¿Cuáles son los estándares de suscripción?
Los estándares de suscripción son pautas establecidas para garantizar que se emitan y mantengan préstamos seguros y protegidos.
Los estándares de suscripción actuales ayudan a establecer puntos de referencia sobre la cantidad de deuda que se puede emitir a una persona, los términos de los préstamos, la cantidad de deuda que una empresa específica está dispuesta a emitir y las tasas de interés que cobrará.
Puntos clave
- Los estándares de suscripción son pautas establecidas por bancos y prestamistas para determinar si un prestatario es solvente (es decir, un préstamo).
- Los estándares de suscripción ayudan a determinar la cantidad de deuda que se emitirá, los términos y las tasas de interés.
- Estos estándares ayudan a proteger a los bancos de riesgos y pérdidas excesivos.
- La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) ha emitido previamente recomendaciones para los estándares de suscripción, que incluyen examinar el historial crediticio y evaluar las fuentes de ingresos.
Cómo funcionan los estándares de suscripción
Los sólidos estándares de suscripción protegen a las instituciones financieras de los riesgos excesivos que pueden generar pérdidas. La historia indica que los estándares de préstamo y suscripción son generalmente procíclicos. A medida que aumentan las presiones competitivas para aumentar los préstamos, los bancos pueden verse obligados a relajar los estándares de suscripción para expandir sus carteras de préstamos y generar ganancias. A medida que las condiciones comienzan a deteriorarse, esta flexibilización de los estándares de suscripción puede hacer que los bancos enfrenten un mayor riesgo, seguido de mayores pérdidas y un eventual endurecimiento de los estándares de suscripción.
Por ejemplo, durante la crisis financiera de 2008-2009, algunos prestamistas redujeron las tarifas de pago anticipado y ofrecieron más flexibilidad en los términos de los préstamos que emitieron. Durante esa misma crisis, muchas empresas también endurecieron los estándares de suscripción (uno de los culpables de la recesión).
Requisitos para los estándares de suscripción
Las opciones para cambiar los términos de préstamo y los estándares de suscripción de una institución financiera generalmente son el resultado de decisiones tomadas por la junta directiva y la alta gerencia. Alternativamente, sutiles revisiones de políticas de facto pueden resultar de cómo los estándares y procedimientos se aplican realmente en la práctica. En ambos casos, se deben implementar medidas adecuadas de gestión de riesgos para garantizar que los riesgos se identifiquen, monitoreen y controlen adecuadamente y que los precios de los préstamos, los términos u otras garantías contra el incumplimiento sean adecuados para los riesgos asumidos.
Un estudio de la Reserva Federal sobre las prácticas crediticias describió seis términos clave de préstamo y estándares de suscripción para mantener una fuerte disciplina crediticia y garantizar decisiones crediticias inteligentes. Estos estándares incluyen:
- Las políticas formales de préstamo deben comunicar el apetito por el riesgo de un banco al brindar orientación específica y estándares de medición junto con un proceso consistente para aprobar y monitorear las excepciones.
- Los procesos formales de aprobación de crédito deben ser independientes de las funciones de préstamo de instalaciones.
- Deben utilizarse documentos estandarizados de aprobación de préstamos que promuevan un análisis financiero coherente, la evaluación de la garantía, el respaldo del garante y las cláusulas de compromiso.
- Use herramientas prospectivas para evaluar proyecciones y varios escenarios que se centren en determinantes clave del rendimiento.
- Utilice sistemas de calificación de riesgo que evalúen con precisión las consideraciones cuantitativas y cualitativas para evaluar el riesgo crediticio al inicio y durante todo el plazo del préstamo.
- Garantizar que los sistemas de información de gestión y prestamistas respalden el proceso de aprobación y el seguimiento continuo de la composición de la cartera y las posiciones de riesgo.
Ejemplo de estándares de suscripción
La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) tiene sus propias pautas recomendadas para los estándares de suscripción de tarjetas de crédito. Según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), los estándares de suscripción ayudan a garantizar que las tarjetas de crédito que se ofrecen a los clientes cumplan con un nivel de riesgo aceptable.
Algunos de los principales estándares de suscripción que la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) recomienda para las tarjetas de crédito incluyen:
- Evaluación de la disponibilidad y capacidad de pago del solicitante.
- Historial crediticio y desempeño de bonos pasados y existentes.
- Evaluaciones de ingresos, como ingresos por trabajo por cuenta propia, ingresos por inversiones, etc.
- Consideración de la relación crediticia agregada del prestatario con el banco.