamista a los términos de un préstamo existente. Puede implicar una reducción en la tasa de interés, una extensión del plazo de pago, un tipo diferente de préstamo o cualquier combinación de los tres.
Dichos cambios generalmente se realizan porque el prestatario no puede pagar el préstamo original. Los procesos de modificación de préstamo más exitosos se negocian con la ayuda de un abogado o una firma de liquidación. Algunos prestatarios pueden ser elegibles para recibir asistencia del gobierno en la modificación de préstamos.
Cómo funciona la modificación de préstamo
Si bien puede realizar modificaciones de préstamo para cualquier tipo de préstamo, son más comunes con los préstamos garantizados, como las hipotecas.
Puntos clave
- Una modificación de préstamo generalmente se hace a un prestatario en dificultades financieras que no puede pagar el préstamo bajo los términos originales.
- Los candidatos exitosos generalmente están representados por un asesor legal u otros profesionales.
- Algunos consumidores tienen acceso a programas gubernamentales que ayudan a los titulares de hipotecas.
Un prestamista puede aceptar una modificación de préstamo durante un proceso de transacción o en el caso de una posible ejecución hipotecaria. En tales situaciones, el prestamista ha llegado a la conclusión de que una modificación del préstamo será menos costosa para la empresa que una ejecución hipotecaria o el alivio de la deuda.
Un acuerdo de modificación de préstamo no es lo mismo que un acuerdo de indulgencia. Un acuerdo de concesión proporciona alivio a corto plazo para un prestatario con un problema financiero temporal. Un acuerdo de modificación de préstamo es una solución a largo plazo.
Una modificación de préstamo puede resultar en una tasa de interés más baja, un plazo de pago más largo, un tipo diferente de préstamo o cualquier combinación de estos.
Existen dos fuentes de asistencia profesional para negociar una modificación de préstamo:
- Las empresas de liquidación son entidades con fines de lucro que trabajan en nombre de los prestatarios para reducir o aliviar la deuda mediante acuerdos con sus acreedores.
- Los abogados de modificación de hipotecas se especializan en negociar para los propietarios de hipotecas que están en mora y bajo amenaza de ejecución hipotecaria.
La asistencia del gobierno federal también está disponible para algunos prestatarios.
Programas gubernamentales
Las modificaciones de préstamos hipotecarios son el tipo más común debido a las grandes sumas de dinero involucradas. Durante la crisis de ejecuciones hipotecarias que ocurrió entre 2007 y 2010, se instituyeron varios programas gubernamentales de modificación de préstamos para los prestatarios.
Algunos de estos programas han vencido, pero la asistencia de modificación de préstamos patrocinada por el gobierno todavía está disponible para algunos prestatarios. Éstos incluyen:
- Fannie Mae, la compañía hipotecaria patrocinada por el gobierno, tiene un programa llamado Flex Modification.
- Las hipotecas aseguradas por la Autoridad Federal de Vivienda se pueden modificar a través del programa FHA-HAMP de la agencia.
- Los veteranos militares pueden obtener asesoramiento sobre morosidad hipotecaria a través del Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos.
Algunos prestamistas tradicionales tienen sus propios programas de modificación de préstamos.
Solicitud de modificación de préstamo hipotecario
Una solicitud de modificación de préstamo hipotecario le pedirá detalles de la información financiera del prestatario, información de la hipoteca y detalles específicos de dificultades.
Cada programa tendrá sus propias calificaciones y requisitos. Por lo general, se basan en el monto adeudado por el prestatario, la propiedad utilizada como garantía y las características específicas de la propiedad en garantía.
Si se aprueba un prestatario, la aprobación incluirá una oferta con nuevos términos de modificación de préstamo.
