¿Qué es No Bancarizado?
Unbanked es un término informal para adultos que no usan bancos o instituciones bancarias en ninguna capacidad. Si bien a menudo es un problema en los países en desarrollo, también hay grupos de adultos no bancarizados en los países desarrollados, incluido Estados Unidos.
Puntos clave
- No bancarizados se refiere a adultos que no usan ni tienen acceso a ningún servicio financiero convencional, incluidas cuentas de ahorro, tarjetas de crédito o cheques personales.
- Los no bancarizados a menudo se concentran en los países menos desarrollados o en las regiones más pobres de los países desarrollados.
- La falta de dinero, la confianza y la privacidad son las tres razones principales por las que las personas en los Estados Unidos no tienen bancos.
- Los gobiernos y otras organizaciones han lanzado varios programas para «retirar dinero» a los no bancarizados, como el programa Money Smart de la FDIC.
Entendiendo a los no bancarizados
Las personas sin bancos generalmente pagan en efectivo o compran giros postales o tarjetas de débito prepagas. Además, las personas que no pertenecen a la banca normalmente no tienen seguros, pensiones u otros tipos de servicios profesionales relacionados con el dinero. Pueden aprovechar los servicios financieros alternativos, como el cambio de cheques y los préstamos de día de pago, si tales servicios están disponibles para ellos.
No bancarizados vs. subbancarizado
Underbanked es un término relacionado. Se refiere a los hogares que tienen cuentas corrientes o de ahorro, pero que a menudo dependen de servicios financieros alternativos, como giros postales, servicios de cambio de cheques y préstamos de día de pago, en lugar de préstamos y tarjetas de crédito tradicionales, para administrar sus finanzas.
Hogares no bancarios en los Estados Unidos
Un estudio de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) reveló que más de 7 millones o el 5,4% de los hogares estadounidenses no estaban bancarizados en 2019 en los Estados Unidos, que es el más bajo registrado desde que se realizó su encuesta por primera vez en 2009. En su estudio de 2017, la FDIC estimó que 8,4 millones o el 6,5 % de los hogares no tenían bancos.
La FDIC dijo que las tasas no bancarias tienden a ser más altas entre ciertos segmentos de la población, a saber, los hogares con ingresos bajos, volátiles o sin ingresos. La educación también puede influir, ya que se creía que las personas sin un diploma de escuela secundaria tenían más probabilidades de no tener una cuenta bancaria.
Los hogares negros y latinos están sobrerrepresentados entre los no banqueros, según un análisis de datos de la FDIC del Boston Consulting Group. Aunque constituyen el 32% de la población de los EE. UU., representan el 64% de los hogares no bancarizados.
La tasa de hogares no bancarizados varía mucho de un estado a otro. La tasa más alta de hogares no bancarizados se mantiene en el Sur, con un 6,2%. Los hogares sin banco en el resto del país fueron los siguientes:
- 5% de los hogares en el Medio Oeste
- 4,9% en Occidente
- 4,7% en el Nordeste
Mississippi y Louisiana fueron los estados con las tasas más altas de hogares no bancarios, con 12,8% y 11,4%, respectivamente. New Hampshire y Vermont tuvieron los casos más bajos de hogares no bancarios con 0.5% y 0.7%, respectivamente.
La Reserva Federal (Fed) también realiza una encuesta sobre cómo los hogares utilizan los servicios bancarios. Según sus hallazgos, el 5% de los hogares estadounidenses no tenían banco en 2020.
¿Por qué la gente se queda sin banco?
La principal razón para no estar bancarizado, según el estudio de la FDIC, es el costo: aquellos que no están bancarizados no pueden cumplir con los saldos mínimos requeridos por los bancos. Otra forma de verlo: los bancos tradicionales no brindan acceso a los servicios y productos financieros que necesitan las poblaciones no bancarias. Por ejemplo, alguien que vive de cheque en cheque con un ingreso muy bajo o volátil puede no ser capaz de esperar a que se pague un cheque de pago en el banco. Luego recurren a un servicio de cambio de cheques, que les proporcionará efectivo de inmediato, aunque sea por una tarifa.
