¿Cuál es la relación de fondo?
La relación back-end, también conocida como relación deuda-ingreso, es una relación de cuánto del ingreso mensual de una persona se destina al pago de deudas. La deuda mensual total incluye gastos, como pagos de hipoteca (principal, intereses, impuestos y seguro), pagos de tarjetas de crédito, manutención de niños y otros pagos de préstamos.
Ratio backend = (Gasto de deuda mensual total / Ingreso mensual bruto) x 100
Los prestamistas utilizan este informe junto con el informe inicial para aprobar hipotecas.
MATAR LA RELACIÓN DE BACK-END
La relación back-end es una de las pocas métricas que utilizan los suscriptores de hipotecas para evaluar el nivel de riesgo asociado con el préstamo de dinero a un prestatario potencial. Es importante porque indica cuánto de los ingresos del prestatario se debe a otra persona oa otra empresa. Si un alto porcentaje del cheque de pago de un solicitante se destina al pago de la deuda cada mes, se considera que el solicitante es un prestatario de alto riesgo, ya que la pérdida del trabajo o la reducción de los ingresos podrían hacer que las facturas impagas se acumulen rápidamente.
Cálculo de la relación de fondo
La relación back-end se calcula sumando todos los pagos de deuda mensuales de un prestatario y dividiendo la suma por los ingresos mensuales del prestatario.
Considere un prestatario cuyo ingreso mensual es de $5,000 ($60,000 anuales divididos por 12) y que tiene pagos de deuda mensuales totales de $2,000. La relación back-end de este prestatario es del 40 %, ($2,000 / $5,000).
En general, a los prestamistas les gusta ver un índice de fondo que no exceda el 36%. Sin embargo, algunos prestamistas hacen excepciones para proporciones de hasta el 50% para prestatarios con buen crédito. Algunos prestamistas solo consideran este índice cuando aprueban hipotecas, mientras que otros lo usan junto con el índice inicial.
Backend frente a informe Interfaz
Al igual que el índice backend, el índice frontend es otra comparación de la deuda con los ingresos que utilizan los suscriptores de hipotecas, la única diferencia es que el índice frontend no considera ninguna deuda que no sea el pago de la hipoteca. Por lo tanto, la relación inicial se calcula dividiendo solo el pago de la hipoteca del prestatario por su ingreso mensual. Volviendo al ejemplo anterior, suponga que de la obligación de deuda mensual de $2,000 del prestatario, el pago de la hipoteca incluye $1,200 de esa cantidad.
Por lo tanto, la relación inicial del prestatario es ($1,200 / $5,000) o 24%. Una proporción inicial del 28% es un límite superior común impuesto por las compañías hipotecarias. Al igual que con el índice backend, algunos prestamistas ofrecen más flexibilidad en el índice frontend, especialmente si un prestatario tiene otros factores atenuantes, como buen crédito, ingresos confiables o grandes reservas de efectivo.
Cómo mejorar una relación back-end
Pagar las tarjetas de crédito y vender un automóvil financiado son dos formas en que un prestatario puede reducir su índice de back-end. Si el préstamo hipotecario solicitado es un refinanciamiento y la vivienda tiene suficiente valor líquido, la consolidación de otras deudas con un refinanciamiento en efectivo puede reducir el índice backend. Sin embargo, debido a que los prestamistas asumen un mayor riesgo en un refinanciamiento con retiro de efectivo, la tasa de interés suele ser un poco más alta que la de un refinanciamiento con tasa estándar para compensar el mayor riesgo. Además, muchos prestamistas requieren que un prestatario pague la deuda renovable en un refinanciamiento en efectivo para cerrar las cuentas de deuda que se están pagando, para que no se restablezca su saldo.
