¿Qué es una línea comercial?
Una línea comercial es un registro de actividad para cualquier tipo de crédito que se haya otorgado a un prestatario y se haya informado a una agencia de informes crediticios. Se establece una línea comercial en el informe de crédito de un prestatario cuando se aprueba un crédito para un prestatario. La línea comercial registra toda la actividad asociada a una cuenta.
En conjunto, las líneas comerciales son utilizadas por las agencias de informes crediticios para calcular el puntaje crediticio de un prestatario. Diferentes agencias de informes crediticios asignan diferentes ponderaciones a los activos de línea comercial al establecer una calificación crediticia para los prestatarios.
Puntos clave
- Se crea una línea comercial en el informe de crédito de un prestatario para realizar un seguimiento de toda la actividad en la cuenta.
- Se crea una línea comercial para cada línea de crédito o cuenta que tiene un deudor, como una hipoteca, un préstamo para automóvil, un préstamo para estudiantes, una tarjeta de crédito o un préstamo personal.
- Las líneas de negocios incluyen información sobre el prestamista, el prestamista y el tipo de crédito otorgado.
- Una cuenta de crédito cerrada generalmente permanecerá en una línea comercial de siete a 10 años.
- Una línea comercial incluye toda la información relevante utilizada para determinar su puntaje de crédito. Es importante revisar su línea de negocio para asegurarse de que toda la información sea válida y esté libre de errores.
Cómo funciona una línea comercial
Una línea comercial es un mecanismo de registro importante que rastrea la actividad de los prestatarios en sus informes de crédito. Cada cuenta de crédito tiene su propia línea de negocio. Los prestatarios tendrán varias líneas comerciales en su informe de crédito, cada una de las cuales representa las cuentas de préstamo individuales para las que han sido aprobados.
Los tipos básicos de cuentas que tienen una línea comercial son las que se pagan en cuotas fijas y estas cuentas a menudo se clasifican. En primer lugar, las líneas renovables comerciales se traspasan a las tarjetas de crédito u otras líneas de crédito. En segundo lugar, las líneas comerciales a plazos informan el historial de préstamos para automóviles, hipotecas, préstamos estudiantiles y préstamos personales. Las cuentas abiertas, un tercer tipo de cuenta en una línea comercial, a menudo se asocian con empresas en lugar de individuos.
Si se crea una línea comercial de manera fraudulenta a su nombre, puede solicitar que se elimine la línea comercial de su historial crediticio.
Registros incluidos en una línea comercial
Las líneas comerciales pueden contener una variedad de puntos de datos diferentes relacionados con el prestamista, el prestamista y el tipo de crédito proporcionado. La línea de negocio a menudo contiene el nombre del prestamista o prestamista, la cuenta u otro identificador para el tipo de crédito proporcionado, las partes responsables de pagar el préstamo y el estado de pago de la cuenta.
La línea comercial también contendrá hitos particulares de la cuenta, como la fecha en que se extendió el crédito, el límite de crédito, el historial de pago, los niveles predeterminados si se produjo algún pago perdido y el monto total adeudado desde el último informe. Si un consumidor cierra una cuenta, esa cuenta generalmente permanecerá en su informe de crédito como una línea de negocio durante siete años, aunque en algunos casos la cuenta puede desaparecer antes.
El estado de pago indica si los pagos de su préstamo se realizan a tiempo o no, y qué tan atrasados están si no se realizan a tiempo. Si los pagos se realizan a tiempo, el estado del pago indicará que los pagos se realizaron según los términos del contrato de crédito.
La información incluida en sus líneas comerciales se utiliza para calcular sus puntajes de crédito. Si bien su puntaje de crédito es una instantánea resumida de su solvencia, los prestamistas pueden solicitar ver un informe detallado de toda su línea de negocios.
Consideraciones Especiales
Los pagos atrasados generalmente se agrupan en un rango de días según el retraso. Por ejemplo, los incumplimientos pueden informarse con 30 días de retraso, 60 días de retraso o 90 días de retraso. El estado de pago se puede establecer en «débito» si el prestamista considera que es poco probable que se pague la deuda, y el estado también puede indicar que el prestatario ha entrado en quiebra.
