¿Qué es un contrato aleatorio?
Un contrato aleatorio es un acuerdo por el cual las partes involucradas no tienen que tomar una determinada acción hasta que ocurra un determinado evento desencadenante. Los eventos son aquellos que no pueden ser controlados por ninguna de las partes, como los desastres naturales y la muerte. Los contratos aleatorios se utilizan comúnmente en las pólizas de seguro. Por ejemplo, la aseguradora no tiene que pagar al asegurado hasta que un evento, como un incendio, resulte en la pérdida de la propiedad. Los contratos aleatorios, también llamados seguros aleatorios, son útiles porque generalmente ayudan al comprador a reducir el riesgo financiero.
Puntos clave
- Un contrato aleatorio es un acuerdo por el cual las partes involucradas no tienen que tomar una acción determinada hasta que ocurra un evento específico.
- Los eventos desencadenantes de contratos aleatorios son aquellos que ninguna de las partes puede controlar, como los desastres naturales o la muerte.
- Las pólizas de seguro utilizan contratos aleatorios en los que la aseguradora no tiene que pagar al titular de la póliza hasta que ocurra un evento, como un incendio que provoque la pérdida de propiedad.
Comprensión de un contrato aleatorio
Los contratos aleatorios están históricamente ligados al juego y aparecían en el derecho romano como contratos vinculados a casos fortuitos. En seguros, un contrato aleatorio se refiere a un acuerdo de seguro en el que los pagos al titular de la póliza están desequilibrados. Hasta que la póliza de seguro resulte en un pago, el titular de la póliza paga las primas sin recibir nada a cambio más que cobertura. Cuando se producen los pagos, pueden superar con creces la suma de las primas pagadas al asegurador. Si el evento no ocurre, la promesa hecha en el contrato no se cumplirá.
Cómo funcionan los contratos aleatorios
La evaluación de riesgos es un factor importante para la parte que asume un mayor riesgo al considerar la celebración de un contrato aleatorio. Las pólizas de vida se consideran contratos aleatorios, ya que no benefician al tomador hasta que se produce el evento mismo (muerte). Sólo entonces la póliza permitirá la cantidad de dinero o servicios acordados estipulados en el contrato aleatorio. La muerte de alguien es un evento incierto ya que nadie puede predecir con certeza por adelantado cuándo morirá la persona asegurada. Sin embargo, la cantidad que recibirá el beneficiario del asegurado es ciertamente mucho más alta que lo que el asegurado pagó como prima.
En algunos casos, si el titular de la póliza no ha pagado las primas regulares para mantener la póliza vigente, el asegurador no está obligado a pagar el beneficio de la póliza, incluso si el titular de la póliza ha realizado algunos pagos de primas por la póliza. En otro tipo de contratos de seguro, si el tomador no fallece durante la vigencia de la póliza, no se adeudará nada al vencimiento de la misma, como ocurre con los seguros de vida.
Anualidades y contratos aleatorios
Otro tipo de contrato aleatorio en el que cada parte asume un nivel definido de exposición al riesgo es una renta vitalicia. Un contrato de anualidad es un acuerdo entre un inversionista individual y una compañía de seguros mediante el cual el inversionista paga una suma global o un conjunto de primas al proveedor de la anualidad. A cambio, el contrato obliga legalmente a la compañía de seguros a pagar pagos periódicos al pensionado, llamado pensionado, una vez que el pensionado alcanza un hito determinado, como la jubilación. Sin embargo, el inversionista podría correr el riesgo de perder las primas pagadas en la anualidad si retira el dinero demasiado pronto. Por otro lado, la persona podría vivir una vida larga y recibir pagos que excedan con creces el monto original pagado por la anualidad.
Los contratos de rentas vitalicias pueden ser muy útiles para los inversores, pero también pueden ser extremadamente complejos. Existen varios tipos de anualidades, cada una con sus propias reglas que incluyen cómo y cuándo se estructuran los pagos, planes de precios y tarifas de rescate si el dinero se retira demasiado pronto.
Consideraciones Especiales
Para los inversores que planean dejar sus fondos de jubilación con un beneficiario, es importante tener en cuenta que el Congreso de los EE. UU. aprobó la Ley SECURE en 2019, que introdujo cambios en las reglas para los beneficiarios de planes de jubilación. A partir de 2020, los beneficiarios no matrimoniales de las cuentas de jubilación deben retirar todos los fondos de la cuenta heredada dentro de los diez años posteriores a la muerte del propietario. En el pasado, los destinatarios podían extender distribuciones o retiros a lo largo de su vida. El nuevo fallo elimina la cláusula de prórroga, lo que significa que todos los fondos, incluidos los contratos de renta vitalicia dentro de la cuenta de jubilación, deben retirarse dentro de la regla de los 10 años.
Además, la nueva ley reduce los riesgos legales para las compañías de seguros al limitar su responsabilidad en caso de impago de la renta vitalicia. En otras palabras, la ley reduce la posibilidad de que el titular de la cuenta demande al proveedor de rentas vitalicias por incumplimiento de contrato. Es importante que los inversores busquen la ayuda de un profesional financiero para revisar la letra pequeña de cualquier contrato incierto y cómo la Ley SECURE podría afectar su plan financiero.
