¿Qué es el seguro insuficiente?
El seguro insuficiente se refiere a una póliza de seguro insuficiente. Una buena póliza de seguro no evitará ninguna de las calamidades de la vida, pero debería hacer que las consecuencias financieras sean más fáciles de soportar. Sin embargo, el seguro insuficiente puede hacerlo responsable de un gran gasto financiero si ocurre un evento grave. Ya sea una casa dañada por un huracán o un incendio, o una persona asegurada que sufra una enfermedad grave o un accidente, lo ideal es que el seguro cubra lo suficiente del gasto para que el asegurado pueda manejar la diferencia.
Puntos clave:
- El seguro insuficiente es una cobertura insuficiente que deja al asegurado responsable de un gran porcentaje de una pérdida o gasto total y puede provocar dificultades financieras.
- Si el propietario de una vivienda tiene un seguro insuficiente y la residencia sufre daños significativos, es posible que el pago del seguro no sea suficiente para cubrir las reparaciones o el reemplazo.
- De manera similar, una cobertura de seguro de salud inadecuada puede generar deudas médicas e incluso la bancarrota si ocurre una enfermedad grave o un accidente.
- Las tarifas de los seguros de propietarios de viviendas están en aumento. Buscar ofertas competitivas puede ahorrarle dinero.
- Es importante reservar dinero para cumplir con los deducibles y las contribuciones del seguro de salud para que la atención necesaria no se retrase por razones financieras.
Qué sucede cuando no tiene suficiente seguro
Puede estar subasegurado si su póliza tiene lagunas o exclusiones que lo dejan sin cobertura. O podría ser que su reclamo exceda la cantidad máxima que puede pagar la póliza de seguro. Una póliza de menor rendimiento puede parecer atractiva porque paga primas de seguro mensuales más bajas. Pero si la póliza lo deja con un seguro insuficiente, la pérdida de un accidente puede superar con creces cualquier ahorro marginal en las primas de seguro.
El seguro insuficiente puede causar una crisis financiera importante, según el activo asegurado y el tamaño del déficit de seguro.
La inflación, los fenómenos meteorológicos extremos y el aumento de la conciencia de riesgo de las personas debido a la pandemia de COVID-19 desencadenarán un crecimiento superior a la media de las primas de seguros en 2022, según la aseguradora global Swiss Re Group.
Infraseguro y seguro residencial
Los costos de seguros para viviendas y propiedades de alquiler están en aumento. De 2017 a 2021, las primas aumentaron en promedio un 12,2 % en todo el país. Se cree que muchos desastres naturales, junto con más personas que se mudan a regiones propensas a los desastres y el aumento de los costos de reparación y reconstrucción de viviendas, son los principales impulsores de este aumento en los costos de los seguros.
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La prima anual promedio de seguro de propietarios de viviendas en 2021
El seguro insuficiente para su hogar puede causar una crisis financiera importante, según la magnitud del daño y el tamaño del déficit del seguro. Tomemos, por ejemplo, una casa y su contenido totalmente asegurados por $250,000 con un deducible de $20,000. Posteriormente, la casa es destruida por un incendio y el costo de reemplazar la residencia y su contenido asciende a $ 350,000. Esto requerirá que los propietarios compensen la diferencia de $100,000, más el deducible de $20,000, con sus propios recursos.
Cómo evitar el infraseguro residencial
- Si ve un aumento pronunciado de la tasa, compare precios. Es posible que pueda encontrar una opción menos costosa que aún brinde una amplia cobertura.
- Si desea permanecer con su aseguradora actual, solicite una cotización de una póliza con un deducible más alto que mantenga una buena cobertura. Un deducible más alto debería significar primas más bajas y puede valer la pena si la reducción es significativa.
- Consulta las exclusiones de la póliza. Por lo general, no se incluyen los daños causados por terremotos e inundaciones, por ejemplo.
Si no puede comprar una póliza porque vive en un área de alto riesgo, considere comprar una a través de un programa de Acceso Justo a los Requisitos de Seguro (FAIR), disponible en muchos estados.
Infraseguro y seguro de salud
El porcentaje de adultos estadounidenses sin seguro médico ha disminuido del 20 % en 2010 a alrededor del 13 % en 2020, gracias principalmente a la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) u Obamacare. Sin embargo, la proporción de adultos con seguro insuficiente aumentó del 16 % en 2010 al 21 % en 2020.
Cuando las personas y las familias tienen un seguro insuficiente, es posible que tengan que endeudarse para pagar los deducibles y las facturas médicas. Pueden posponer la atención necesaria al no ver a un médico cuando están enfermos, saltarse una prueba o un tratamiento recomendado por un médico, no ver a un especialista o no surtir una receta debido al costo.
