deuda a plazos

¿Qué es una deuda a plazos?

Una deuda a plazos es un préstamo que el prestatario paga en cuotas periódicas. Una deuda a plazos generalmente se paga en pagos mensuales iguales que incluyen intereses y una parte del principal. Este tipo de préstamo es un préstamo amortizado que requiere que el prestamista cree un calendario de amortización estándar que detalle los pagos durante la vigencia del préstamo.

Comprender la deuda a plazos

La deuda a plazos es un método preferido de financiamiento al consumidor para artículos grandes como casas, automóviles y electrodomésticos. Los prestamistas también favorecen la deuda a plazos, ya que ofrece un flujo de caja constante al emisor durante todo el préstamo con pagos regulares basados ​​en un programa de amortización estándar.

El cronograma de amortización determinará el monto de los pagos mensuales de su deuda. El cronograma de amortización se crea en función de varias variables, incluido el capital pendiente total, la tasa de interés cobrada, los pagos iniciales y la cantidad total de pagos.

Por ejemplo, pocos pueden permitirse pagar el precio de una casa en una suma global. Por lo tanto, se emite una hipoteca con un monto principal que cubre el valor de la vivienda y se amortiza en cuotas mensuales durante un período. Los préstamos hipotecarios generalmente se estructuran con un plan de pago de 15 años o un plan de pago de 30 años. Como resultado, los prestatarios pueden realizar pagos a plazos constantes durante la vigencia del préstamo, lo que ayuda a que la compra de una vivienda sea más asequible.

Por el contrario, un electrodoméstico que cuesta $ 1,500 puede pagarse solo en un año para la mayoría de las personas. El comprador puede reducir aún más los pagos mensuales haciendo un pago inicial sustancial de $500, por ejemplo. En este caso, suponiendo una tasa de interés del 8 %, los pagos mensuales iguales durante un año serían de aproximadamente $87, lo que significa que el costo total de financiamiento durante el período de un año es de aproximadamente $44.

Por otro lado, si el comprador no tiene los recursos para un pago inicial y financia el costo total del electrodoméstico de $1,500 por un año al 8%, los pagos mensuales serían de $130.50. El costo total de financiamiento, en este caso, es un poco más de $66.

Consideraciones Especiales

El préstamo a plazos es uno de los productos de préstamo más tradicionales que ofrecen los prestamistas. Los prestamistas pueden crear un cronograma de amortización estándar y recibir un flujo de efectivo mensual de los pagos de capital e intereses de los préstamos. Además, los préstamos de alta calidad pueden aceptarse como préstamos calificados que reciben ciertas protecciones y ofrecen la oportunidad de vender en el mercado secundario, lo que aumenta el capital de un banco.

Los préstamos a plazos generalmente pueden ser mucho menos riesgosos que otros préstamos alternativos que no tienen pagos a plazos. Estos préstamos pueden incluir préstamos de pago global o préstamos de interés solamente. Estos préstamos alternativos no están estructurados en un calendario de amortización tradicional y se desembolsan con un riesgo mucho mayor que los préstamos a plazos estándar.

Tipos de deuda a plazos

Los préstamos tradicionales de instituciones financieras para viviendas y automóviles son una fuente importante de actividad crediticia para los prestamistas. La mayoría de estos préstamos se basan en una suscripción conservadora con calendarios de amortización estándar que pagan el capital y los intereses con cada pago a plazos.

Los préstamos de deuda a plazos alternativos también son ofrecidos por una variedad de prestamistas alternativos de alto riesgo en el mercado crediticio. Los préstamos de día de pago son un ejemplo. Cobran tasas de interés más altas y basan el principal ofrecido en el empleador del prestatario y en los ingresos de la nómina. Estos préstamos también se pagan en cuotas sobre la base de un plan de amortización; sin embargo, sus componentes subyacentes conllevan riesgos mucho mayores.

En 2014, la Ley Dodd-Frank estableció una legislación hipotecaria calificada. Esto ha brindado a los prestamistas incentivos más significativos para estructurar y emitir préstamos hipotecarios de mayor calidad. Los términos estándar de pago a plazos son un requisito para las hipotecas que califican. Además, como préstamo hipotecario que califica, es elegible para ciertas protecciones y también es más atractivo para los suscriptores en la estructuración de productos de préstamo del mercado secundario.

