Fondo de emergencia

¿Qué es un fondo de emergencia?

El término «fondo de emergencia» se refiere al dinero oculto que las personas pueden usar en tiempos de dificultades financieras. El propósito de un fondo de emergencia es mejorar la seguridad financiera mediante la creación de una red de seguridad que pueda usarse para cubrir gastos inesperados, como enfermedades o reparaciones importantes en el hogar.

Los activos en un fondo de emergencia tienden a ser efectivo u otros activos altamente líquidos. Esto reduce la necesidad de aprovechar las opciones de deuda de alto interés, como tarjetas de crédito o préstamos sin garantía, o socavar su seguridad futura al aprovechar sus fondos de jubilación.

Comprender los fondos de emergencia

Establezca un fondo de emergencia cuando reserve dinero para usarlo en tiempos de dificultades financieras. Eso incluye la pérdida del trabajo, una enfermedad debilitante o una reparación importante de la casa o el automóvil, sin mencionar el tipo de crisis económica importante y el bloqueo que se produjo en 2020.

El mejor tamaño para un fondo de emergencia depende de varios factores, incluida su situación financiera, gastos, estilo de vida y deudas. Muchos asesores financieros recomiendan ahorrar lo suficiente para cubrir los gastos de tres a seis meses, lo que puede ayudarlo a sobrellevar una factura modesta de atención médica o un breve período de desempleo.

Sin embargo, algunos expertos abogan por una almohada aún más pesada. La famosa gurú de las finanzas Suze Orman, por ejemplo, sugiere un fondo de emergencia que pueda manejar hasta ocho meses de desembolsos. E hizo esa declaración mucho antes de la crisis de 2020, un claro recordatorio de lo repentina y profunda que puede ser una crisis económica.

Las circunstancias individuales pueden dictar el nivel específico de ahorro con el que se sienta cómodo. Por ejemplo, un adulto soltero sin hijos puede contentarse con cubrir tres meses de gastos, mientras que el único sostén de toda una familia puede querer tener lo suficiente para cubrir seis meses o más. Las investigaciones muestran que muchos estadounidenses no alcanzan el rango recomendado. De hecho, una encuesta de la Reserva Federal de 2020 encontró que más de una cuarta parte de los estadounidenses carecían de la capacidad de cubrir un gasto de $400 en efectivo o equivalentes de efectivo. Entre los desempleados, esa cifra se ha elevado al 45%.

Si vive de cheque en cheque, es posible que desee comenzar con objetivos más modestos, como poner el 2 por ciento de sus ingresos netos en un fondo para emergencias y aumentar lentamente su tasa de contribución cada pocos meses. Incluso una red de seguridad modesta puede ayudarlo a ganar algo de tiempo en caso de que enfrente una crisis financiera inesperada.

Cómo construir un fondo de emergencia

Comenzar temprano es clave para establecer un fondo de emergencia, porque lo ayuda a construir un colchón cómodo contra emergencias inesperadas más adelante en la vida. Comenzar con los fondos de emergencia es relativamente fácil. Aquí hay dos maneras fáciles de comenzar a ahorrar para uno.

• Aparte una cantidad cómoda de su salario cada mes. Calcule sus gastos de manutención para el período deseado y conviértalo en su objetivo para un fondo de emergencia. Luego puede desviar una parte de su salario, tal vez configurando una transferencia automática, a esa cuenta cada mes. Una vez que haya establecido su fondo, invierta en ahorros adicionales a largo plazo u otros objetivos, como el pago inicial de una hipoteca. Una vez que agote sus ahorros para la jubilación, ese dinero podría ir a una cuenta de inversión con mayores riesgos y mayores recompensas.
• Guarde su reembolso de impuestos. Puede sentirse tentado a pensar en un reembolso de impuestos o un cheque de estímulo como dinero extra para gastos discrecionales. En cambio, considere desviarlo a su fondo de emergencia para tener un colchón financiero adicional.

Probablemente desee estacionar su fondo de emergencia en un vehículo que pueda liquidarse fácilmente en caso de una necesidad financiera repentina. Si bien mantener el dinero en una cuenta de ahorros puede ser el enfoque más seguro, existen otras formas relativamente seguras de mantener una parte de su fondo de emergencia que ofrecen un mayor potencial de ganancia de intereses. Estos incluyen cuentas de ahorro de alto interés, cuentas de mercado monetario y certificados de depósito (CD) sin multas, que no cobran tarifas a los ahorradores si necesitan retirar su dinero antes de la fecha de vencimiento. Tendrá el acceso que necesita en caso de emergencia, pero no incurrirá en los cargos ni los retrasos asociados con otros vehículos, como las cuentas de corretaje.

Es posible que desee crear un fondo de emergencia antes de aventurarse en vehículos de inversión volátiles como las acciones. Estos últimos ofrecen un mayor potencial de crecimiento a largo plazo que el efectivo y los equivalentes de efectivo, pero su valor puede caer repentinamente en caso de una recesión económica, como lo demostraron claramente la crisis económica y el confinamiento de 2020. donde hay que tocarlos, se puede perder mas valor. Un fondo de emergencia protege su cartera de ese riesgo.

Ayudar a los empleados a ahorrar

Algunos empleadores importantes han introducido programas que fomentan los ahorros de emergencia debido a los efectos de la inestabilidad financiera sobre la productividad y la seguridad de las pensiones. Aquí hay una muestra de programas de tres compañías importantes.

• Corporación Financiera Truist: A través de su programa Truist Momentum, la empresa matriz de los bancos SunTrust y BB&T ofrece $750 a los empleados que completen un programa de educación financiera de ocho partes, luego abran y financien una cuenta de ahorros de emergencia. Más de 48,000 empleados se graduaron al 6 de agosto de 2021, según la compañía.
• Levi-Strauss & Co.: La marca de ropa ofrece a los empleados por hora hasta $240 cada uno en fondos equivalentes a través de su Fundación Red Tab cuando hacen contribuciones elegibles a sus cuentas de ahorro durante un período de seis meses. Los trabajadores también reciben un bono de $20 cuando vinculan su cuenta bancaria a la plataforma en línea de la empresa.
• Prudential Financial Inc.: Los planes de jubilación administrados por Prudential permiten a los empleados desviar parte de su cheque de pago a una cuenta de ahorros, alentándolos a crear una red de seguridad financiera. Esta función actúa como ahorro de emergencia después de impuestos y permite a los empleados retirar fondos en caso de emergencia, preservando sus contribuciones de jubilación antes de impuestos.

Ejemplo de un fondo de emergencia

Aquí hay un ejemplo hipotético que muestra cómo armar un fondo de emergencia. Digamos que una pareja casada tiene gastos mensuales por un total de $5,000. Esto incluye los pagos de la hipoteca de la pareja, las facturas de los alimentos, los pagos del automóvil y otros desembolsos necesarios. Usando la regla de los tres meses, la pareja debe reservar al menos $15,000 (o $30,000 por seis meses y $40,000 por ocho meses) para afrontar cualquier carga financiera inesperada.