¿Qué son los fondos insuficientes (NSF)?
Fondos insuficientes (NSF), o fondos insuficientes, es el estado de una cuenta corriente que no tiene suficiente dinero para cubrir todas las transacciones. NSF también describe la tarifa que se cobra cuando se presenta un cheque pero no puede cubrirse con el saldo de la cuenta.
Los clientes verán una advertencia de «fondos insuficientes» o «fondos insuficientes» en un extracto bancario cuando intenten retirar más dinero del que tiene en su cuenta.
Cuando el pago no se puede completar, a menudo se trata como «rebotado». Si un banco recibe un cheque emitido a una cuenta con fondos insuficientes, el banco puede rechazar el pago y cobrarle al titular de la cuenta una tarifa NSF. cobrado por el comerciante por el cheque devuelto.
Puntos clave
- Se dice que una cuenta corriente tiene «Fondos insuficientes» (NSF) o «Fondos insuficientes» cuando carece del dinero necesario para cubrir las transacciones.
- El acrónimo NSF también se refiere a la tarifa que se le cobra a un cliente por presentar un cheque o pago que no puede ser cubierto por el saldo de la cuenta.
- Los consumidores pueden evitar las tarifas de NSF al optar por la protección contra sobregiros a través de sus bancos.
Cómo funciona la comisión por fondos insuficientes
Los bancos a menudo cobran tarifas NSF cuando se devuelve un cheque presentado o no se puede realizar el pago debido a la falta de fondos para cubrirlo. Las tarifas NSF promedian $ 34 cada una, según datos de 2022 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Cuando el beneficiario gira y deposita un cheque, su institución financiera debe poner los fondos a su disposición dentro de los dos días hábiles posteriores a la realización del depósito. Si los fondos no están disponibles en la cuenta bancaria del pagador, se considera insuficiente y se aplica una tarifa NSF.
Los bancos ofrecen a los titulares de cuentas varias opciones para evitar las sanciones asociadas con una transacción con fondos insuficientes. Los clientes pueden renunciar a las políticas de sobregiro que permiten al banco cubrir los gastos y agregar una tarifa NSF, o vincular al menos una cuenta de respaldo, como una cuenta de ahorros o una tarjeta de crédito, para financiar la cuenta insuficiente.
Cargos por fondos insuficientes frente a cargos por sobregiro
Los fondos insuficientes y los sobregiros son dos operaciones bancarias distintas. Ambos se refieren a fondos insuficientes y pueden generar cargos. Los bancos cobran tarifas NSF cuando devuelven pagos presentados sin pago, como un cheque, y tarifas por sobregiro cuando aceptan y pagan cheques que quedan sobregirados en cuentas corrientes.
Un cliente con $ 100 en una cuenta corriente puede iniciar una cámara de compensación automatizada (ACH) o un cheque electrónico para una compra por un monto de $ 120. Si el banco se niega a pagar el cheque, se cobra una tarifa NSF. Si el banco acepta el cheque y le paga al vendedor, el saldo de la cuenta corriente cae a -$20 e incurre en un cargo por sobregiro (OD).
La protección contra sobregiros suele ser una opción para los clientes del banco. Si un cliente tiene $20 en una cuenta corriente e intenta realizar una compra de $40 con una tarjeta de débito o cheque y no se ha unido al plan de sobregiro del banco, el minorista rechazará la transacción.
Si el cliente tiene protección OD, se puede aceptar la transacción y el banco puede cobrar una tarifa OD. Sin embargo, si el cliente ha emitido un cheque de transacción por $40, el banco puede honrarlo y cobrar una tarifa OD o rechazarlo y cobrar una tarifa NSF, ya sea que el cliente esté o no en el programa de sobregiro.
Cómo evitar las tarifas NSF
- Presupuesto correcto para los pagos mensuales
- Evite escribir un cheque intencionalmente o hacer un pago por más del saldo actual de su cuenta.
- Controle los saldos de las cuentas, las transacciones con tarjetas de débito y los pagos automáticos.
- Vincule varias cuentas, como una cuenta corriente y una cuenta de ahorros, de modo que el dinero fluya automáticamente de una a otra para cubrir los déficits.
- Solicita a los bancos líneas de sobregiro, un producto especial a solicitar para cubrir cualquier problema de insuficiencia de fondos. Una línea de crédito de sobregiro requiere una solicitud de crédito, que considera el puntaje crediticio y el perfil crediticio del cliente para determinar la aprobación.
