¿Qué es una póliza de responsabilidad cero?
Una póliza de responsabilidad cero es una condición en un acuerdo de tarjeta de crédito o tarjeta de débito que establece que el titular de la tarjeta no es responsable de los cargos no autorizados. Todos los principales emisores de tarjetas de crédito brindan esta protección a sus titulares de tarjetas, asegurándoles que cualquier cargo fraudulento informado o descubierto por el emisor de la tarjeta de crédito se eliminará de la cuenta y el titular de la cuenta no tendrá que pagarlos.
Puntos clave
- La mayoría de las tarjetas de crédito vienen con pólizas de responsabilidad cero que liberan a los tarjetahabientes de la responsabilidad por pérdidas debidas a fraude.
- Hay algunas excepciones, pero la ley federal limita los daños a $50 en cualquier caso.
- Los titulares de tarjetas de débito no están tan protegidos por la ley. Lea el acuerdo de su tarjeta para asegurarse de que no está en riesgo de responsabilidad material.
Las tarjetas de débito generalmente vienen con protecciones similares. Sin embargo, los consumidores deben permanecer alerta. Si no informa de inmediato el uso no autorizado de una tarjeta de débito, el titular de la tarjeta puede ser responsable de parte de la pérdida.
Explicación de la política de responsabilidad cero
Según la ley federal, los emisores de tarjetas de crédito son en gran parte responsables de lidiar con el fraude con tarjetas de crédito. La responsabilidad del titular de la tarjeta por pérdidas se limita a un máximo de $50. La política de responsabilidad cero también elimina ese potencial de pérdida.
Las tarjetas de débito, sin embargo, se rigen por una regulación federal diferente. El titular de la tarjeta puede ser responsable de las pérdidas de la cuenta si se realizan retiros no autorizados con la tarjeta. El daño se limita a $50 solo si el titular de la tarjeta informa de inmediato que la tarjeta se perdió o fue robada. «Pronto» se define como dos días o menos.
En el peor de los casos, un tarjetahabiente que no informe de inmediato una pérdida podría ser responsable de la pérdida de todo el saldo de la cuenta.
La nueva tecnología de chips para tarjetas de crédito frustra una táctica, pero continúan existiendo muchos otros esquemas fraudulentos.
Como se señaló, la mayoría de las tarjetas de débito y crédito vienen con una cláusula de responsabilidad limitada. Pero dada la regulación más ligera de las tarjetas de débito, sus propietarios deben leer la letra pequeña de la póliza para asegurarse de que no le dé al banco una excusa para negarse a cubrir las pérdidas.
Cómo se producen las pérdidas de cuenta
Hay varios escenarios que pueden causar que aparezcan cargos fraudulentos en una cuenta de tarjeta de crédito.
El ataque de los hackers
En una estratagema común, un pirata informático accede a la base de datos de una empresa, como una cadena de tiendas minoristas que ha estado guardando la información de la tarjeta de crédito de los consumidores. Esta información luego se vende, directamente o en el mercado negro, a otro delincuente que se especializa en compras no autorizadas.
El truco consiste en acumular compras antes de que el propietario real de la tarjeta de crédito o el emisor de la tarjeta de crédito se dé cuenta de que se ha robado la información.
Es por eso que puede recibir una llamada del emisor de su tarjeta de crédito preguntándole, por ejemplo, si ha descargado muchos juegos últimamente de un sitio de juegos con sede en Hong Kong o si realmente está en Perú comprando joyas hoy.
El truco de la crema
A través de un proceso llamado skimming, un delincuente puede manipular el pase de una tarjeta de crédito en una tienda para que el delincuente pueda capturar una autorización de compra y la información relevante de la cuenta en el momento de la compra. La información se puede utilizar para realizar transacciones no autorizadas.
Cambiar a tarjetas de crédito que contienen un chip está diseñado para contrarrestar esta técnica. La información de la transacción está encriptada y, por lo tanto, no es vulnerable a ataques de esta manera.
La estafa de phishing
En una estafa de phishing, se envía un mensaje fraudulento a un gran número de víctimas potenciales con la esperanza de atrapar a algunas almas desprevenidas.
El mensaje parece provenir de una empresa o agencia de confianza. El teléfono, correo electrónico o mensaje de texto solicita a los destinatarios que proporcionen la información necesaria sobre sus cuentas. Las cuentas pueden entonces ser mal utilizadas.
Cómo se implementan las políticas de responsabilidad cero
En todas las situaciones anteriores, el cliente no tendrá ninguna responsabilidad por el mal uso de la tarjeta siempre que se hayan cumplido determinadas obligaciones. Estos incluyen notificar al emisor de la tarjeta de crédito tan pronto como se descubran transacciones fraudulentas y tomar las precauciones necesarias para evitar el robo de la tarjeta.
La política de responsabilidad cero se aplica independientemente de cómo se haya realizado la transacción fraudulenta. El cliente no será responsable de transacciones no autorizadas realizadas en persona, por teléfono, en línea o mediante una aplicación móvil.
Los emisores de tarjetas de crédito ofrecen pólizas de responsabilidad cero porque, de lo contrario, los consumidores podrían negarse a usarlas. Los consumidores no quieren exponerse a los costos potencialmente altos del fraude.
Las pólizas de responsabilidad cero tienen algunas excepciones. Es posible que no se apliquen a todas las transacciones comerciales con tarjeta de crédito oa todas las transacciones extranjeras. Las disposiciones de la póliza se detallan en el acuerdo del titular de la tarjeta.
