¿Qué es una hipoteca de buceo?
Una hipoteca sumergida es una hipoteca para la compra de una vivienda con un capital superior al valor de mercado abierto de la vivienda. Esta situación puede ocurrir cuando los valores de las propiedades están disminuyendo. En una hipoteca de buceo, es posible que el propietario no tenga capital disponible para el crédito. Una hipoteca bajo el agua puede potencialmente evitar que un prestatario refinancie o venda la casa a menos que tenga el dinero para pagar la pérdida de su bolsillo.
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Explicar los préstamos de buceo
Tomando una hipoteca de buceo
Las hipotecas en picada fueron un problema común entre los propietarios de viviendas en el punto álgido de la crisis financiera de 2008, que entre otras cosas resultó en una deflación sustancial en los precios de las viviendas. Si bien el mercado se ha recuperado significativamente gracias al apoyo de la política monetaria y la estabilización de las tasas de interés, las hipotecas de inmersión siguen siendo un factor que los propietarios deben monitorear de cerca al realizar una inversión inmobiliaria.
En general, una hipoteca se considera hundida cuando el valor de la vivienda es menor que el capital original de la hipoteca. Dependiendo de cuánto haya disminuido el valor de la vivienda desde su compra, es posible que el prestatario también no tenga valor líquido o valor negativo. La equidad en una casa está asociada con el valor de la casa en relación con el saldo pagado. Se considera que un prestatario con una hipoteca de $ 250,000 que ve que el valor de su casa disminuye a $ 225,000 tiene una hipoteca de inmersión. Si el prestatario ha pagado la mitad del capital del préstamo hipotecario, lo que da como resultado un saldo de capital de $125,000, todavía se considera que tiene un capital positivo de $100,000 que podría usarse en un préstamo con garantía hipotecaria.
La crisis financiera de 2008
La crisis financiera de 2008 tuvo numerosos efectos en la economía estadounidense. Uno de esos efectos fue el estallido de una burbuja inmobiliaria que desinfló sustancialmente los valores inmobiliarios en todo el mercado. Un catalizador principal de la deflación del valor de la vivienda ha sido la flexibilización de los estándares de préstamo para los prestatarios que condujo a aprobaciones de hipotecas más amplias. Estos préstamos no resueltos específicamente para prestatarios de alto riesgo han provocado más morosidad y ejecuciones hipotecarias que han afectado los valores de las propiedades en todo el mercado estadounidense. Esto condujo a una serie de situaciones inusuales que causaron pérdidas para los prestatarios en todo el mercado cuyos valores de préstamos hipotecarios excedían el valor justo de mercado de su vivienda.
Posteriormente, la implementación de la política monetaria por parte de la Reserva Federal ayudó a que la economía estadounidense se recuperara y los precios de la vivienda repuntaran. Las tasas de interés más bajas luego de la crisis también han ayudado a reducir los pagos de hipotecas y aumentar parte de la demanda de bienes raíces.
Evaluación del valor de la casa.
Dadas las nuevas iniciativas de mercado de la legislación Dodd-Frank que ayudan a mejorar los estándares de préstamos hipotecarios, no es probable que los compradores de viviendas vuelvan a ver las caídas sustanciales en los precios de las propiedades que ocurrieron en 2008. Sin embargo, la crisis financiera de 2008 ha generado una nueva sensación de logro en el mercado y cautela en la inversión inmobiliaria. Como tal, los prestamistas ahora son más cautelosos con las hipotecas que aprueban y los propietarios generalmente son más cuidadosos con la deuda hipotecaria que asumen. Sin embargo, incluso con una nueva perspectiva en el mercado, los propietarios aún deben monitorear de cerca los valores de las viviendas y mitigar los riesgos de las hipotecas de inmersión.
Para mantener una buena comprensión del valor de una casa, un propietario puede elegir que la propiedad sea tasada anualmente. Además, periódicamente se realizan avalúos para el cálculo de los impuestos prediales. Un valor de tasación se basará en una serie de factores que pueden incluir las tendencias del mercado nacional, las ventas recientes de propiedades similares en la región y el vecindario, así como las comodidades individuales de la casa. Los propietarios también pueden trabajar para mantener un alto valor de vida para su hogar haciendo renovaciones periódicas y apoyando activamente las actividades comunitarias positivas.
En el caso de que alguien se encuentre atrapado con una hipoteca de buceo, trabajar con una de las principales compañías de refinanciamiento de hipotecas es una forma sólida de deshacerse de esta carga.