Muchos bancos ahora le permiten configurar alertas de saldo bajo: recibe una notificación por mensaje de texto o correo electrónico cuando los fondos en su cuenta caen por debajo de una cantidad designada. Esto puede ayudarlo a realizar un seguimiento de cuánto dinero está disponible actualmente y puede ajustar sus gastos en consecuencia.
Críticas a los impuestos NSF
La CFPB supervisa y protege a los consumidores cuando utilizan los servicios financieros. En 2010, las amplias leyes de reforma bancaria abordaron los cargos por sobregiro y NSF e implementaron pautas que permiten a los consumidores optar por la protección contra sobregiros a través de sus bancos. Mayores protecciones al consumidor se vuelven cada vez más urgentes a medida que las instituciones financieras administran mal las políticas de tarifas.
Las instituciones financieras han reorganizado las transacciones, procesando débitos en cuentas de consumidores para maximizar los cargos por sobregiro deduciendo primero el más grande, en lugar de hacerlo en orden cronológico. En 2011, Bank of America resolvió una demanda colectiva de dos años por $410 millones por reorganizar transacciones de clientes y cobrar cargos por sobregiro de esta manera. TD Bank pagó más de $62 millones en un acuerdo de demanda colectiva por el mismo mal manejo de tarifas en 2010.
En 2020, el Bank of Hawaii estableció un fondo de indemnizaciones por despido de $8 millones para reembolsar a los clientes a quienes se les debitaron pagos de clientes autorizados mientras había fondos disponibles, pero liquidaron los débitos una vez que las cuentas pasaron a un estado insuficiente y cobraron tarifas. El banco acordó perdonar los cargos por sobregiro impagos.
Las instituciones financieras han practicado negocios de una sola transacción con tarifas múltiples, fijando más de una tarifa NSF en un solo artículo o transacción si el acreedor vuelve a presentar automáticamente la solicitud de pago repetidamente. En 2020, Navy Federal Credit Union resolvió un caso de este tipo por $ 16 millones, sin admitir irregularidades ni responsabilidades.
Preguntas frecuentes
¿Por qué los bancos cobran una tarifa NSF?
Los bancos cobran tarifas NSF por el costo y la inconveniencia de devolver los cheques rechazados. «Para muchos, los cargos por fondos insuficientes/sobregiro se han convertido en el principal generador de ingresos por cargos y es una de las fuentes de ingresos más lucrativas del banco», señaló un informe del Instituto Woodstock, citando banquero estadounidense.
¿Son legales las tarifas NSF?
Sí, las tarifas NSF son legales en cheques sin fondos y no se deben cargar en transacciones con tarjeta de débito o retiros en cajeros automáticos. El gobierno de EE. UU. no regula las tarifas NSF ni el monto de las tarifas, pero la Ley de Veracidad en los Préstamos exige que los bancos revelen sus tarifas a los clientes cuando abren una cuenta.
¿Es posible renunciar a una tarifa NSF?
Las políticas bancarias varían, pero a menudo es posible renunciar a una tarifa NSF a través de una reversión NSF después del hecho, especialmente si es la primera vez que se revisa. Llamar al servicio de atención al cliente del banco y solicitar un reembolso es el mejor curso de acción para un consumidor.
¿Las tarifas NSF afectan su crédito?
Las tarifas NSF no afectan directamente el crédito o la calificación crediticia de un cliente porque los bancos no informan las transacciones a las agencias de crédito como Equifax, TransUnion y Experian.
Sin embargo, un cheque sin fondos puede retrasar el pago de una tarjeta de crédito o de un préstamo, lo que puede afectar la calificación crediticia de un cliente.
¿Qué sucede si no pago las tarifas NSF?
Los clientes no tienen la opción de evitar pagar tarifas NSF, ya que el banco las deduce automáticamente de la cuenta.
La línea de fondo
Los fondos insuficientes y las tarifas en las que incurren son irritantes, pero son ocurrencias bancarias comunes. Aunque son cada vez más el foco de críticas y demandas, las tarifas NSF siguen siendo legales, pero el CFPB ayuda a proteger a los consumidores al monitorear esos cargos. Los clientes pueden evitar cargos monitoreando sus saldos bancarios o suscribiéndose a la protección contra sobregiros.
