¿Qué es una garantía personal?
El término garantía personal se refiere a la promesa legal de un individuo de pagar un crédito emitido a una empresa para la cual se desempeña como ejecutivo o socio. Proporcionar una garantía personal significa que si la empresa no puede pagar la deuda, el individuo asume la responsabilidad personal por el saldo. Las garantías personales brindan una capa adicional de protección para los emisores de crédito que desean asegurarse de que se les reembolse.
Puntos clave
- Una garantía personal es la promesa legal de un individuo para pagar el crédito emitido a un negocio para el cual sirve como ejecutivo o socio.
- Las garantías personales ayudan a las empresas a obtener crédito cuando no están establecidas o tienen un historial crediticio inadecuado para calificar por sí mismas.
- La aplicación de garantías personales también mitiga el riesgo para los acreedores ya que tienen un derecho legal sobre los bienes de un individuo.
- Los empresarios deben leer detenidamente los términos y condiciones de cualquier solicitud de crédito en busca de lenguaje que destaque la responsabilidad personal.
Cómo funcionan las garantías personales
Las garantías personales se utilizan en operaciones de crédito para garantizar préstamos comerciales. Son utilizados por empresas nuevas y pequeñas, generalmente para empresas que pueden no estar tan establecidas o para aquellas con un historial crediticio inadecuado para calificar para préstamos y otros créditos por su cuenta. Cuando se presta una garantía personal, los principales de la empresa pignoran sus bienes y se comprometen a pagar una deuda con capital personal en caso de insolvencia de la empresa. En definitiva, el empresario o cliente se convierte en codeudor de la solicitud de préstamo.
Así es como funciona. Los prestamistas pueden exigir a los empresarios o ejecutivos que proporcionen una garantía personal para acceder al crédito si la empresa es demasiado nueva o tiene un historial de crédito malo. El principal corporativo incluye su historial crediticio y perfil como parte de la solicitud de crédito que constituye la base principal para la suscripción. Cuando se utiliza una garantía personal, el solicitante incluye su Número de Seguro Social (SSN) para una solicitud de crédito sólida, así como los detalles de los ingresos personales de la persona. Esta información es adicional al Número de Identificación del Empleador (EIN) y al balance de la empresa.
Un ejecutivo también puede dar en prenda sus activos personales (cuentas corrientes, cuentas de ahorro, automóviles y bienes raíces) y aceptar pagar una deuda con capital personal en caso de que la empresa incumpla como parte de su garantía personal. Esto no solo hace que el crédito sea más accesible para las empresas, sino que también mitiga el riesgo para los acreedores, que tienen un derecho legal sobre la propiedad personal. También mejora los plazos que estarán en función del perfil tanto de la empresa como de la persona en el proceso de suscripción.
Los propietarios y gerentes de pequeñas empresas suelen hacer una inversión inicial sustancial utilizando su propio capital. Esta es una de las razones por las que ofrecen garantías personales para obtener crédito, porque tienen un interés personal en poner en marcha y hacer crecer sus negocios. Por lo tanto, se puede exigir a las empresas que paguen cuotas mensuales a los acreedores en lugar de generar un rendimiento para los inversores de capital.
Consideraciones Especiales
Si bien las empresas establecidas con perfiles crediticios comerciales significativos pueden obtener crédito sin una garantía personal, aún pueden utilizarlo en sus solicitudes. El crédito garantizado puede ser una forma de bajo costo para que una empresa recaude fondos. Pero si la empresa no puede generar suficientes ingresos y ganancias, un individuo podría sufrir pérdidas significativas. Tenga en cuenta que si se utiliza una garantía personal, el cliente es personalmente responsable en caso de incumplimiento. Otorga a los acreedores un derecho legal a todos los bienes personales pignorados de un individuo.
los New York Times El informe fiscal del expresidente Trump indica que ha seguido este camino, garantizando personalmente «préstamos y otras deudas por un total de $421 millones» para 2018. Esto también proporcionó un beneficio: asumir la responsabilidad le permite al propietario de una empresa usar esas pérdidas para compensar los impuestos adeudados actuales y futuros.
Dicho esto, los dueños de negocios deben tener mucho cuidado al solicitar un crédito, ya que los términos pueden requerir una garantía personal. Los solicitantes deben buscar lenguaje en la solicitud de crédito como «usted, como individuo y el oficial autorizador de la empresa… acuerdan ser solidariamente responsables ante la empresa por todas las devoluciones de cargo a la cuenta».
Préstamos de la SBA
Muchos prestamistas privados requieren garantías personales antes de otorgar crédito a ciertos tipos de empresas. Lo que muchas personas pueden no darse cuenta es que la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) también requiere que los directores ofrezcan garantías personales para obtener un préstamo de la SBA. Cualquier persona con una participación en un negocio del 20 % o más debe proporcionar a la SBA una garantía personal incondicional. Estos préstamos están garantizados por la SBA pero son emitidos por socios financieros del gobierno.
La Administración de Pequeñas Empresas requiere una garantía personal de cualquier persona con una participación del 20% o más en una empresa.
Tipos de garantías personales
Hay dos tipos comunes de garantías personales: limitadas e ilimitadas. Las garantías limitadas permiten a los prestamistas cobrar una cierta cantidad de dinero o un cierto porcentaje del saldo pendiente de un titular o propietario de un negocio. Estas garantías son comunes cuando hay varios principales que pueden pagar una cierta parte de la deuda. Por ejemplo, si una empresa no cumple con su préstamo, el prestamista puede reclamar cada principal por el 25% del saldo.
Sin embargo, las garantías ilimitadas requieren que el principal sea responsable del saldo total pendiente. Las garantías personales requeridas por la SBA se consideran garantías ilimitadas. Entonces, si una empresa no puede cumplir con sus obligaciones en un préstamo con una garantía personal, el prestamista puede acudir al principal para recuperar todo el saldo pendiente. Si no hay suficientes activos líquidos disponibles, a través de cuentas corrientes y otras similares, el acreedor puede embargar otros bienes como bienes inmuebles o vehículos.
