¿Qué son las leyes de usura?
Las leyes de usura son regulaciones que rigen la cantidad de interés que se puede cargar sobre un préstamo. Las leyes de usura apuntan específicamente a la práctica de cobrar tasas excesivamente altas sobre los préstamos al establecer límites sobre la cantidad máxima de interés que se puede cobrar. Estas leyes están diseñadas para proteger a los consumidores.
En los Estados Unidos, los estados individuales son responsables de establecer sus propias leyes de usura. Si bien este tipo de actividad financiera puede caer bajo la Cláusula de Comercio de la Constitución, el Congreso tradicionalmente no se ha centrado en la usura. El gobierno considera el cobro de usura por medios violentos un delito federal.
Puntos clave
- Las leyes de usura establecen un límite en la cantidad de interés que se puede cargar en una variedad de préstamos, como tarjetas de crédito, préstamos personales o préstamos de día de pago.
- Las leyes de usura son mayormente reguladas y aplicadas por los estados, más que a nivel federal.
- Debido a que las leyes de usura están determinadas por los estados, las leyes varían según el lugar donde viva; como resultado, las tasas de interés pueden ser drásticamente más altas de un estado a otro.
- Algunos bancos cobran la tasa máxima permitida en el estado donde están constituidos, a diferencia del estado donde vive, una práctica que se legalizó luego de un fallo de la Corte Suprema de EE. UU. en 1978.
Cómo se eluden las leyes contra la usura
Las compañías de tarjetas de crédito generalmente tienen la ventaja de poder cobrar tasas de interés permitidas por el estado donde se incorporó la compañía en lugar de seguir las leyes de usura que se aplican en los estados donde viven los prestatarios. De manera similar, los bancos autorizados en el país pueden cobrar el interés más alto permitido por el estado en el que se constituyó la institución. Al incorporarse a estados como Delaware o Dakota del Sur, estos prestamistas se han beneficiado históricamente del mayor margen de maniobra que brindan las relajadas leyes de usura de esos estados.
Delaware, en particular, a menudo se elige como el estado de incorporación de muchas instituciones financieras debido a la libertad que ofrece con respecto al cobro de tasas de interés. De la mitad de los activos crediticios internos en el mercado de EE.UU. lo realizan empresas constituidas en Delaware, aunque pueden mantener su sede en otros estados.
Consideraciones Especiales
Existe un debate sobre la eficacia de las leyes contra la usura después de que las decisiones y la legislación de la Corte Suprema de los EE. UU. dieran a las instituciones financieras la capacidad de eludir los límites. Las decisiones del tribunal superior en Marquette National Bank v. First of Omaha Corp. permitieron a los prestamistas cobrar a los clientes que estaban fuera del estado las mismas tasas de interés que las empresas podían cobrar en los estados donde estaban constituidas.
La introducción de Delaware Ley de Desarrollo del Centro Financiero, que eliminó en gran medida los topes estatales a las tarifas y los intereses cobrables en el crédito al consumo, amplificó aún más la voluntad de las instituciones financieras de moverse allí.Los bancos simplemente tenían que establecer sucursales o cumplir con otros términos de constitución en el estado para beneficiarse de la ley y así eludir las leyes de usura en otros estados. En respuesta a esta actividad, algunos otros estados han cambiado sus leyes de usura para permitir que las instituciones financieras locales cobren tasas de interés a la par con los prestamistas de otros estados.
