¿Qué es la deuda?
La deuda es algo, generalmente dinero, que una parte toma prestado de otra. Muchas empresas e individuos utilizan la deuda para realizar grandes compras que no podrían permitirse en circunstancias normales. Un acuerdo de deuda le da al prestatario permiso para pedir prestado dinero con la condición de que se pague en una fecha posterior, generalmente con intereses.
Puntos clave
- La deuda es dinero prestado por una parte de otra.
- Muchas empresas e individuos utilizan la deuda como una forma de realizar grandes compras que no podrían permitirse en circunstancias normales.
- En un acuerdo de financiación basado en la deuda, la parte prestataria obtiene permiso para pedir prestado dinero con la condición de que debe ser reembolsado en una fecha posterior, generalmente con intereses.
- La deuda se puede clasificar en cuatro categorías principales: garantizada, no garantizada, renovable o hipotecada.
- Las empresas emiten deuda en forma de bonos para obtener capital.
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Deuda
entender la deuda
Las formas más comunes de deuda son los préstamos, incluidas las hipotecas, los préstamos para automóviles, los préstamos personales y las deudas de tarjetas de crédito. Según los términos de un préstamo, el prestatario debe pagar el saldo del préstamo en una fecha determinada, generalmente varios años en el futuro. Los términos del préstamo también establecen la cantidad de interés que el prestatario debe pagar anualmente, expresada como un porcentaje de la cantidad del préstamo. Los intereses se utilizan para garantizar que el prestamista sea recompensado por asumir el riesgo del préstamo y, al mismo tiempo, alentar al prestatario a pagar el préstamo rápidamente para limitar el gasto total de intereses.
La deuda de tarjeta de crédito funciona de la misma manera que un préstamo, excepto que la cantidad prestada cambia con el tiempo según las necesidades del prestatario, hasta un límite predeterminado, y tiene una fecha de pago continua o programada indeterminada. Algunos tipos de préstamos, incluidos los préstamos para estudiantes y los préstamos personales, se pueden consolidar.
tipos de deuda
Hay cuatro categorías principales de deuda. La mayoría de la deuda se puede clasificar como deuda garantizada, deuda no garantizada, deuda renovable o hipoteca.
deuda garantizada
La deuda garantizada es deuda garantizada. Los deudores suelen exigir que la garantía sean bienes o activos con un valor lo suficientemente alto como para cubrir el monto de la deuda. Los ejemplos de garantía incluyen vehículos, casas, barcos, valores e inversiones. Estos artículos se dan en garantía y el acuerdo se crea con una prenda. En caso de incumplimiento, la garantía puede venderse o liquidarse, y los ingresos se utilizarán para pagar el préstamo.
Como la mayoría de las clases de deuda, la deuda garantizada a menudo requiere un proceso de investigación para verificar la solvencia y la capacidad de pago del prestatario. Además de la revisión estándar de los ingresos y la situación laboral, la capacidad de pago puede incluir la verificación de la garantía y la evaluación de su valor.
deuda no garantizada
La deuda no garantizada es deuda que no requiere garantía como garantía. La solvencia y la capacidad de pago del deudor se examinan antes de dar consideración. Dado que no se emite ninguna cesión de garantía, el perfil crediticio del prestatario es el factor principal que se utiliza para determinar si se aprueba o rechaza el préstamo.
Los ejemplos de deuda no garantizada incluyen tarjetas de crédito no garantizadas, préstamos para automóviles y préstamos para estudiantes. La cantidad que se presta a menudo se basa en la posición financiera del prestatario, incluido cuánto gana, cuánto dinero en efectivo está disponible y su situación laboral.
deuda rotatoria
La deuda renovable es una línea de crédito o una cantidad de la que un prestatario puede pedir prestado continuamente. En otras palabras, el prestatario puede utilizar los fondos hasta una cierta cantidad, devolverlo y pedir prestado nuevamente hasta esa cantidad.
La forma más común de deuda renovable es la deuda de tarjeta de crédito. El emisor de la tarjeta inicia el trato ofreciendo una línea de crédito al prestatario. Siempre que el prestatario cumpla con sus obligaciones, la línea de crédito está disponible mientras la cuenta esté activa. Con un historial de pago favorable, el monto de la deuda renovable puede aumentar.
hipotecas
Una hipoteca es una deuda emitida para comprar bienes inmuebles, como una casa o un edificio de departamentos. Es una forma de deuda garantizada ya que la entidad inmobiliaria se utiliza como garantía del préstamo. Sin embargo, las hipotecas son tan únicas que merecen su propia clasificación de deuda.
Hay varios tipos de préstamos hipotecarios, incluyendo la Administración Federal de Vivienda (FHA), hipotecas convencionales, de desarrollo rural y de tasa ajustable (ARM), solo por nombrar algunas. En general, los prestamistas usan un puntaje de crédito básico para la aprobación, y esos requisitos mínimos pueden variar según el tipo de hipoteca.
Las hipotecas son posiblemente la deuda más grande, además de los préstamos estudiantiles, que los consumidores tendrán. Las hipotecas generalmente se amortizan en períodos largos, como 15 o 30 años.
Deuda corporativa
Además de los préstamos y las deudas de tarjetas de crédito, las empresas que necesitan préstamos tienen otras opciones de deuda. Los bonos y el papel comercial son tipos comunes de deuda corporativa que no están disponibles para individuos.
El papel comercial es deuda corporativa a corto plazo con un vencimiento de 270 días o menos.
