¿Qué es un préstamo mentiroso?
Un préstamo mentiroso es una categoría de préstamo hipotecario que requiere poca o ninguna documentación de ingresos. Debido a que el prestamista no verifica los ingresos y los activos examinando los formularios W-2, las declaraciones de impuestos y otros documentos, se dice que dichos préstamos son «préstamos mentirosos» porque los prestamistas simplemente toman la palabra del prestatario.
Puntos clave
- Un préstamo mentiroso es una categoría de préstamo hipotecario que requiere poca o ninguna documentación de sus ingresos y bienes.
- Los préstamos sin documentos y con documentos bajos se diseñaron originalmente para prestatarios que tenían dificultades para producir documentos para verificar sus ingresos y activos.
- Estos préstamos fueron un factor que contribuyó a la crisis financiera de 2007-2008, ya que un aumento significativo en el valor de las viviendas alentó a los corredores a impulsar este tipo de préstamos.
- Las reformas regulatorias como Dodd-Frank requieren que los prestamistas tomen una determinación razonable y de buena fe de la capacidad del prestatario para pagar cualquier préstamo garantizado por la vivienda.
Cómo funciona un préstamo mentiroso
Para algunos préstamos con poca documentación, como las hipotecas de ingresos declarados/activos estatales (SISA), los ingresos y los activos simplemente se anotan en la solicitud de préstamo. Por otro lado, con las hipotecas sin ingresos/sin activos (NINA), el prestamista ni siquiera requiere que el prestatario revele ingresos y activos.
Algunos préstamos engañosos adoptan la forma de préstamos NINJA, un acrónimo que significa que el prestatario «no tiene ingresos, ni trabajo, ni activos». Estos programas de préstamo abren la puerta a un comportamiento poco ético por parte de prestatarios y prestamistas sin escrúpulos e históricamente han sido abusados.
Los préstamos sin documentación y con poca documentación se diseñaron originalmente para prestatarios a quienes les resulta difícil producir documentos para verificar sus ingresos y activos, como declaraciones de impuestos anteriores. O podrían obtener ingresos de fuentes no tradicionales donde dicha documentación no está disponible, como propinas o negocios personales.
Los préstamos low-doc y no-doc estaban destinados a ofrecer a las personas y familias con fuentes de ingresos no tradicionales la oportunidad de convertirse en propietarios de viviendas. Por ejemplo, los trabajadores por cuenta propia tienden a no recibir cheques de pago mensuales y pueden no tener un salario fijo.
Las hipotecas con poca documentación generalmente caen en la categoría Alt-A de préstamos hipotecarios. Los préstamos Alt-A dependen en gran medida de la calificación crediticia del prestatario y de la relación entre el préstamo y el valor de la hipoteca como herramientas para determinar la capacidad de pago del prestatario.
Los préstamos mentirosos ofrecen a las personas con ingresos no tradicionales la oportunidad de poseer una propiedad, pero históricamente se ha abusado de ellos.
Cómo los prestatarios y los corredores utilizan préstamos engañosos
Los préstamos de baja documentación y sin documentación se denominan préstamos engañosos porque abren la puerta al abuso cuando los prestatarios, sus agentes hipotecarios o los oficiales de préstamos exageran los ingresos o los activos para calificar al prestatario para una hipoteca más grande. Los prestatarios o corredores podrían hacer esto para asegurar hipotecas que de otro modo no serían aprobadas.
La proliferación de préstamos engañosos fue un factor que contribuyó a la crisis financiera y la burbuja inmobiliaria de 2007-2008. Un trabajo de investigación estimó que los préstamos engañosos representaron $100 mil millones en pérdidas, o el 20% de las pérdidas totales, incurridas durante la crisis.
Los prestatarios han recibido aprobaciones de hipotecas que han excedido su capacidad de pago. Algunos corredores de hipotecas han impulsado estos préstamos, particularmente antes de 2008, porque el mercado inmobiliario en general ha visto un aumento significativo en las valoraciones. De hecho, la especulación excesiva ha llevado a un comportamiento sin escrúpulos. A menudo, las personas que no tenían la intención de pagar sus hipotecas podían convertirse en propietarios.
Desde la crisis financiera, las reformas regulatorias como la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank han introducido nuevas restricciones para desalentar e impedir que tales actividades continúen. Las reformas requerían que los prestamistas hicieran una determinación razonable y de buena fe de la capacidad del prestatario para pagar cualquier préstamo garantizado por una vivienda.
