¿Qué es el gasto de ajuste de pérdida asignado (ALAE)?
Los gastos de ajuste de pérdida asignados (ALAE) son costos atribuidos al procesamiento de un reclamo específico. ALAE forma parte de las reservas de gastos de una aseguradora. Es uno de los mayores gastos para los que una aseguradora debe reservar fondos, junto con las tarifas contingentes.
Puntos clave
- Los gastos de ajuste de pérdida asignados (ALAE) son gastos que se atribuyen a un reclamo específico.
- ALAE, junto con los Gastos de ajuste de pérdidas no asignados (ULAE), representan la estimación de una aseguradora del dinero que pagará en reclamaciones y gastos.
- Los gastos asociados con ULAE son más generales y pueden incluir gastos generales, encuestas y salarios.
- Los reclamos pequeños y simples son los más fáciles de resolver para una compañía de seguros y, a menudo, requieren menos ALAE que los reclamos que podrían tardar años en resolverse.
Comprender el gasto de ajuste de pérdida asignado (ALAE)
Los gastos de ajuste de pérdidas asignados, junto con los gastos de ajuste de pérdidas no asignados (ULAE), representan la estimación de una aseguradora del dinero que pagará en reclamaciones y gastos. Las aseguradoras reservan estos cargos para garantizar que las reclamaciones no se realicen de manera fraudulenta y para procesar rápidamente las reclamaciones legítimas.
Las ALAE se vinculan directamente con el procesamiento de una solicitud específica. Estos costos pueden incluir pagos a terceros por actividades tales como investigación de siniestros, tasación o asesoría legal para la aseguradora. Los gastos asociados con ULAE son más generales y pueden incluir gastos generales, encuestas y salarios. Las aseguradoras que utilizan empleados internos para los ajustes de campo informarán este gasto como un gasto de ajuste de pérdida no asignado.
Consideraciones Especiales
Algunas pólizas de responsabilidad comercial contienen endosos, que requieren que el titular de la póliza reembolse a su compañía de seguros los gastos de ajuste de pérdidas (ALAE o ULAE). El ajuste de pérdida es «el proceso de determinar el valor de una pérdida o negociar un acuerdo».
Por lo tanto, los gastos de ajuste de pérdidas suelen ser los costos incurridos por una compañía de seguros para defender o liquidar un reclamo de responsabilidad presentado contra el titular de la póliza. Estos gastos pueden incluir honorarios cobrados por abogados, investigadores, expertos, árbitros, mediadores y otros honorarios o gastos relacionados con la resolución de un reclamo.
Es importante leer detenidamente el lenguaje de la aprobación, que puede indicar que un cargo de ajuste de pérdidas no tiene la intención de incluir los honorarios y costos de los abogados del titular de la póliza si una aseguradora niega la cobertura y el titular de la póliza demanda a la aseguradora con éxito. En esta situación, si el asegurador no ha realizado ningún «ajuste» efectivo al siniestro, no debería tener derecho a aplicar su franquicia a los gastos incurridos por el tomador del seguro en la defensa del siniestro abandonado por el asegurador.
ALAE vs. Gastos de ajuste de pérdidas no asignados (ULAE)
Las aseguradoras han pasado gradualmente de clasificar los gastos como ULAE a clasificarlos como ALAE. Esto se debe principalmente a que las aseguradoras son más sofisticadas en la forma en que procesan los reclamos y tienen más herramientas para administrar los costos asociados con los reclamos.
Los reclamos pequeños y simples son los más fáciles de resolver para una compañía de seguros y, a menudo, requieren menos ALAE que los reclamos que podrían tardar años en resolverse. Es más probable que las reclamaciones que podrían resultar en pérdidas sustanciales reciban un mayor escrutinio por parte de las aseguradoras y pueden implicar investigaciones exhaustivas, ofertas de liquidación y litigios. Con un mayor control viene un mayor costo.
Los analistas pueden comprender qué tan precisa ha sido una compañía de seguros al estimar sus reservas al examinar el desempeño de sus reservas para pérdidas. El desarrollo de la reserva para pérdidas implica que una aseguradora ajuste las estimaciones a sus reservas para gastos de ajuste de pérdidas y pérdidas durante un período de tiempo.
¿Cuáles son las diferencias entre ALAE y ULAE?
Los gastos de ajuste de pérdida asignados (ALAE) son costos atribuidos al procesamiento de un reclamo específico. ALAE forma parte de las reservas de gastos de una aseguradora. Los gastos asociados con el ajuste de pérdidas no asignadas son más generales y pueden incluir gastos generales, investigaciones y salarios.
¿Qué deben saber los asegurados sobre las «validaciones»?
Las aprobaciones requieren que el titular de la póliza reembolse a la compañía de seguros las tarifas de ajuste de pérdidas. Lea el lenguaje de la aprobación, que puede indicar que un cargo de ajuste de pérdidas no tiene la intención de incluir los honorarios de abogados y los costos del titular de la póliza si una aseguradora niega la cobertura y el titular de la póliza demanda a la aseguradora con éxito.
