¿Qué es el interés asegurable?
El interés asegurable es un tipo de inversión que protege cualquier cosa sujeta a pérdidas financieras. Una persona o entidad tiene un interés asegurable en un objeto, evento o acción cuando el daño o la pérdida del objeto causarían pérdidas financieras u otras dificultades.
Para tener un interés asegurable, una persona o entidad contrataría una póliza de seguro que proteja a la persona, cosa o evento de que se trate. La póliza de seguro mitigaría el riesgo de pérdida si algo le sucede al activo, como que se dañe o se pierda.
Puntos clave
- El interés asegurable es la base de todas las pólizas de seguro que vinculan al asegurado y al tomador.
- El interés asegurable puede ser un objeto que, si se daña o destruye, causaría dificultades financieras al asegurado.
- Para ejercer el interés asegurable, el tomador del seguro contrataría un seguro sobre el objeto o entidad de que se trate.
- La póliza no debe crear un riesgo moral, donde un tomador de póliza tendría un incentivo financiero para permitir o incluso causar una pérdida.
El interés asegurable es un requisito indispensable para la emisión de una póliza de seguro que haga legal, válida y protegida de actos dolosos a la entidad o al hecho. Las personas no sujetas a pérdidas pecuniarias no tienen interés asegurable. Por lo tanto, una persona física o jurídica no puede comprar una póliza de seguro para cubrirse a sí misma si no está realmente sujeta al riesgo de pérdida financiera.
Comprender el interés asegurable
El seguro es un método de exposición al riesgo agregado que protege a los asegurados de pérdidas financieras. Las aseguradoras han creado muchas herramientas para cubrir pérdidas relacionadas con diversos factores, como gastos de automóvil, costos de atención médica, pérdida de ingresos por discapacidad, pérdida de vidas y daños a la propiedad.
El interés asegurable se aplica específicamente a personas o entidades en las que existe una suposición razonable de longevidad o viabilidad, salvo eventos adversos imprevistos. El interés asegurable asegura contra la perspectiva de pérdida para esta persona o entidad. Por ejemplo, una corporación puede tener un interés asegurable en el director ejecutivo (CEO) y un equipo de fútbol puede tener un interés asegurable en un mariscal de campo estrella con franquicia. Además, una empresa puede tener un interés asegurable en sus altos funcionarios, pero no en sus empleados promedio.
Interés asegurable sobre la propiedad
El seguro de propietario de vivienda compensa al titular de la póliza que sufre una pérdida financiera significativa si un incendio u otra fuerza destructiva destruye su hogar. El propietario tiene un interés asegurable en la propiedad; perder esa casa crearía una pérdida catastrófica para el titular de la póliza. Es razonable que el propietario espere longevidad en lo que respecta a la propiedad de la vivienda. Por lo tanto, el propietario se asegura contra la posibilidad de que algo impredecible cause daños.
Un titular de póliza puede comprar un seguro de propiedad para su hogar, pero no para la casa de enfrente. Comprar un seguro de propiedad para la casa de un vecino crea un incentivo para causar daños a esa casa y cobrar los ingresos de su seguro. La suscripción adecuada no crearía tal tentación, que es el riesgo moral, por el cual las partes tienen un incentivo para permitir o incluso afectar una pérdida.
El principio de indemnización y los intereses asegurables
El principio de indemnización sostiene que las pólizas de seguro deben compensar al asegurado por una pérdida cubierta, pero las pérdidas no deben recompensar ni penalizar a los asegurados. La indemnización sugiere que las aseguradoras deberían diseñar pólizas para cubrir adecuadamente el valor del activo en riesgo. Las pólizas mal concebidas o diseñadas crean riesgo moral, lo que aumenta los costos para las aseguradoras y empuja las primas a niveles insostenibles para los asegurados.
Ejemplo real de interés asegurable
En los seguros de vida también se necesita interés asegurable, aunque no siempre fue así. Hay casos en los que las personas han comprado pólizas de seguro de vida para conocidos de la tercera edad simplemente porque esperan la muerte inminente de esa persona. Las regulaciones de seguros de vida han evolucionado para exigir una relación en la que el titular de la póliza sufrirá una pérdida financiera si muere. Las dificultades pueden incluir familiares cercanos, parientes consanguíneos más lejanos, parejas románticas, acreedores y socios comerciales. El valor nominal de las pólizas de vida no debe exceder el valor de la vida humana del asegurado; de lo contrario, se violaría el principio de indemnización, creando riesgo moral.
Además, no se puede redactar una póliza sin el conocimiento del titular de la póliza. Ese fue el caso en septiembre de 2018, cuando una pareja de California fue acusada de cometer tres cargos de fraude de seguros para recibir $1 millón en beneficios de seguro de vida. Esposo y esposa, Peter y Jin Kim compraron un seguro de vida para uno de los clientes del Sr. Kim y nombraron a la Sra. Kim como la sobrina beneficiaria del cliente. En una segunda póliza, la Sra. Kim aparecía como la hermana del titular de la póliza. El Sr. Kim, un agente de seguros con licencia, tampoco informó a la compañía que al cliente se le había diagnosticado una enfermedad terminal cuando presentó la solicitud.
¿Se requiere interés asegurable para las pólizas de seguro?
Sí. El interés asegurable es, esencialmente, evidencia de que un individuo o entidad experimentaría dificultades financieras o de otro tipo como resultado del daño o la pérdida de un objeto o persona. Esto se evalúa durante el proceso de suscripción para garantizar este enlace directo. Dicha prueba de interés asegurable se requiere para todas las pólizas de seguro.
¿Qué es el Riesgo Moral?
El riesgo moral es cuando alguien con una póliza de seguro tiene un incentivo para causar pérdidas o daños para cobrar el seguro. Por ejemplo, alguien que tiene una enfermedad terminal puede buscar una póliza de seguro de vida sabiendo que pagará cuando muera poco después de comprarla. Tener un interés asegurable ayuda a minimizar el riesgo moral.
¿Por qué no puedo contratar un seguro de vida para nadie?
A menos que tenga un interés asegurable, no puede contratar una póliza de seguro de vida para esa persona. En ese caso, básicamente podría estar apostando o beneficiándose de las muertes de individuos que de otro modo serían aleatorios. Los miembros de la familia y los dependientes a menudo son justificables por tener intereses asegurables. Lo mismo es cierto para socios comerciales, prestatarios y empleados clave en algunos casos.