Se considera que una persona tiene seguro insuficiente si los gastos de atención médica de su bolsillo son el 10 % o más de sus ingresos anuales (5 % si se considera que tiene bajos ingresos), o si el deducible de su plan de salud es más del 5 % de sus ingresos anuales. , según el Commonwealth Fund. Alrededor de una cuarta parte de los estadounidenses con seguro médico patrocinado por el empleador tenían seguro insuficiente en 2020.
Elegir un plan de seguro de salud a menudo implica encontrar un equilibrio entre niveles de primas mensuales más bajos (que a menudo significan deducibles más altos y copagos más altos) y una cobertura más completa. Esto se aplica a opciones en planes de salud ofrecidos por un empleador, planes seleccionados en CuidadoDeSalud.gov Y Medicaid.govPólizas Suplementarias de Medicare (Medigap) y cobertura de medicamentos recetados de la Parte D de Medicare.
En un plan de bronce de prima más baja en HealthCare.gov, por ejemplo, usted es responsable del 40 % de los costos de atención médica cubiertos y la aseguradora paga alrededor del 60 %. En los planes Platinum con la prima más alta, usted paga el 10 % y la aseguradora paga el 90 % de sus costos de atención médica cubiertos.
Planes de salud a corto plazo y seguro insuficiente
Los planes de salud a corto plazo se han comercializado tradicionalmente para personas que experimentan brechas temporales en la cobertura. Estos planes son menos costosos que los planes de nivel más bajo de HealthCare.gov y pueden denegar o limitar la cobertura para condiciones preexistentes. En 2017, la administración Trump cambió las regulaciones para que cualquier persona pueda inscribirse en un plan a corto plazo y amplió el marco de tiempo en el que se pueden renovar estos planes.
Los planes de salud a corto plazo no están obligados a cubrir el paquete de 10 beneficios de salud esenciales que se encuentran en la ACA. Muchos de estos planes no cubren la atención de maternidad o, en muchos casos, el tratamiento por abuso de sustancias, los medicamentos recetados para pacientes ambulatorios o los servicios de salud mental.
Las personas en planes de salud a corto plazo tienen más probabilidades de tener interrupciones en la cobertura. Cuando los servicios están cubiertos, los costos compartidos pueden ser muy altos. Por ejemplo, un estudio de Commonwealth Fund de mayo de 2020 calculó los costos directos para los pacientes con COVID-19 que tenían planes a corto plazo en Georgia, Luisiana y Ohio. Para pacientes con un caso moderado del virus, los costos del paciente oscilaron entre $14,600 y $17,750. Para un caso grave de COVID, los costos del paciente oscilaron entre $28,600 y $35,000.
Cómo evitar el seguro médico insuficiente
- Reserve dinero para cumplir con los deducibles y copagos para que las consideraciones financieras no le impidan buscar la atención que necesita. Y asegúrese de que su plan tenga un límite alto para estar cubierto en caso de emergencias inesperadas.
- Si goza de buena salud y ha recibido atención médica regular, puede ahorrar dinero eligiendo un plan con una prima baja y un deducible alto.
- Si tiene una condición de salud crónica o no ha recibido atención médica regular, es mejor optar por un plan con mayor cobertura.
- Al elegir entre planes de seguro de salud basados en el empleador, tenga en cuenta que algunos pueden dejarlo con un seguro insuficiente. Busque el plan más completo que pueda pagar.
- Si es posible, evite los planes de seguro de salud a corto plazo, ya que pueden dejarlo con un seguro insuficiente. No están obligados a cubrir todos los servicios de salud esenciales y pueden tener deducibles altos y costos compartidos.
¿Qué se entiende por infraseguro?
El seguro insuficiente básicamente se refiere a una persona que tiene cobertura de seguro pero con una póliza que no pagará lo suficiente para cubrir todos los gastos incurridos cuando se presente un reclamo. Por ejemplo, si Roy tiene su casa asegurada por $200 000, pero el costo de repararla en caso de mal tiempo sería de al menos $300 000, entonces tiene una cobertura insuficiente, en este caso de $100 000.
¿Cuántos estadounidenses tienen seguro insuficiente?
Según Commonwealth Fund, el 21% de los adultos estadounidenses tenían una cobertura de seguro médico inadecuada en 2020.
¿Quién es más probable que tenga un seguro insuficiente?
Las personas que tienen más probabilidades de tener un seguro insuficiente incluyen aquellas que luchan para llegar a fin de mes y aquellas que no tienen una comprensión decente de cómo funcionan estos productos. El seguro, aunque es un concepto relativamente simple, a menudo está envuelto en una jerga compleja y páginas con letra pequeña. Si no se lee y comprende correctamente, esto podría dar lugar a grandes discrepancias entre lo que se espera y lo que realmente se ofrece.
