¿Cuál es el índice de servicio de la deuda bruta?
El índice de servicio de la deuda bruta (GDS, por sus siglas en inglés) es una medida del servicio de la deuda que los prestamistas utilizan para evaluar la proporción de la deuda de la vivienda que paga un prestatario en comparación con sus ingresos. El índice de servicio de la deuda bruta es una de varias métricas utilizadas para calificar a los prestatarios para un préstamo hipotecario y determinar la cantidad de capital que se ofrece.
El índice de servicio de la deuda bruta también se puede denominar índice de gastos de vivienda o índice inicial. En general, los prestatarios deben apuntar a un índice de servicio de la deuda bruta del 28% o menos.
Puntos clave
- El índice de servicio de la deuda bruta (GDS), el índice de servicio de la deuda total y el puntaje crediticio de un prestatario son los componentes clave que se analizan en el proceso de suscripción de préstamos hipotecarios.
- GDS también se puede usar en otros cálculos de préstamos personales, pero es más común con los préstamos hipotecarios.
- Muchos prestamistas requieren que el prestatario cumpla con los requisitos específicos de puntaje crediticio para la revisión del préstamo.
Cómo funciona el informe GDS
El índice de servicio de la deuda bruta suele ser una medida integral de todos los gastos de vivienda mensuales de un prestatario. También se puede calcular sobre una base anual. El pago hipotecario mensual actual del prestatario es el gasto principal. Otros gastos también pueden incluir pagos mensuales de impuestos a la propiedad, pagos mensuales de seguro de vivienda y facturas de servicios públicos.
Los gastos mensuales totales se dividen por los ingresos mensuales totales para calcular la proporción. Como regla general, los prestamistas suelen exigir un índice de servicio de la deuda bruta del 28% o menos. Los prestamistas también usan la relación GDS para determinar cuánto puede pedir prestado el prestatario.
Consejo
El uso de una calculadora de hipotecas en línea para estimar los costos de compra de una vivienda puede darle una idea de lo que podría pagar.
Fórmula y cálculo del ratio de servicio de la deuda bruta
La fórmula utilizada para calcular el índice de servicio de la deuda bruta es bastante simple. Así parece:
Relación de servicio de la deuda bruta = Capital + Intereses + Impuestos + Servicios públicos / Ingreso anual bruto
Los servicios públicos pueden incluir cualquier monto pagado por el servicio de electricidad, agua o gas natural. Si planea comprar una propiedad, es posible que pueda comunicarse con su compañía de electricidad, de agua y de gas para obtener información sobre los costos promedio de los servicios públicos. También puede buscar información sobre los impuestos locales sobre la propiedad para estimar cuánto podría estar pagando por ellos.
Ejemplo de índice de servicio de la deuda bruta
Por ejemplo, considere a dos estudiantes de derecho casados que tienen una hipoteca mensual de $1,000 y pagan impuestos anuales sobre la propiedad de $3,000 con un ingreso familiar bruto de $45,000. Esto daría como resultado una relación GDS del 33%. Según el punto de referencia del 28%, este par parece tener una deuda inaceptable y no es probable que se apruebe un préstamo hipotecario dadas las circunstancias actuales.
Nota
Si está solicitando una hipoteca como trabajador por cuenta propia, el prestamista puede considerar el promedio de sus ingresos durante los últimos dos años en comparación con un solo año de ingresos.
¿Cómo se utiliza el informe GDS?
El informe GDS ayuda a los prestamistas a determinar si un prestatario puede pagar una hipoteca. La extensión de un préstamo hipotecario conlleva una cierta cantidad de riesgo para el prestamista, por lo que desea estar seguro por adelantado de que probablemente pagará lo que pidió prestado. El informe GDS es una forma de medir su capacidad de pago, según los costos estimados de vivienda y los ingresos del hogar.
Si un prestamista determina que su GDS está por encima de los límites aceptables, tiene algunas opciones. La primera es encontrar maneras de aumentar sus ingresos. Por ejemplo, es posible que pueda hacer esto solicitando un aumento en el trabajo, contratando más horas, comenzando un segundo trabajo o comenzando un trabajo secundario. Aumentar su pago inicial también podría ayudarlo a calificar para una hipoteca si está financiando un monto de préstamo más pequeño.
Nota
Si el aumento en los ingresos o el monto del pago inicial no es suficiente para ajustarse a los límites aceptables de GDS de un prestamista, es posible que deba revisar su presupuesto para buscar una vivienda menos costosa.
Consideraciones Especiales
El informe GDS es solo un componente involucrado en el proceso de suscripción de préstamos. El índice de servicio de la deuda total del prestatario y el informe crediticio también son componentes importantes.
El informe crediticio de un prestatario se obtiene a partir de una investigación minuciosa y proporciona al prestamista la calificación crediticia y el historial crediticio del prestatario. Muchos prestamistas requieren que el prestatario cumpla con los requisitos específicos de puntaje crediticio para la revisión del préstamo.
El índice de servicio de la deuda total de un prestatario también es un factor en el proceso de calificación para la aprobación. El índice de servicio de la deuda total es similar al índice de servicio de la deuda bruta; sin embargo, incluye toda la deuda del prestatario y no solo se enfoca en la vivienda. La relación de servicio de la deuda total resume toda la deuda mensual de un prestatario y la divide por su ingreso mensual para calcular una relación. Esto también puede denominarse «proporción mínima».
En general, los prestamistas exigen un índice de servicio de la deuda total de aproximadamente el 36 % o menos para la aprobación del préstamo.
Preguntas frecuentes sobre el índice de servicio de la deuda bruta
¿Cuál es el índice de servicio de la deuda bruta?
El índice de servicio de la deuda bruta es una medida de los costos de vivienda en relación con el ingreso bruto del prestatario. Específicamente, este informe les dice a los prestamistas cuánto del ingreso bruto de un comprador se destina a costos de vivienda. El informe GDS ayuda a determinar cuánto de una casa puede pagar un comprador cuando califica para un préstamo hipotecario.
¿Cómo se calcula el índice de servicio de la deuda bruta?
Para calcular la tasa de servicio de la deuda bruta, dividiría el costo total de la vivienda entre su ingreso bruto. Los costos de vivienda incluyen capital, intereses, impuestos y costos de servicios públicos. El ingreso bruto representa lo que gana antes de que se tomen los impuestos y otras deducciones.
¿Cuál es un buen índice de servicio de la deuda bruta para una hipoteca?
En general, un buen índice de servicio de la deuda bruta para una hipoteca es del 28 %. El hecho de que califique para un préstamo hipotecario con una relación GDS superior a esta cantidad puede depender del prestamista y sus criterios de suscripción específicos.
