¿Qué es la casa pobre?
«Casa pobre» es un término que se usa para describir a una persona que gasta una gran parte de sus ingresos totales en la propiedad de la vivienda, incluidos los pagos de la hipoteca, los impuestos sobre la propiedad, el mantenimiento y los servicios públicos. Las personas en esta situación tienen poco efectivo para artículos discrecionales y tienden a tener dificultades para cumplir con otras obligaciones financieras, como los pagos del vehículo.
Los pobres en el hogar también se conocen a veces como ricos en el hogar, pobres en dinero.
Puntos clave
- Una persona pobre es cualquier persona cuyo costo de vivienda representa un porcentaje exorbitante de su presupuesto mensual.
- Las personas en esta situación tienen poco efectivo para artículos discrecionales y tienden a tener dificultades para cumplir con otras obligaciones financieras, como los pagos del vehículo.
- Las personas pobres del hogar pueden considerar limitar los gastos discrecionales, tomar otro trabajo, echar mano de los ahorros, vender activos o reducir el tamaño para aliviar sus dificultades financieras.
Entendiendo la casa pobre
Se puede considerar pobre de vivienda a toda persona cuyos gastos de vivienda representen un porcentaje exorbitante del presupuesto mensual. Las personas pueden encontrarse en esta situación por una variedad de razones. En algunos casos, un consumidor puede haber subestimado los costos totales. Alternativamente, un cambio en los ingresos puede ser la razón por la cual los costos de vivienda se han vuelto abrumadores.
Comprar una casa es parte del sueño americano, y muchos propietarios buscan ser propietarios de una casa debido a los muchos beneficios que ofrece. Hacer pagos de propiedad de bienes raíces puede ser una buena inversión a largo plazo. Dicho esto, también puede empeorar rápidamente si tiene problemas de dinero y no tiene en cuenta la cantidad de costos inesperados que a menudo surgen al hacer un compromiso tan grande.
Para evitar quedarse sin hogar, los posibles propietarios no deben dejar que sus sueños se apoderen de ellos. Pueden comenzar considerando las siguientes reglas no escritas y pautas heurísticas:
- Una estimación de cuánto gastar en una casa es 2,5 veces su salario anual bruto total (aunque algunos expertos reconocen que esta cifra a menudo tendrá que ser un poco más alta). Por supuesto, podrías ganar más en cinco años. Sin embargo, también puede encontrarse sin trabajo.
- Otros factores a considerar son el monto del pago inicial, la tasa de interés de la hipoteca, los impuestos a la propiedad, etc. Por lo tanto, una forma más precisa de determinar cuánto debería gastar sería calcular qué porcentaje de su ingreso bruto mensual se gastará en gastos de vivienda. Esto se conoce como la relación «deuda a ingresos» o DTI inicial. La regla general es que este número no debe ser superior al 28%.
- Asegúrese de elegir la hipoteca adecuada. Si no quiere que los aumentos inesperados de las tasas lo tomen desprevenido con una hipoteca de tasa ajustable, opte por una tasa de interés fija.
- Reserve dinero para circunstancias imprevistas, como costos de mantenimiento o cambios repentinos en su posición financiera.
Pobres requisitos de la casa
Si bien los expertos dicen que los consumidores deben planear gastar no más del 28% de sus ingresos brutos en gastos de vivienda, es necesario considerar otras deudas que pueda tener. Cuando agrega estos gastos, los expertos dicen que la proporción no debe exceder el 36% de su ingreso bruto mensual. Este cálculo se denomina «DTI de back-end».
Si un individuo supera significativamente los DTI iniciales o finales, lo más probable es que califique como doméstico pobre.
Métodos de casa pobres
En algunos casos pueden surgir circunstancias imprevistas que dificulten la tramitación de los pagos del alojamiento. Perder un trabajo o tener un hijo puede cambiar por completo las perspectivas de gasto de una familia, dejándolos pobres y con dificultades para pagar sus hipotecas.
Si eso sucede, es posible que los consumidores deban buscar algunas opciones diferentes.
Limite los gastos discrecionales
Primero, si el gasto en vivienda parece excesivo, tal vez haya áreas de su presupuesto en las que se pueda reducir el gasto. Tal vez podría ayudar cancelar las vacaciones o cambiar los autos por un vehículo que pague menos.
Toma otro trabajo
Si el gasto parece haber superado el presupuesto, muchos consumidores estarán dispuestos a aceptar un segundo trabajo o trabajos secundarios que puedan ayudar a pagar las facturas del hogar.
Sumérgete en el ahorro
Al comprar una casa, los inversores deben abrir una cuenta de ahorros. Ahorrar un poco cada mes para problemas inesperados, como el mantenimiento y las reparaciones del hogar, puede marcar una gran diferencia, especialmente cuando las personas se encuentran sin dinero en efectivo.
Vender
Si ninguna de estas opciones parece factible, los consumidores siempre tienen la opción de vender su casa. Vender puede permitirle mudarse a un vecindario menos costoso o encontrar una casa de alquiler con pagos más bajos. Si bien vender puede no ser su opción más favorable, le permite obtener los fondos que necesita y potencialmente ahorrar para la compra de una nueva casa en el futuro.
¿Cuáles son las formas de convertirse en pobres de la casa?
Comprar una casa que no puede pagar e inmovilizar todo su dinero en un pago inicial y los ingresos en los pagos de la hipoteca es la forma más obvia de quedarse sin hogar. Sin embargo, también puede hacer crecer la casa pobre si los costos de vivienda aumentan significativamente. Esto puede deberse al aumento de los impuestos sobre la propiedad y/o al aumento de las tasas de interés (si tiene una hipoteca ajustable, como una ARM). Si sus ingresos caen o pierde su trabajo, también puede verse empobrecido.
¿Cuáles son las formas de evitar convertirse en pobre de la casa?
Si le preocupa quedarse sin hogar o ya se encuentra en esta situación, hay algunas opciones. Puede buscar aumentar sus ingresos a través de un trabajo secundario o un concierto y tratar de reducir los costos en otro lugar. Refinanciar una hipoteca puede ser una opción, especialmente si las tasas de interés han bajado. Además, puede sacar algo de dinero del capital de su vivienda para ayudar con otros gastos. Finalmente, aunque no siempre es lo ideal, otra opción es reducir el tamaño de la vivienda a una casa más barata o mudarse a una de alquiler.
¿Cuánto se debe ahorrar en un fondo de emergencia?
La mayoría de los expertos financieros recomiendan que las personas contribuyan a un fondo de ahorro de emergencia para cubrir cosas como pagos de hipoteca/alquiler, otras facturas y necesidades básicas en caso de pérdida de trabajo, emergencia de salud u otra crisis. Si bien no hay consenso sobre exactamente cuánto ahorrar en un fondo de emergencia, muchos argumentan que los gastos de manutención valen por lo menos de 3 a 6 meses.
La línea de fondo
Ser pobre en el hogar significa gastar una gran cantidad de sus ingresos mensuales en gastos relacionados con la propiedad de la vivienda. Para calcular la asequibilidad de la hipoteca, algunos expertos recomiendan gastar no más del 28 % de su ingreso bruto mensual en costos de vivienda y no más del 36 % en deudas totales. Si eso no es posible, también hay otras opciones para cubrir gastos adicionales, como conseguir un segundo trabajo, usar ahorros o incluso vender la propiedad.
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