¿Qué es el Reaseguro?
El reaseguro también se conoce como seguro de aseguradora o seguro de limitación de pérdidas. El reaseguro es la práctica mediante la cual las aseguradoras transfieren partes de sus carteras de riesgo a otras partes en virtud de algún tipo de acuerdo para reducir la probabilidad de pagar una gran obligación resultante de un reclamo de seguro.
La parte que diversifica su cartera de seguros se conoce como originador. La persona que acepta una parte de la obligación contingente a cambio de una parte de la prima del seguro se denomina reaseguradora.
Cómo funciona el reaseguro
El reaseguro permite a las aseguradoras permanecer solventes al recuperar parte o la totalidad de los montos pagados a los reclamantes. El reaseguro reduce la responsabilidad neta sobre riesgos individuales y la protección catastrófica contra pérdidas grandes o múltiples. La práctica también brinda a las empresas cedentes, aquellas que buscan reaseguros, la capacidad de aumentar sus capacidades de suscripción en términos de número y tamaño de los riesgos.
Según el Instituto de Información de Seguros, el huracán Andrew causó $15,500 millones en daños a Florida en 1992, provocando la insolvencia de siete compañías de seguros estadounidenses.
Beneficios del reaseguro
Al cubrir al asegurador frente a pasivos individuales acumulados, el reaseguro le da al asegurador una mayor seguridad de su principal y solvencia, aumentando su capacidad para soportar la carga financiera cuando ocurren eventos inusuales y mayores.
A través del reaseguro, las aseguradoras pueden suscribir pólizas que cubran una mayor cantidad o volumen de riesgo sin incrementar excesivamente los costos administrativos para cubrir sus márgenes de solvencia. Además, el reaseguro proporciona a las aseguradoras una liquidez sustancial en caso de siniestros excepcionales.
Las aseguradoras están obligadas por ley a mantener reservas suficientes para pagar todas las reclamaciones potenciales que surjan de las pólizas emitidas.
Tipos de reaseguro
La cobertura opcional protege a una aseguradora para un riesgo o contrato individual o específico. Si varios riesgos o contratos necesitan reaseguro, se renegocian por separado. El reasegurador tiene todos los derechos para aceptar o rechazar una oferta de reaseguro facultativo.
Un tratado de reaseguro es por un término específico en lugar de por riesgo o por contrato. El reasegurador cubre la totalidad o parte de los riesgos en que pueda incurrir el asegurador.
Puntos clave
- El reaseguro, o seguro para las aseguradoras, transfiere el riesgo a otra compañía para reducir la probabilidad de grandes pagos por un reclamo.
- El reaseguro permite a las aseguradoras permanecer solventes recuperando todo o parte de un pago.
- Las empresas que buscan reaseguros se denominan empresas cedentes.
- Los tipos de reaseguro incluyen opcional, proporcional y no proporcional.
Con el reaseguro proporcional, el reasegurador recibe una parte proporcional de todas las primas de póliza vendidas por el asegurador. En caso de siniestro, el reasegurador asume una parte de las pérdidas en función de un porcentaje negociado previamente. El reasegurador también reembolsa al asegurador los costos de procesamiento, adquisición de negocios y suscripción.
Con el reaseguro no proporcional, el reasegurador es responsable si las pérdidas del asegurador exceden una cierta cantidad, conocida como límite de prioridad o retención. Como resultado, el reasegurador no tiene una parte proporcional de las primas y pérdidas del asegurador. El límite de prioridad o retención se basa en un tipo de riesgo o en una categoría de riesgo completa.
El reaseguro de exceso de pérdidas es un tipo de cobertura no proporcional en el que el reasegurador cubre las pérdidas que exceden el límite retenido por el asegurador. Este contrato se aplica generalmente a eventos catastróficos y cubre al asegurador por ocurrencia o por pérdidas acumuladas dentro de un período determinado.
Reaseguro deconstruido
Bajo el reaseguro que agrega riesgo, todas las reclamaciones incurridas durante el período de vigencia están cubiertas independientemente de si las pérdidas ocurrieron fuera del período de cobertura. No hay cobertura para reclamos que se originen fuera del Período Cubierto, incluso si los reclamos ocurrieron durante la vigencia del contrato.