Deuda a plazos vs préstamos personales

Un préstamo a plazos es un vehículo financiero en el que un prestamista acepta ser reembolsado en cuotas en un solo pago. Por ejemplo, el pago de una hipoteca es un tipo de préstamo que el prestatario paga en cuotas mensuales que incluyen capital e intereses. Los préstamos educativos federales y las hipotecas son dos tipos comunes de préstamos a plazos. Una deuda a plazos es dinero adeudado en un préstamo a plazos.

Un préstamo a plazos es un tipo de préstamo personal, pero existen otros tipos de préstamos personales, incluidos los pagos reembolsados ​​en su totalidad con intereses en lugar de a plazos. Un préstamo personal puede provenir de un banco, cooperativa de crédito, jefe o miembro de la familia.

Ventajas y desventajas de la deuda a plazos

Como cualquier préstamo, existen ventajas y desventajas al asumir una deuda a plazos. Por ejemplo, si desea comprar una casa, un préstamo a plazos es una excelente manera de pedir prestado una gran cantidad de dinero y pagarlo con el tiempo. Por otro lado, si odia la idea de estar endeudado a largo plazo, entonces pedir prestado y luego pagar un préstamo personal en su totalidad puede ser más atractivo.

Una deuda a plazos se paga en un calendario regular establecido por el prestamista. Un préstamo a plazos le permite presupuestar su dinero cada mes mientras paga su deuda.

En algunos casos, cuando se haya registrado para pagar su préstamo mediante pagos a plazos, se le cobrará una multa si elige pagarlo antes de tiempo. Además, los préstamos a plazos tardan en pagarse, lo que los convierte en un compromiso financiero.

La línea de fondo

Una deuda a plazos es un tipo de préstamo reembolsado por el prestatario en pagos regulares, a menudo mensuales, que incluyen el interés adeudado más una parte del principal.

Una deuda a plazos es un préstamo amortizado y tiene un cronograma de amortización estándar creado por el prestamista que le muestra al prestatario cuánto deberá durante la vida del préstamo. Las hipotecas y los préstamos estudiantiles son a menudo formas de deuda a plazos y dan a los prestatarios acceso a grandes sumas de dinero. Una deuda a plazos es menos riesgosa que pedir prestado grandes sumas que deben pagarse en su totalidad con intereses en un corto período de tiempo.

Preguntas frecuentes sobre la deuda a plazos

¿Qué es un acuerdo de pago a plazos del IRS?

Una liquidación a plazos del IRS es un plan utilizado para pagar al IRS a plazos cualquier impuesto adeudado.

¿Cuánto interés cobra el IRS en los acuerdos a plazos?

El IRS cobra la mitad de la tasa del 1% sobre impuestos no pagados por hasta 10 días. A partir de entonces, el interés sube al 1%, pero «si presenta su declaración antes de la fecha de vencimiento y solicita un acuerdo de pago a plazos, la tasa de la mitad del 1% disminuye a una cuarta parte del 1% por cada mes que esté en un acuerdo de pago a plazos». efecto”, según su sitio web.

¿Qué es una venta a plazos?

Una compra a plazos es una venta de propiedad en la que recibe al menos un pago más allá del año fiscal de la venta. Sin embargo, las reglas de compra a plazos no se aplican si está vendiendo su propiedad con pérdidas.

¿Qué pasa si no pagas la cuota del préstamo?

Como cualquier préstamo, si no paga lo que debe, puede encontrarse en muchos problemas financieros. Si no paga su hipoteca, por ejemplo, puede perder su casa. Además, si no realiza el pago del préstamo, aumentarán las tarifas, los intereses y las posibles sanciones. Si no paga sus préstamos, también corre el riesgo de dañar su crédito.

¿Cómo puede obtener un préstamo a plazos con mal crédito?

Es posible obtener un préstamo a plazos con mal crédito, pero se encuentra con una tasa de interés más alta en el préstamo si su crédito es inferior a 600. Si busca un préstamo, puede encontrar uno, incluso si su crédito es calificado como «malo» por una de las «tres grandes» agencias de crédito. Sin embargo, es posible que no califique para una hipoteca, que es un tipo de préstamo a plazos, con una puntuación inferior a 550.