¿Qué es la Ley de Política de Valor?
La Valued Policy Act (VPL) es un estatuto legal que exige que las compañías de seguros paguen el valor total de una póliza al titular de la póliza en caso de pérdida total. La ley de póliza de valor no considera el valor real en efectivo de la propiedad asegurada al momento de la pérdida; en cambio, la ley exige el pago completo.
Una póliza tasada difiere de una póliza de seguro sin tasar o de duración indefinida, donde el valor de la propiedad necesitaría demostrarse después de una pérdida a través de la producción de facturas, tasaciones, tasadores u otra evidencia.
Puntos clave
- La Ley de Tasación de Bienes (VPL) es un mandato legal de que las aseguradoras cubran el valor total de un bien si el daño se considera una pérdida total.
- El valor a reembolsar con VPL se puede obtener utilizando el valor real en efectivo o el método del costo de reposición.
- En los Estados Unidos, solo algunos estados tienen leyes sobre la propiedad valorada en los libros, mientras que en otros estados las pérdidas sujetas a seguro deben ser probadas.
Comprender la ley política del valor
Una pérdida total es una pérdida que ocurre cuando la propiedad asegurada se destruye o daña de tal manera que no puede recuperarse ni repararse para su uso posterior. A menudo, una pérdida total desencadena la liquidación máxima posible según los términos de la póliza de seguro.
Las pólizas de seguro generalmente usan uno de dos métodos para determinar el valor de una pérdida: valor real en efectivo o costo de reposición.
- Valor Actual Efectivo es el estándar más común para determinar el monto del seguro necesario, el monto de la pérdida a pagar y el monto sobre el cual se basará cualquier coaseguro o requisito similar. El valor real en efectivo se define como el costo de reposición en el momento de la pérdida, menos la depreciación. Sin embargo, esta definición ha sido reescrita a través de la jurisprudencia y la legislación estatal por la regla de evidencia amplia, que establece que determinar el valor real en efectivo de una fuga debe incluir toda la evidencia pertinente que un tasador usaría para establecer el valor de la propiedad, incluido el reemplazo. costo menos la depreciación y el valor justo de mercado.
- Costo de remplazo esto significa que la empresa pagará el costo de la reparación o reemplazo, sujeto a la aplicación del deducible y sin depreciación alguna.
En general, las leyes de pólizas calificadas requieren que la cantidad divulgada en los estados de cuenta de la póliza sea la cantidad en dólares pagada al titular de la póliza en el momento de la pérdida. Si el valor de un bien asegurado en el momento del siniestro es inferior a la suma asegurada, el asegurador no puede impugnar la totalidad del pago. Además, en los estados políticos más valorados, se considera nula de pleno derecho toda disposición política incompatible con la ley política valorada.
No todos los estados de EE. UU. tienen estas leyes. Los estados que tienen leyes políticas valiosas incluyen Arkansas, California, Florida, Georgia, Kansas, Louisiana, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, North Dakota, Ohio, South Carolina, South Dakota, Tennessee, Texas, West Virginia y Wisconsin.
1874
Wisconsin fue el primer estado en aprobar una Ley de políticas valiosas en 1874.
Disputa por el derecho político del valor
El huracán Katrina obligó a la industria de seguros de Luisiana a examinar la Ley de pólizas valoradas; a pocos asegurados se les ha pagado el monto total de la cobertura debido a interpretaciones de la ley sobre la póliza calificada. Algunas aseguradoras argumentan que la ley no se aplica porque algunas pérdidas fueron el resultado de un riesgo no cubierto (inundación), que algunas pérdidas fueron el resultado de una «causalidad mixta»: una combinación de un riesgo cubierto (viento) y un riesgo no cubierto. (inundación), y que la pérdida total fue compensada por otras fuentes, incluido el Programa Nacional Federal de Seguro contra Inundaciones y las subvenciones de FEMA.