Los bonos son un tipo de instrumento de deuda que permite a una empresa generar fondos mediante la venta de la promesa de reembolso a los inversores. Tanto las empresas de inversión individuales como las institucionales pueden comprar bonos, que normalmente tienen una tasa de interés fija o cupón. Si una empresa necesita recaudar $1 millón para financiar la compra de nuevos equipos, por ejemplo, puede emitir 1000 bonos con un valor nominal de $1000 cada uno.
A los tenedores de bonos se les promete el reembolso del valor nominal del bono en una determinada fecha futura, llamada fecha de vencimiento, así como la promesa de pagos regulares de intereses durante los años intermedios. Los bonos funcionan igual que los préstamos, excepto que la empresa es el prestatario y los inversores son los prestamistas o prestamistas.
Ventajas y desventajas de la deuda.
En finanzas corporativas, se presta mucha atención a la cantidad de deuda que tiene una empresa. Es posible que una empresa que tiene una gran cantidad de deuda no pueda pagar intereses si las ventas disminuyen, lo que pone a la empresa en peligro de quiebra. Por el contrario, una empresa que no utiliza la deuda puede perder importantes oportunidades de expansión.
La protección de la deuda de una institución financiera permite a las empresas acceder al capital necesario para realizar ciertas tareas o completar proyectos. A diferencia de la participación de los accionistas en el funcionamiento de una empresa, el prestamista de deuda no tiene participación en la forma en que se gestiona la empresa. Además, el gasto por intereses es deducible de impuestos. Para los consumidores, los gastos de intereses son deducibles para las hipotecas, pero no para la deuda del consumidor regular.
Diferentes industrias usan la deuda de manera diferente, por lo que la cantidad «correcta» de deuda varía de una compañía a otra. Al evaluar la condición financiera de una empresa en particular, se utilizan varias métricas para determinar si el nivel de deuda o apalancamiento utilizado por la empresa para financiar operaciones está dentro de un rango saludable.
Cuando la garantía garantiza una deuda, esa garantía puede estar sujeta a caducidad si el prestatario no cumple con el acuerdo. Incluso cuando se adhieren a los términos, los consumidores y las empresas con demasiada deuda pueden considerarse demasiado riesgosos para ser aprobados para una nueva deuda, lo que limita el acceso a fondos adicionales para cumplir con otras obligaciones y deberes.
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Inyecciones de capital para financiar proyectos
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Reduce las obligaciones fiscales
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Aumentar el acceso a nuevas oportunidades
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El riesgo de impago aumenta
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Compromete la propiedad asegurada
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Limitar el acceso a nueva deuda cuando el prestatario tiene demasiado
¿Cuáles son ejemplos de deuda?
La deuda es todo lo que una parte debe a otra. Los ejemplos de deuda incluyen montos adeudados en tarjetas de crédito, préstamos para automóviles e hipotecas.
¿Cuál es la definición legal de deuda?
De acuerdo con la Sección 1692a del Código de EE. UU. 15, la deuda se define como «cualquier obligación o supuesta obligación de un consumidor de pagar dinero que surja de una transacción en la que el dinero, la propiedad, el seguro o los servicios que son objeto de la transacción son principalmente para uso personal, familiar o doméstico, se haya reducido o no esta obligación a juicio”.
¿Cómo puedo salir de la deuda rápido?
El tiempo que puede salir de la deuda depende de la cantidad de deuda que tenga y de cuánto pueda pagar para reducirla. Cree un plan, establezca un presupuesto y no adquiera más deudas. Considere limitar los gastos no esenciales y use lo que ahorre para pagar su deuda.
A menudo, los acreedores solo le exigen que pague una cantidad mínima. Pague más del mínimo para reducir rápidamente lo que debe. La consolidación de deuda también es una opción que puede ayudarlo a reestructurar su deuda en términos más manejables, ayudándolo a salir de la deuda más rápido.
¿Qué es la consolidación de deuda?
La consolidación de deuda implica asumir nuevas deudas para pagar más deudas existentes. El nuevo préstamo se convierte en su única fuente de deuda, lo que generalmente resulta en un pago total más bajo, una tasa de interés reducida y un nuevo cronograma de pago.
¿Cuál es la diferencia entre deuda y préstamo?
Deuda y préstamo se usan indistintamente, pero hay ligeras diferencias. Deuda es todo lo que una persona debe a otra. La deuda puede ser sobre bienes raíces, dinero, servicios u otras consideraciones. En finanzas, la deuda se define más estrictamente como el dinero recaudado mediante la emisión de bonos.
Un préstamo es una forma de deuda pero, más específicamente, es un acuerdo en el que una parte presta dinero a otra. El prestamista establece los términos de pago, incluido cuánto se debe pagar y cuándo. También pueden estipular que el préstamo debe ser reembolsado con intereses.
La línea de fondo
La deuda es algo, generalmente dinero, que una parte debe a otra. La mayoría de las deudas, como tarjetas de crédito, préstamos hipotecarios y préstamos para automóviles, se clasifican como garantizadas, no garantizadas, renovables o hipotecadas. Las corporaciones a menudo tienen varios tipos de deuda, incluida la deuda corporativa. La deuda corporativa implica la emisión de bonos a inversores para recaudar capital, a menudo para proyectos. La deuda se puede utilizar para financiar proyectos necesarios, cumplir el sueño de ser propietario de una casa o pagar la educación superior. Sin embargo, una deuda excesiva o descontrolada puede perjudicar a los prestatarios al limitar su potencial de pago.