Debido a que las agencias de informes crediticios utilizan las líneas comerciales para desarrollar el puntaje crediticio de un individuo, los puntajes crediticios varían, y generalmente se otorgan puntajes más altos a las personas con informes de líneas comerciales más favorables. Los factores considerados al calcular su puntaje de crédito incluyen la cantidad de líneas comerciales, los tipos de líneas comerciales, la duración de las cuentas abiertas y el historial de pagos.
Además de revisar el puntaje crediticio de un prestatario, un prestamista que extrae datos de una agencia de informes crediticios también puede analizar exhaustivamente todos los informes de líneas comerciales en un informe crediticio al considerar una solicitud de crédito en el proceso de suscripción.
Puntaje de crédito FICO
Cuando solicita un crédito, su prestamista a menudo le pedirá su puntaje de crédito como parte del proceso de aprobación. Su puntaje FICO está directamente determinado por la información que figura en cada línea comercial. A continuación, se muestra cómo se calcula su puntaje FICO y cómo se relaciona cada sección con las líneas comerciales.
- Historial de pago (35%): Las líneas comerciales incluyen líneas de deuda o crédito que han estado cerradas hasta por 10 años.
- Cantidades adeudadas (30%): Para cada línea de crédito se crean líneas comerciales. Cada línea de crédito, línea revolvente o contrato a plazos tiene su propia línea comercial.
- Duración del historial crediticio (15%): Las líneas comerciales incluyen todos los pagos que has realizado a cada cuenta o línea. Esto también incluye cualquier pago a plazos que no haya realizado.
- Crédito nuevo (10%): Las líneas comerciales generalmente se crean dentro de un mes del primer pago realizado a la línea o cuenta asociada.
- Mezcla de crédito (10%): Las líneas comerciales se crean para una variedad de tipos de cuentas, incluidas hipotecas, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes y préstamos personales.
¿Qué es una línea comercial?
Una línea comercial es un resumen de cada crédito renovable o a plazos que tiene. Este informe detallado describe su solvencia al comunicar su historial de pago, historial de crédito y deudas incobrables a los acreedores y prestamistas.
¿Cuál es un ejemplo de una línea comercial?
Se crea una línea comercial para cada línea de crédito que posee. Un ejemplo de una línea de negocios es el historial de pago de su automóvil. Cuando comienza a pagar un préstamo para automóvil, se crea una línea comercial que resume su información de contacto, el estado de pago actual, la fecha de apertura de la línea de crédito y la fecha de cierre de la línea.
La línea comercial también informará información actualizada, como la última fecha de pago, el saldo actual restante y el monto del pago mensual.
¿Pueden las líneas comerciales dañar su crédito?
Sí, las líneas comerciales informan a los prestamistas sobre su solvencia crediticia anterior y detallan cuánta deuda tiene, cuáles son sus pagos mensuales mínimos actuales y cuáles son sus incumplimientos de pago históricos.
¿Cómo se obtiene una línea comercial?
Una línea comercial se crea automáticamente para usted cuando se inicia una nueva línea de crédito. Por ejemplo, cuando se suscribe a una nueva tarjeta de crédito, se crea una nueva línea comercial específicamente para esa única línea de crédito. A medida que realiza compras con la tarjeta y paga saldos de deuda, se crea un registro del historial.
¿Cuánto duran las filas comerciales?
Las líneas comerciales pueden aparecer en su informe de crédito tan pronto como 15 días después del momento de la compra. Alternativamente, la visualización de una línea comercial puede demorarse hasta 45 días, según el momento de la compra.
Cada agencia de informes crediticios puede tener diferentes términos sobre cuánto tiempo se mantiene una línea comercial. En general, una línea comercial a menudo se mantiene en su cuenta 10 años después de que se cierra la línea comercial. Las líneas comerciales con un mal historial generalmente se cierran durante siete a 10 años.
Las líneas comerciales por operaciones fraudulentas o erróneas pueden impugnarse. Después de que las agencias de la oficina de crédito reciben una prueba válida, estas líneas comerciales a menudo se eliminan dentro de los 30 días posteriores a la revisión.
