¿Qué es una hipoteca de interés solamente?
Una hipoteca de solo interés es un tipo de hipoteca en la que el prestatario (el prestatario) solo debe pagar intereses sobre el préstamo durante un período determinado. El principal se reembolsa en una suma global en una fecha específica o en pagos posteriores.
Puntos clave
- Una hipoteca de interés solamente es aquella en la que realiza pagos de interés solo durante los primeros años del préstamo, a diferencia de los pagos que incluyen tanto el capital como el interés.
- Los pagos de solo interés se pueden realizar durante un período de tiempo específico, se pueden dar como una opción o pueden durar toda la vida del préstamo (lo que requiere que lo pague todo al final).
- Los préstamos de tasa fija generalmente se estructuran como un tipo particular de hipoteca de tasa variable.
- Si bien las hipotecas de solo interés significan pagos más bajos por un tiempo, también significan que no está acumulando capital y significan un gran aumento en los pagos cuando finaliza el período de solo interés.
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¿Cómo funcionan las hipotecas de sólo interés?
Comprender una hipoteca de interés solamente
Las hipotecas que devengan intereses se pueden estructurar de varias formas. Los pagos de interés únicamente se pueden realizar durante un período de tiempo específico, se pueden realizar como una opción o pueden durar durante la vigencia del préstamo. Con algunos prestamistas, los pagos exclusivos de intereses pueden ser un arreglo disponible solo para ciertos prestatarios.
La mayoría de las hipotecas de interés solamente requieren que usted pague intereses por un período de tiempo específico, generalmente cinco, siete o 10 años. Posteriormente, el préstamo se transfiere a un cronograma estándar (una base totalmente amortizada, en la jerga del prestamista) y los pagos del prestatario aumentarán para incluir tanto el interés como una parte del principal.
Por lo general, los préstamos de solo interés están estructurados como un tipo particular de hipoteca de tasa ajustable (ARM), conocida como ARM de solo interés. Solo paga intereses, a una tasa fija, durante un cierto número de años, llamado período introductorio. Después de que finaliza el período introductorio, el prestatario comienza a pagar tanto el capital como los intereses, y la tasa de interés comenzará a fluctuar. Por ejemplo, si saca una «ARM 7/1», eso significa que su período introductorio de pagos de solo interés es de siete años, por lo que su tasa de interés se ajustará una vez al año.
Las hipotecas de tasa fija de interés solamente no son muy populares; generalmente existen en hipotecas de más de 30 años.
Pagar el préstamo de interés solamente
Al final del plazo de la hipoteca de interés solamente, el prestatario tiene algunas opciones. Algunos prestatarios pueden optar por refinanciar el préstamo después de que haya vencido el plazo de interés solamente, lo que puede dar lugar a nuevos plazos y pagos de intereses potencialmente más bajos con el principal. Otros prestatarios pueden optar por vender su casa hipotecada para pagar el préstamo. Sin embargo, otros prestatarios pueden optar por hacer un pago de suma global único cuando vence el préstamo, habiendo ahorrado al no pagar el capital durante todos esos años.
Consideraciones especiales para hipotecas de interés solamente
Algunas hipotecas de solo interés pueden incluir disposiciones especiales que permiten solo pagos de interés bajo ciertas circunstancias. Por ejemplo, es posible que un prestatario solo pueda pagar la parte de interés del préstamo si la vivienda sufre daños y debe realizar un pago de mantenimiento importante. En algunos casos, es posible que el prestatario solo tenga que pagar intereses durante la vigencia del préstamo, lo que requiere que él maneje un pago de suma global único en consecuencia.
Ventajas y desventajas de la hipoteca de interés solamente
Las hipotecas de interés solamente reducen el pago mensual requerido para un prestatario al excluir el capital de un pago. Los compradores de viviendas tienen el beneficio de un mayor flujo de efectivo y más apoyo para administrar los gastos mensuales. Para los compradores de vivienda por primera vez, una hipoteca de solo interés también les permite diferir pagos grandes en años futuros cuando esperan que sus ingresos sean más altos.
Sin embargo, pagar solo intereses también significa que el propietario no está acumulando capital en la propiedad: solo paga la deuda principal. Además, cuando los pagos comienzan a incluir el capital, aumentan significativamente. Esto podría ser un problema si coincide con una recesión en sus finanzas: pérdida de trabajo, una emergencia médica inesperada, etc.
Los prestatarios deben estimar cuidadosamente su flujo de efectivo futuro proyectado para garantizar que puedan cumplir con obligaciones mensuales más altas y pagar el préstamo cuando sea necesario. Si bien las hipotecas de interés solamente pueden ser convenientes por varias razones, también pueden aumentar el riesgo de incumplimiento.
