¿Qué es la financiación del propietario?
La financiación del propietario es una transacción en la que el vendedor de una propiedad financia la compra directamente con la persona o entidad que la compra, en su totalidad o en parte.
Este tipo de arreglo puede ser beneficioso tanto para los vendedores como para los compradores porque elimina el costo de un intermediario bancario. Sin embargo, la financiación del propietario puede crear un riesgo y una responsabilidad mucho mayores para el propietario.
Puntos clave
- La financiación del propietario a veces se denomina «financiación creativa» o «financiación del vendedor».
- Por lo general, este tipo de financiamiento se divulga en el anuncio de una propiedad cuando el financiamiento del propietario es una opción.
- El financiamiento del arrendador requiere que el vendedor asuma el riesgo de incumplimiento del comprador, pero los arrendadores a menudo están más dispuestos a negociar que los prestamistas tradicionales.
- La financiación del propietario puede proporcionar ingresos adicionales al vendedor en forma de intereses.
- A veces, se sabe que el financiamiento del propietario ayuda a que una propiedad se venda más rápidamente en el mercado de compradores.
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Comprensión de la financiación del propietario
Un comprador puede estar muy interesado en comprar una propiedad, pero el vendedor no se moverá de un precio inicial de $350,000. El comprador está dispuesto a pagar esa cantidad y puede dar un enganche del 20%: $70,000 que ganó por la venta de su casa anterior. Se supone que deben financiar $ 280,000, pero solo pueden aprobar una hipoteca tradicional por un monto de $ 250,000.
El vendedor podría acceder a prestarles los $30,000 para compensar la diferencia, o podría acceder a financiar los $280,000 completos. En ambos casos, el comprador pagaría al vendedor mensualmente, el principal más los intereses del préstamo. Estos préstamos son algo comunes cuando el comprador y el vendedor son familiares o amigos o están asociados de alguna otra manera fuera del negocio.
El financiamiento del arrendador es solo por un corto período de tiempo en muchos casos hasta que el comprador pueda refinanciar para pagarle al arrendador en su totalidad.
Ventajas y desventajas de la financiación del propietario
El financiamiento del propietario es más común en un mercado de compradores. Por lo general, un arrendador puede encontrar un comprador más rápido y acelerar la transacción al ofrecer financiamiento, pero requiere que el vendedor asuma el riesgo de incumplimiento del comprador.
El vendedor puede exigir un pago inicial mayor que el que un prestamista hipotecario compensaría por el riesgo. Los pagos iniciales pueden oscilar entre el 3 % y el 20 % con los prestamistas hipotecarios tradicionales, según el tipo de préstamo. Los pagos iniciales pueden ser del 20 % o más en las transacciones financiadas por el propietario.
Por el lado positivo, estas transacciones pueden ofrecer al vendedor un flujo de efectivo mensual que proporciona un mejor rendimiento que las inversiones de renta fija.
Los compradores suelen tener la mayor ventaja en una transacción financiada por el propietario. Los términos generales de financiamiento son generalmente mucho más negociables, y un comprador ahorra en puntos evaluados por el banco y costos de cierre cuando realiza pagos directamente al vendedor.
Requisitos de financiación del propietario
Un acuerdo de financiación del propietario debe facilitarse a través de un pagaré. El proyecto de ley describe los términos del acuerdo, incluidos, entre otros, la tasa de interés, el cronograma de pago y las consecuencias del incumplimiento. Además, el propietario suele tener el título de la propiedad hasta que se hayan realizado todos los pagos para protegerse contra el incumplimiento.
Algunas transacciones de bricolaje pueden ser manejadas por completo por el arrendador, pero generalmente se recomienda la asistencia de un abogado para garantizar que se cubran todas las bases. Pagar por una búsqueda de título también puede ser beneficioso para establecer que el propietario/vendedor es, de hecho, capaz de vender la propiedad y posiblemente puede desocupar el título a cambio de financiar parte o la totalidad del trato.
