¿Qué significa subbancarizado?
Underbanked se refiere a personas u hogares que tienen una cuenta bancaria pero que a menudo dependen de servicios financieros alternativos, como giros postales, servicios de cambio de cheques y préstamos de día de pago en lugar de préstamos y tarjetas de crédito tradicionales para administrar sus finanzas y financiar compras. Esto puede deberse a que carecen de acceso a servicios bancarios convenientes y asequibles o porque necesitan o prefieren utilizar alternativas a los servicios financieros tradicionales.
Puntos clave
- Los hogares que no cuentan con servicios bancarios a menudo dependen del efectivo y de servicios financieros alternativos, a diferencia de las tarjetas de crédito y los préstamos tradicionales, para financiar sus compras y administrar sus finanzas.
- Muchos hogares no bancarizados carecen de acceso a servicios bancarios y financieros asequibles.
- Según la Reserva Federal, el 13% de los adultos estadounidenses no tienen acceso a los servicios bancarios.
Entendiendo el bajo el mostrador
La mayoría de las personas utilizan los bancos para realizar transacciones financieras de rutina. Los bancos ofrecen cuentas corrientes públicas de uso diario para realizar depósitos, retiros y transferencias y para pagar facturas. Las cuentas de ahorro y otros vehículos de inversión ofrecen a los consumidores un lugar para guardar su dinero y ganar intereses. Los bancos también ofrecen a los consumidores una variedad de instrumentos crediticios, como préstamos e hipotecas.
A las personas que tienen una cuenta bancaria pero que también acceden a servicios financieros alternativos, como préstamos de día de pago a corto plazo, servicios de cambio de cheques y tarjetas de débito prepagas, generalmente se las denomina subbancarizadas. Algunos hogares se consideran no bancarizados porque no utilizan bancos ni servicios financieros en absoluto.
¿Cuántas personas no están bancarizadas en los EE. UU.?
Según un informe de la Reserva Federal (FRB) de 2021 sobre el bienestar económico de los hogares de EE. UU., el 13 % de los adultos en EE. UU. no tenían suficientes servicios bancarios en 2020, mientras que el 5 % no tenían servicios bancarios. Estos resultados marcaron una mejora con respecto a 2018, cuando la FRB descubrió que el 16 % de los adultos estadounidenses no tenían suficientes servicios bancarios y el 6 % no tenían servicios bancarios.
La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) realiza su propia encuesta sobre cómo los hogares utilizan los servicios bancarios. La FDIC reveló que en 2019, aproximadamente el 5,4 % de los hogares estadounidenses no tenían un banco, lo que significa que el 94,6 % de los hogares estadounidenses tenían al menos una cuenta corriente o de ahorros.
En su informe de 2019, la FDIC analizó las actividades de servicios financieros de la población pero, a diferencia de años anteriores, no llegó a proporcionar un porcentaje específico de hogares sin servicios bancarios. En 2017, la agencia gubernamental estimó que el número de personas sin servicios bancarios era de 48,9 millones de adultos, o el 18,7 % de los hogares estadounidenses, frente al 19,9 % en 2015.
Los números de FRB y FDIC no se pueden comparar directamente, ya que definen la subbancarización de forma ligeramente diferente.
¿Quiénes son los subbancarizados?
El FRB dijo que tanto los no bancarizados como los no bancarizados «tienen más probabilidades de tener bajos ingresos, menos educación o ser de un grupo minoritario racial o étnico». Entre los no bancarizados, el 21 % tenía ingresos familiares de menos de $25 000 (vs. 5 % con ingresos superiores a $100 000) y el 24 % no tenía un diploma de escuela secundaria (vs. 8 % con un título universitario o más) . En términos de raza/etnicidad, el 27 % de los negros y el 21 % de los latinos carecían de servicios bancarios frente al 9 % de los blancos.
Cuando se trata de solicitar crédito, la encuesta FRB mostró que los estadounidenses con ingresos inferiores a $50 000 al año tenían muchas más probabilidades de que se les negara el crédito bancario tradicional que aquellos con ingresos superiores a $100 000 (39 % frente a 9 %, respectivamente). En cada nivel de ingresos, las personas negras y latinas tenían más probabilidades de experimentar un mal resultado crediticio que los solicitantes blancos.
Las Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario (CDFI, por sus siglas en inglés) otorgan préstamos a compradores de viviendas y empresas en comunidades rurales, pobres y desfavorecidas.
El estudio de la FDIC llegó a conclusiones similares con respecto a los vínculos entre la subbancarización y los ingresos más bajos, los niveles de educación más bajos y un menor acceso al crédito. También exploró los métodos de pago de facturas y descubrió que el 11,9 % de los hogares utilizaba giros postales, el 5,5 % utilizaba cheques de caja y el 4,9 % utilizaba servicios de pago de facturas, como los ofrecidos por Western Union y MoneyGram, para pagar las facturas.
Tanto la FRB como la FDIC han descubierto a lo largo de los años que los hogares con ingresos menos predecibles y más volátiles tenían más probabilidades de no estar bancarizados que aquellos con un salario fijo.
¿Qué es un cliente con banco insuficiente?
Un cliente sin servicios bancarios es alguien que tiene una cuenta bancaria pero que a menudo depende de fuentes alternativas, como giros postales, servicios de cambio de cheques y préstamos de día de pago, para administrar sus finanzas.
¿Cuál es la diferencia entre no bancarizados y subbancarizados?
Los hogares subbancarizados tienen cuentas bancarias pero utilizan regularmente servicios financieros alternativos. Los hogares no bancarios, por otro lado, ni siquiera tienen una cuenta corriente o de ahorro.
¿Por qué hay tanta gente subbancarizada?
Hay muchas explicaciones posibles. Una obvia es que los servicios financieros tradicionales no siempre son accesibles para todos. Por ejemplo, los bancos pueden tener mínimos de depósito o tarifas que son una barrera. O pueden tener criterios de préstamo estrictos, mientras que los operadores de préstamos de día de pago son generalmente más indulgentes. Además, es posible que los bancos no anuncien tanto sus servicios, o al menos no tan agresivamente como lo hacen las fuentes alternativas.
