¿Qué es un seguro de invalidez?
Como sugiere el nombre, el seguro de discapacidad es un tipo de producto de seguro que proporciona ingresos en caso de que el titular de la póliza no pueda trabajar y obtener ingresos debido a una discapacidad.
En los Estados Unidos, las personas pueden obtener un seguro de discapacidad del gobierno a través del sistema de Seguridad Social. También pueden comprar un seguro de invalidez de aseguradoras privadas.
Puntos clave
- El seguro de discapacidad es un tipo de seguro que protege contra la pérdida de ingresos debido a una discapacidad.
- El seguro de discapacidad está disponible a través de programas públicos y privados.
- Algunas de las variables que afectan el costo del seguro por discapacidad incluyen la rigurosidad de los requisitos para calificar bajo los planes; el monto de los ingresos a reponer; el período de tiempo en el que se pagan los beneficios; el historial médico; y el tiempo que los asegurados tienen que esperar antes de comenzar a cobrar esos beneficios.
Cómo funciona el seguro de invalidez
A menudo, los productos de seguros protegen contra una pérdida específica, como cuando un plan de seguro de propiedad y accidentes reembolsa al titular de la póliza el valor de la propiedad robada. Sin embargo, en el caso del seguro de invalidez, este beneficio se refiere a la pérdida de ingresos causada por una invalidez.
Por ejemplo, si un trabajador ganaba $50,000 al año antes de quedar discapacitado, y si su discapacidad le impide continuar trabajando, su seguro de discapacidad lo compensaría por parte de los ingresos perdidos, siempre que cumpla con los requisitos. En este sentido, el seguro de invalidez cubre esencialmente el costo de oportunidad del trabajador ahora discapacitado.
En la práctica, son muchas las condiciones que debe cumplir un asegurado para poder recibir estos pagos. Esto es especialmente cierto con respecto al sistema de Seguridad Social de los Estados Unidos. Para calificar para el seguro de discapacidad patrocinado por el gobierno, los solicitantes deben demostrar que su discapacidad es tan grave que les impide participar en cualquier tipo de trabajo significativo.
Por el contrario, algunos planes privados solo requieren que el solicitante demuestre que ya no puede continuar en la misma línea de trabajo en la que estaba ocupado anteriormente. El sistema de seguridad social también requiere que los solicitantes demuestren que se espera que su discapacidad dure al menos 12 meses o que se espera que resulte en la muerte.
Al igual que con todos los tipos de seguros, los planes de seguro por discapacidad generarán primas más caras si sus términos y condiciones son más favorables para el titular de la póliza. Por el contrario, los planes con términos menos generosos generalmente resultan en primas de seguro más bajas. Algunas de las características clave que afectan las primas de seguro en los planes de seguro por discapacidad incluyen la duración del período de eliminación, que es el tiempo que un solicitante debe esperar después de quedar discapacitado antes de que pueda comenzar a recibir los beneficios; el período de beneficio, es decir, cuánto tiempo se continúan pagando estos beneficios; y qué tan estricta es la definición de «discapacidad» según la política.
Ejemplo real de seguro de invalidez
Como cálculo aproximado, el seguro por discapacidad normalmente cuesta alrededor del 2% del salario anual de la persona asegurada. Por supuesto, el monto real dependerá de la compañía de seguros y de las características de la póliza, como las mencionadas anteriormente. Diferentes individuos tendrán diferentes preferencias en términos de cuánto están dispuestos a pagar a cambio de mayores o menores protecciones contra posibles discapacidades.
Para ilustrar, considere dos trabajadores hipotéticos. El trabajador A es un profesional que trabaja en un sector altamente especializado. Le tomó al trabajador A diez años de educación postsecundaria calificarse en su campo, y esto le permitió generar un ingreso relativamente grande de $250,000 al año. El trabajador B, por otro lado, es un graduado de la escuela secundaria que cambia regularmente de un trabajo a otro y gana alrededor de $30,000 al año.
El trabajador A sabe que, si queda discapacitado, es posible que aún pueda trabajar en otro campo, pero lo más probable es que esto requiera una pérdida significativa de ingresos. Por esta razón, deciden comprar un plan de seguro de discapacidad relativamente costoso que tiene una definición flexible de discapacidad.
Debido a los altos ingresos del trabajador A, pueden pagar fácilmente sus primas relativamente altas. El trabajador B, por otro lado, decide optar por un plan con primas más bajas a pesar de que ese plan tiene una definición más estricta de discapacidad. Además de tener menos recursos disponibles para pagar las primas, el Trabajador B también es menos reacio a trabajar en un área fuera de su ocupación actual, ya que la naturaleza de su trabajo es menos especializada.
