¿Cuál es la esperanza de vida?
La esperanza de vida es la edad estadística que se espera que viva una persona, según datos actuariales. Hay muchos usos para esto en el mundo financiero, incluidos los seguros de vida, la planificación de la jubilación y los beneficios del Seguro Social de EE. UU. En la mayoría de los países, los cálculos para esta edad actuarial provienen de una agencia nacional de estadística basada en grandes cantidades de datos.
Puntos clave
- La esperanza de vida es una predicción estadística de cuánto vivirá una persona.
- Con base en la ciencia actuarial, la esperanza de vida tiene en cuenta varios factores individuales y poblacionales para llegar a una cifra única.
- La esperanza de vida se utiliza en la fijación de precios y la suscripción de seguros de vida y productos de seguros, como rentas vitalicias, así como en la jubilación y la planificación de la jubilación.
Entender la esperanza de vida
La esperanza de vida es el factor más influyente que las compañías de seguros utilizan para determinar las primas de los seguros de vida. Utilizando tablas actuariales proporcionadas por la Agencia Tributaria, estas empresas intentan minimizar el riesgo de responsabilidad.
Hay varios factores que afectan su esperanza de vida, los dos más importantes son el momento del nacimiento y el sexo. Los factores adicionales que pueden afectar su expectativa de vida incluyen:
- Tu carrera
- Salud personal
- Historia familiar
- Si fuma cigarrillos o toma otras decisiones de estilo de vida riesgosas
Puede ver los datos del gobierno federal sobre la esperanza de vida en los Estados Unidos en Sitio web del Centro Nacional de Estadísticas de Salud y el Tabla de vida del período actuarial de la Administración del Seguro Social.
Es importante tener en cuenta que la esperanza de vida cambia con el tiempo. Eso es porque a medida que envejeces, los actuarios usan fórmulas complejas que excluyen a las personas que son más jóvenes que tú pero que están muertas. A medida que pasa de la mediana edad, sobrevive a un número cada vez mayor de personas que son más jóvenes que usted, por lo que su esperanza de vida en realidad aumenta. En otras palabras, cuanto más envejece (más allá de cierta edad), más probable es que envejezca.
En general, la esperanza de vida humana ha aumentado rápidamente durante los últimos doscientos años, particularmente en los países en desarrollo. A partir de 2021, la esperanza de vida promedio en los Estados Unidos es de 78,99 años.
Esperanza de vida y seguro de vida
La esperanza de vida es el factor principal para determinar el factor de riesgo de una persona y la probabilidad de que presente una reclamación. Las compañías de seguros consideran la edad, las opciones de estilo de vida, el historial médico familiar y muchos otros factores al determinar las tarifas de las primas de las pólizas de seguro de vida individuales.
Existe una correlación directa entre su expectativa de vida y cuánto le cobrarán por una póliza de seguro de vida. Cuanto más joven sea cuando compre una póliza de seguro de vida, más probabilidades tendrá de vivir. Esto significa que hay menos riesgo para la compañía de seguros de vida porque es menos probable que usted muera a corto plazo, lo que requeriría el pago del beneficio total de su póliza antes de que haya pagado mucho en la póliza.
Por el contrario, cuanto más espere para comprar un seguro de vida, menor será su esperanza de vida, lo que se traduce en un mayor riesgo para la compañía de seguros de vida. Las empresas compensan ese riesgo cobrando una prima más alta.
El principio de la esperanza de vida sugiere que debe comprar una póliza de seguro de vida para usted y su cónyuge lo antes posible. No solo ahorrará dinero a través de la reducción de los costos de las primas, sino que también tendrá más tiempo para que su póliza acumule valor y se convierta en un activo financiero potencialmente importante a medida que envejece.
Planeación de jubilación y anualidades
La esperanza de vida es fundamental para la planificación de la jubilación. Muchos trabajadores mayores organizan la asignación de activos de sus planes de jubilación en función de una previsión de cuánto tiempo esperan vivir. La esperanza de vida personal, más que estadística, es un factor principal en el carácter de un plan de jubilación. Cuando las parejas planifican el pago de sus pensiones o rentas vitalicias, suelen utilizar una esperanza de vida conjunta en la que también tienen en cuenta la esperanza de vida de su pareja (quien puede convertirse en beneficiario de un fondo de pensiones o plan de rentas vitalicias) .
La mayoría de los planes de jubilación, incluidos los planes tradicional y Roth, SEP y SIMPLE IRA, también utilizan la expectativa de vida para determinar la implementación de los pagos mínimos requeridos.
(RMD) para el plan. La mayoría de los planes de jubilación hacen que los participantes comiencen a tomar al menos la RMD cuando cumplen 72 años (anteriormente 70½). Los planes de jubilación establecen distribuciones en las tablas de esperanza de vida del IRS. Algunos planes calificados pueden permitir que las implementaciones de RMD comiencen en una fecha posterior.
Debido a un aumento en la esperanza de vida, la Ley SECURE cambió la edad mínima requerida de distribución de 70½ a 72 años, para las personas que alcancen la edad de 70½ después del 31 de diciembre de 2019. Aquellos que hayan alcanzado los 70½ durante 2019 o antes no se ven afectados.
Su expectativa de vida también es un factor importante cuando se organizan los pagos anuales con una compañía de seguros. En un contrato de renta vitalicia, la compañía de seguros se compromete a pagar una determinada cantidad de dinero durante un período determinado o hasta que el titular de la póliza fallezca. Es importante tener en cuenta la esperanza de vida al negociar rentas vitalicias. Si acepta recibir pagos por un período específico, esta es una estimación de cuánto tiempo podría esperar vivir. También puede optar por utilizar un plan de pago de rentas vitalicias en el que los pagos de rentas vitalicias cesarán después de su muerte.
