¿Qué es la fase de acumulación?
La fase de acumulación tiene dos significados para los inversores y para quienes ahorran para la jubilación. Se refiere al período en el que un individuo trabaja y planifica y, en última instancia, genera el valor de su inversión a través de los ahorros. A la fase de acumulación le sigue la fase de distribución, en la que los jubilados comienzan a acceder y utilizar sus fondos.
Puntos clave
- La etapa de acumulación se refiere al período de la vida de una persona cuando está ahorrando para el retiro.
- La acumulación ocurre antes de la fase de distribución cuando se jubilan y gastan el dinero.
- La fase de acumulación también se refiere a un período en el que un inversionista de rentas vitalicias comienza a acumular el valor en efectivo de la renta vitalicia. (La etapa de anualidad, cuando los pagos se dispersan, sigue al período de acumulación).
- La duración de la fase de acumulación variará según el momento en que una persona comience a ahorrar y cuándo planee jubilarse.
Cómo funciona la fase de acumulación
La fase de acumulación también es un período específico en el que un inversionista de rentas vitalicias se encuentra en las primeras etapas de construcción del valor en efectivo de la renta vitalicia. A esta fase de construcción le sigue la fase de anualidad, en la que se realizan los pagos al beneficiario.
La fase de acumulación esencialmente comienza cuando una persona comienza a ahorrar dinero para la jubilación y termina cuando comienza a recibir distribuciones. Para muchas personas, esto comienza cuando inician su vida laboral y termina cuando se retiran de la fuerza laboral. Es posible comenzar a ahorrar para la jubilación incluso antes de ingresar a la fase laboral de su vida, como cuando es estudiante, pero esto no es común. Normalmente, la entrada en el mundo del trabajo coincide con el inicio de la fase de acumulación.
Importancia de la fase de acumulación
Los expertos dicen que cuanto antes una persona comience la fase de acumulación, mejor, con una diferencia financiera a largo plazo sustancial entre comenzar a ahorrar en 20 y 30 años. Aplazar el consumo ahorrando durante un período de acumulación muy a menudo aumentará la cantidad de consumo que se puede tener después. Cuanto antes sea el período de acumulación en su vida, más beneficios tendrá, como interés compuesto y protección contra los ciclos económicos.
En términos de rentas vitalicias, cuando una persona invierte dinero en una renta vitalicia para proporcionar ingresos de jubilación, está en el período de acumulación de la renta vitalicia. Cuanto más invierta durante la fase de acumulación, más recibirá durante la fase de anualidad.
ejemplos del mundo real
Hay muchos flujos de ingresos que un individuo puede acumular durante la fase de acumulación, desde el momento en que ingresa por primera vez al mundo laboral o, en algunos casos, incluso antes. Estas son algunas de las opciones más populares.
- Seguridad Social: Esta es una contribución que se deduce automáticamente de cada cheque de pago que recibe.
- 401(k): esta es una inversión opcional con impuestos diferidos que se puede realizar de salario a salario, mensual o anualmente, siempre que su empleador ofrezca esa opción. La cantidad que puedes apartar tiene límites anuales y también depende de tus ingresos, edad y estado civil.
- IRA: una cuenta de jubilación individual puede ser antes o después de impuestos, según la opción que elija. La cantidad que puede invertir varía de un año a otro, según lo determina el Servicio de Impuestos Internos (IRS), y depende de sus ingresos, edad y estado civil.
- Cartera de inversión: se refiere a las tenencias de un inversionista, que pueden incluir activos como acciones, bonos gubernamentales y corporativos, letras del tesoro, fondos de inversión en bienes raíces (REIT), fondos cotizados (ETF), inversiones y certificados de depósito. Las opciones, los derivados y las materias primas físicas, como bienes inmuebles, terrenos y madera, también pueden incluirse en la lista.
- Anualidades de pago diferido: estas anualidades ofrecen un crecimiento con impuestos diferidos a una tasa de rendimiento fija o variable. Permiten que las personas realicen pagos mensuales o de suma global a una compañía de seguros a cambio de ingresos garantizados en el futuro, generalmente 10 años o más.
- Pólizas de seguro de vida: algunas pólizas pueden ser útiles para la jubilación, por ejemplo, si una persona paga anualmente una cantidad fija después de impuestos que crece según un índice de mercado particular. La póliza debe ser del tipo que permita a la persona retirar el capital y cualquier plusvalía de la póliza esencialmente libre de impuestos.
