¿Qué es el interés diferido?
El interés diferido es cuando los pagos de intereses se difieren en un préstamo durante un período de tiempo específico. No pagará ningún interés hasta que el saldo total del préstamo esté cancelado antes del final de este período. Si no paga el saldo del préstamo antes del final de este período, los intereses comienzan a acumularse.
Las opciones de interés diferido también están disponibles en hipotecas, conocidas como hipoteca de interés diferido o hipoteca de pago gradual.
Puntos clave
- Un préstamo con intereses diferidos pospone los pagos de intereses hasta después de un cierto período de tiempo.
- Si el préstamo no se paga dentro del período especificado, los intereses comienzan a acumularse.
- El interés que paga a veces puede ser retroactivo al saldo total del préstamo e incluir altas tasas de interés.
- Los préstamos con intereses diferidos generalmente se encuentran en tarjetas de crédito o los ofrecen los minoristas.
- Las hipotecas también pueden incluir opciones de interés diferido, donde los intereses no pagados se agregan al saldo del capital del préstamo, también conocido como amortización negativa.
- En general, los préstamos con intereses diferidos no se consideran un medio de financiación financieramente prudente.
Comprender el interés diferido
Los minoristas suelen ofrecer opciones de interés diferido en artículos grandes, como muebles y electrodomésticos. Hace que sea más fácil y atractivo para un consumidor comprar estos artículos que si tuviera que pagar la totalidad por adelantado o solicitar un préstamo con intereses, lo que aumenta el costo de la compra.
Las opciones de interés diferido suelen durar un período de tiempo específico en el que no se cobran intereses. Una vez finalizado este período y si el saldo del préstamo no ha sido pagado, comienzan a devengarse cargos por intereses, en ocasiones a tasas muy altas. Es importante que el consumidor conozca el período de interés diferido, así como cualquier letra pequeña que establezca los términos de la oferta. Por supuesto, también deben asegurarse de que pueden pagar el préstamo antes de que finalice el período sin intereses. Los minoristas ofrecen artículos de interés diferido o «sin interés» a través de su tarjeta de crédito minorista u otras opciones de financiamiento interno.
Los préstamos con intereses diferidos también se pueden ofrecer con tarjetas de crédito. Por lo general, como un esquema de marketing para atraer a los consumidores a registrarse para obtener una tarjeta, las compañías de tarjetas de crédito ofrecen tarjetas de crédito con intereses diferidos o sin intereses. Estas tarjetas de crédito funcionan de la misma manera que un préstamo de interés diferido con un minorista, ya que no ofrecen intereses sobre el saldo de su tarjeta de crédito durante un período de tiempo específico. Al final de este período, los intereses comienzan a cargarse sobre el saldo restante o sobre cualquier saldo futuro. Si está considerando cambiar su tarjeta actual por una con tasa de interés diferida (o sin tasa de interés), asegúrese de que sea una de las mejores tarjetas de transferencia de saldo disponibles actualmente.
Por lo general, en los préstamos con intereses diferidos, si el saldo no se paga en su totalidad antes del final del plazo, los intereses se retroceden y se cargan contra el saldo original completo, independientemente de cuánto quede del saldo.
Las hipotecas que incluyen características de interés diferido funcionan de manera un poco diferente. La cantidad de interés que no se paga en el pago mensual de una hipoteca se suma al saldo de capital del préstamo. Cuando el saldo de capital de un préstamo aumenta debido a los intereses diferidos, se denomina amortización negativa. Por ejemplo, las ARM con opción de pago, un tipo de hipoteca de tasa ajustable y las hipotecas de tasa fija con una característica de interés diferible, conllevan el riesgo de que sus pagos mensuales aumenten significativamente en algún momento durante la vigencia del préstamo.
Intereses diferidos en hipotecas
Antes de la crisis hipotecaria de 2008, programas como los ARM para opciones de pago tenían pagos introductorios bajos durante los primeros 2 o 3 años, que aumentaron significativamente a partir de entonces. Los prestatarios pueden elegir un pago a 30 o 15 años, un pago de interés solamente que cubra el interés pero no reduzca el saldo principal, o un pago mínimo que ni siquiera cubra el interés adeudado. La diferencia entre el pago mínimo y el interés adeudado era el interés diferido, o amortización negativa, que se sumaba al saldo del préstamo.
Por ejemplo, supongamos que un prestatario recibió una opción de pago ARM de $100,000 a una tasa de interés del 6%. El prestatario puede elegir entre cuatro opciones de pago mensual:
- Un pago fijo a 30 años totalmente amortizable de $599.55
- Un pago de 15 años totalmente amortizable de $843.86
- Un pago de interés solamente de $500
- Un pago mínimo de $321.64
Hacer el pago mínimo significa que se agregan $178.36 de interés diferido al saldo de su préstamo cada mes.
Después de cinco años, el saldo del préstamo con intereses diferidos se paga, lo que significa que el pago requerido aumenta lo suficiente como para que el préstamo se pueda pagar en 25 años. El pago llega a ser tan alto que el prestatario no puede pagar el préstamo y termina en una ejecución hipotecaria. Esta es una de las razones por las que los préstamos con intereses diferidos están prohibidos en algunos estados y el gobierno federal los considera depredadores. Las hipotecas con intereses diferidos generalmente aumentan el costo total de un préstamo y pueden ser una opción peligrosa.
