¿Qué es un buró de crédito?
Una oficina de crédito, también conocida en los Estados Unidos como agencia de informes crediticios, es una organización que recopila e investiga información crediticia individual y la vende a los acreedores por una tarifa para que puedan tomar decisiones sobre la extensión del crédito o la concesión de préstamos.
Puntos clave
- Una oficina de crédito recopila e investiga la información crediticia individual y la vende a los prestamistas por una tarifa, para que puedan tomar decisiones de préstamo.
- Las tres agencias de crédito más importantes de los Estados Unidos son Experian, Equifax y TransUnion, aunque también hay muchas otras.
- Las agencias de crédito asignan puntajes de crédito a las personas según el historial de crédito que reúnen.
- Los puntajes de crédito son predictores importantes de si calificará o no para un crédito y bajo qué condiciones.
- Las agencias de crédito no deciden si obtendrá crédito o no: simplemente recopilan y resumen información sobre su riesgo de crédito y se la proporcionan a las instituciones de crédito.
Cómo funcionan los burós de crédito
Las agencias de crédito trabajan con todo tipo de prestamistas y prestamistas para ayudarlos a tomar decisiones sobre préstamos. Su objetivo principal es garantizar que los prestamistas tengan la información que necesitan para tomar decisiones de préstamo. Los clientes típicos de una oficina de crédito incluyen bancos, prestamistas hipotecarios, emisores de tarjetas de crédito y otras compañías de préstamos de finanzas personales.
Las agencias de crédito no son responsables de decidir si un individuo debe o no otorgarles crédito; simplemente recopilan y resumen información sobre el puntaje de crédito de un individuo y brindan esa información a los prestamistas. Los consumidores también pueden ser clientes de los burós de crédito y recibir el mismo servicio: información sobre su historial crediticio.
Puntuaciones de crédito
Las agencias de crédito obtienen su información de los proveedores de datos, que pueden ser acreedores, deudores, agencias de cobro, vendedores u oficinas de registros públicos (los registros judiciales, por ejemplo, están disponibles públicamente). La mayoría de las agencias de crédito se enfocan en las cuentas de crédito; sin embargo, algunos también acceden a información más completa, incluido el historial de pagos de facturas de teléfonos celulares, servicios públicos, alquiler y más. Luego, las agencias de crédito utilizan una serie de metodologías para calcular el puntaje crediticio de una persona en función de este historial crediticio.
Los puntajes FICO, creados por Fair Isaac Corporation en 1989, son los puntajes crediticios más comunes en los Estados Unidos. Hay 19 puntajes FICO comúnmente utilizados, y cada uno se calcula de manera diferente teniendo en cuenta diferentes tipos de clientes, lo que permite a los emisores de crédito elegir el tipo de puntaje de crédito que mejor se adapte a su aplicación.
Luego, las agencias de crédito agregan su puntaje crediticio a la información que han acumulado y emiten un informe crediticio completo, que brinda a los emisores de crédito información que los ayuda a determinar la aprobación del crédito y las tasas de interés apropiadas para los prestatarios. Una persona con un puntaje de crédito más alto probablemente tendrá una tasa de interés más baja en un préstamo.
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Los prestamistas en los Estados Unidos confían en un puntaje FICO para ayudarlos a decidir si ofrecen crédito o no y en qué términos.
Principales prestamistas
Si bien hay varias agencias de crédito que operan actualmente en los Estados Unidos, las tres principales son Equifax, Experian y TransUnion. Además de usar los puntajes FICO, estas tres oficinas también se combinaron para crear su propio puntaje crediticio, el VantageScore.
Ambos puntajes se calculan en un rango de 300 a 850, aunque VantageScore inicialmente usó un rango de 501 a 990, y algunos puntajes FICO específicos de la industria se califican en una escala de 250 a 900. Sin embargo, FICO y VantageScore pesan en el importancia de las categorías individuales de manera diferente y, por lo tanto, son generalmente diferentes en sus puntajes. Se considera que un buen puntaje FICO, por ejemplo, está entre 670 y 719, mientras que un buen VantageScore está entre 661 y 780.
Otra gran diferencia entre las puntuaciones tiene que ver con sus fuentes. VantageScores crea una puntuación única que se puede asociar con un informe crediticio de cada una de las agencias, según la información de las tres agencias. FICO, por otro lado, solo usa información de una oficina para su calificación. Entonces, por ejemplo, podría tener tres versiones diferentes de su puntaje FICO, una para cada una de las tres agencias de crédito.
Usted es elegible para recibir un informe crediticio gratuito cada 12 meses de cada agencia, pero es posible que deba pagar para ver su puntaje crediticio.
Regulación de agencias de crédito
Si bien las agencias de crédito no toman decisiones de préstamo, son instituciones financieras muy poderosas y la información en sus informes puede tener un impacto sustancial en el futuro financiero de una persona. La Ley de informes crediticios justos (FCRA), aprobada en 1970, regula las oficinas de crédito y su uso e interpretación de los datos del consumidor. Está diseñado principalmente para proteger a los consumidores de información negligente o deliberadamente fraudulenta en sus informes de puntaje de crédito.
En 2003, la Ley de Transacciones de Crédito Justas y Precisas (FACTA, por sus siglas en inglés) actualizó la Ley de Informes de Crédito Justos para dar a los consumidores el derecho a obtener un informe de crédito gratis cada 12 meses por los burós de crédito. También les dio el derecho de comprar un puntaje de crédito, completo con información sobre cómo se calculó ese puntaje.
