¿Qué es una estimación de buena fe (GFE)?
Una tasación de buena fe (GFE, por sus siglas en inglés) es un documento que describe los costos estimados y los términos de una oferta de préstamo de hipoteca inversa, lo que permite a los prestatarios comparar compras entre diferentes prestamistas y elegir la oferta que mejor se adapte a sus necesidades.
Según la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA), los prestamistas debían proporcionar a los consumidores GFE dentro de los tres días posteriores a una solicitud de hipoteca exitosa. Luego, en octubre de 2015, las GFE se hicieron aplicables solo a los solicitantes de hipotecas inversas, con la introducción de formularios de estimación de préstamos para otros tipos de préstamos hipotecarios.
Puntos clave
- Una estimación de buena fe (GFE, por sus siglas en inglés) detalla una evaluación justa de las tarifas, los costos y los términos anticipados asociados con una posible hipoteca.
- Los GFE ahora solo se aplican a las hipotecas inversas, y se están introduciendo módulos de evaluación de préstamos similares para otros préstamos hipotecarios.
- Los prestatarios deben recibir los GFE dentro de los tres días hábiles posteriores a su solicitud.
- Puede darse una vuelta y adquirir múltiples cotizaciones antes de elegir un préstamo o prestamista.
- Los costos que se muestran en el formulario son solo estimaciones y es posible que no siempre resulten ser precisos.
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Cómo funciona una estimación de buena fe (GFE).
Un GFE le permite comparar ofertas de varios prestamistas y corredores. Una vez que se recibe el documento, los prestatarios pueden revisar los desgloses y los términos del contrato y luego indicar si desean proceder con el préstamo hipotecario en esa institución financiera en particular.
El formulario está escrito en un lenguaje claro para ayudar a los consumidores a comprender mejor los términos de la hipoteca que están solicitando, y los prestatarios pueden darse una vuelta y adquirir múltiples cotizaciones antes de elegir un préstamo o prestamista.
Desde octubre de 2015, las GFE ahora solo se aplican a las hipotecas inversas: préstamos que permiten a las personas mayores de 62 años convertir su capital social en sumas globales, pagos fijos o líneas de crédito (LOC).
El banco o institución financiera debe proporcionar al propietario que solicita una hipoteca inversa una GFE dentro de los tres días hábiles posteriores a la recepción de la solicitud. Este formulario incluye un desglose de todos los costos asociados con el préstamo, como impuestos, derechos de propiedad, costos de cierre y cargos administrativos, así como otros términos y condiciones del préstamo, incluidas las políticas relacionadas con el pago.
Los consumidores deben tener cuidado con los prestamistas sin escrúpulos, que pueden agregar sus tarifas o cobrar tarifas excesivas por elementos administrativos como transferencias electrónicas.
Los formularios oficiales de estimación estandarizados brindan información sobre los costos aproximados de impuestos y seguros y cómo la tasa de interés y los pagos pueden cambiar en el futuro. A los prestatarios se les puede cobrar una tarifa de informe de crédito antes de recibir un GFE, pero no se les pueden cobrar tarifas adicionales para adquirir el documento.
Limitaciones de una estimación de buena fe (GFE)
Los costos que se muestran en el formulario son solo estimaciones y simplemente dan una idea aproximada de cuánto podrían gastar los prestatarios para obtener el préstamo y qué se espera de ellos antes y después del vencimiento del préstamo. En última instancia, los costos reales podrían ser más altos o más bajos cuando todo esté finalizado.
Existen razones legítimas para las discrepancias entre el GFE y los costos de cierre reales. Es posible que el prestamista no conozca todos los costos de cierre de los servicios de terceros, que pueden considerarse los costos ocultos de la propiedad de la vivienda.
Estimaciones de buena fe (GFE) vs. formularios de estimación de préstamo
Como se señaló anteriormente, las GFE ahora solo se aplican a las hipotecas inversas. Después de octubre de 2015, fueron reemplazados por modelos de cotización de hipotecas para aquellos que buscan otros tipos de hipotecas.
Las estimaciones de préstamos, como las GFE, son un estándar de la industria. Deben proporcionarse a los solicitantes de hipotecas dentro de los tres días hábiles posteriores a su solicitud y proporcionar un desglose de costos, términos y condiciones. Y al igual que el GFE, el documento permite a los prestatarios comparar costos entre prestamistas.
Consideraciones Especiales
Los prestatarios que solicitan una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), un préstamo de vivienda prefabricada que no está garantizado por bienes raíces o un préstamo a través de ciertos tipos de programas de asistencia para compradores de vivienda no reciben GFE ni estimaciones de préstamo. En cambio, se les dan revelaciones de la verdad en préstamo.