En vecindarios que son «desiertos bancarios», es probable que estos servicios financieros alternativos sean más comunes y estén abiertos durante más tiempo, en otras palabras, más accesibles y convenientes que organizar el transporte hacia y desde las sucursales bancarias durante horarios de apertura limitados. Estos altos costos de transacción (por ejemplo, tiempo/costo para visitar sucursales bancarias, horarios inconvenientes), falta de claridad sobre las tarifas y productos alternativos que proporcionaron una propuesta de valor más convincente se identificaron como razones por las cuales las personas no realizan operaciones bancarias.
La falta de confianza en las instituciones bancarias también puede entrar en juego. La desconfianza fue la segunda razón principal citada en el estudio de la FDIC para no tener un banco, lo que no sorprende dado el historial de discriminación crediticia experimentado por los negros y latinos en los Estados Unidos y las persistentes desigualdades. Por ejemplo, los vecindarios predominantemente negros y latinos han sido objeto de préstamos abusivos, incluidas las hipotecas de alto riesgo. Incluso los inmigrantes recientes que han experimentado crisis bancarias en sus países de origen pueden no tener confianza en los bancos.
La ausencia de bancos a veces se atribuye a la falta de educación financiera de las personas o al conocimiento de los productos bancarios. Pero aproximadamente la mitad de las personas que no trabajan en el sector bancario han tenido previamente una cuenta bancaria, por lo que están familiarizadas con los servicios bancarios.
Las tres razones principales por las que las personas no tienen banco son: no tener suficiente dinero para cumplir con los requisitos de saldo mínimo; no confíes en los bancos; y preocupaciones de privacidad, según la FDIC.
Iniciativas para ayudar a los no bancarizados
Se han diseñado varios programas estatales y federales para ayudar a los no bancarizados a acceder a los servicios bancarios y adquirir conocimientos financieros. Algunas de estas iniciativas incluyen la iniciativa Bank on California del ex gobernador de California Arnold Schwarzenegger y el programa Money Smart de la FDIC.
Las regulaciones de la Sección 326 del Departamento del Tesoro de los EE. UU., que permiten que los bancos y cooperativas de crédito acepten identificación emitida por gobiernos extranjeros, buscan ayudar a los extranjeros indocumentados a convertirse en bancos. El Departamento del Tesoro de los Estados Unidos también realiza pagos federales a beneficiarios de beneficios federales no bancarios mediante una tarjeta de débito Mastercard prepaga.
¿Por qué no estar bancarizado es un problema?
No estar bancarizado puede ser indeseable por varias razones. Los servicios financieros alternativos, como los servicios de cheques en efectivo y los préstamos de día de pago, son mucho más caros. Además, sin una cuenta bancaria, las personas no generan los datos que necesitan para establecer su solvencia. Como resultado, cuando llega el momento de cubrir una reparación de automóvil de emergencia o una factura médica, un préstamo de día de pago puede ser su única opción. Estos costos adicionales perjudican significativamente a las familias que ya están luchando para llegar a fin de mes.
¿Cuántas personas están sin banco?
La Reserva Federal descubrió que el 5% de los adultos estadounidenses no tenían una cuenta bancaria en 2020. La FDIC, que utiliza diferentes criterios, dijo que alrededor de 7 millones o el 5,4% de los hogares estadounidenses no estaban bancarizados en 2019.
¿Quiénes no están bancarizados?
La FDIC dice que las tasas no bancarias son generalmente más altas entre las familias de bajos ingresos, las familias con menos educación, las familias negras, las familias hispanas, las familias indias americanas o nativas de Alaska, las familias con discapacidades en edad laboral y los hogares con ingresos volátiles.
