¿Qué es el Código Uniforme de Crédito al Consumidor (UCCC)?
El Código Uniforme de Crédito al Consumidor (UCCC) es un código de conducta que rige las operaciones de crédito al consumo. Proporciona lineamientos para las leyes relacionadas con la compra y el uso de todo tipo de productos crediticios, desde hipotecas hasta tarjetas de crédito. Su objetivo es proteger a los consumidores que usan crédito contra el fraude y la desinformación.
Puntos clave
- El Código Uniforme de Crédito al Consumidor (UCCC) es un código de conducta para prevenir el fraude y la desinformación en las transacciones de crédito.
- Nueve estados han adoptado el código, mientras que otros han incorporado sus disposiciones.
- El código proporciona pautas para el crédito, incluidas las limitaciones de la tasa de interés, la protección contra la usura y el establecimiento de contratos justos.
Entendiendo el Código de Crédito al Consumidor Consolidado (UCCC)
El Código Consolidado de Crédito al Consumo fue aprobado por la Conferencia Nacional de Comisionados sobre Leyes Estatales Uniformes en 1968. Posteriormente fue revisado en 1974 para adaptarse a la evolución legislativa y financiera del sistema. El código no es en sí mismo una ley federal o estatal, pero los estados pueden usarlo para redactar leyes de crédito al consumidor consistentes.
Si bien no se usa en todo el país, el código ha sido adoptado por nueve estados: Colorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, Utah y Wyoming, y otros estados incorporaron al menos algunas de sus disposiciones en sus leyes. Carolina del Sur y Wisconsin tienen códigos que son muy similares a UCCC.
El Código Uniforme de Crédito al Consumidor no es una ley estatal o federal.
Una de las directrices más significativas de la UCCC es la limitación de las tasas de interés que cobran los prestamistas. Sin embargo, los topes de tasa reales varían según el tipo de crédito otorgado. El código también fomenta tasas de interés más bajas al limitar las barreras de entrada al crédito al consumo. Los códigos hacen esto bajo la teoría de que más competencia resultará en tasas de consumo más bajas.
Más allá de la protección contra la usura, el préstamo ilegal de dinero y el cobro de tarifas excesivamente altas, muchas de las pautas se refieren al establecimiento de contratos justos emitidos a los consumidores por parte de los prestamistas. Por ejemplo, el código prohíbe el uso de cláusulas de renuncia de defensa en los préstamos. La cláusula de renuncia a la defensa estipula que un prestatario renuncia al derecho a cualquier defensa legal en caso de conflicto con el prestamista. Estas disposiciones permiten que un prestamista reciba una sentencia sumaria contra un prestatario sin ninguna posibilidad de protección en un tribunal o arbitraje.
El código también limita las llamadas transacciones irrazonables. Estos acuerdos generalmente están sujetos a interpretación, pero se refieren a negociaciones que son tan abrumadoramente unilaterales que se consideran inaplicables. Estas prácticas unilaterales pueden incluir renuncias de garantía o tergiversaciones flagrantes de los productos.
Consideraciones Especiales
Las tarjetas de crédito eran un tipo de crédito al consumo relativamente nuevo cuando se escribió la primera versión del código. Pero con el aumento en el uso de tarjetas de crédito, las pautas de UCCC han demostrado ser cruciales para proteger a los consumidores. Una directiva primaria establece que el banco que emite una tarjeta de crédito también está sujeto a las reclamaciones del titular de la tarjeta contra un comerciante.
A medida que se diseñan nuevas tecnologías y sistemas y cambia el panorama financiero, algunos servicios permanecen exentos de la UCCC. Por ejemplo, los Acuerdos de reparto de ingresos (ISA) promovidos por las universidades de Indiana no están sujetos a la UCCC. Según estos acuerdos, una institución educativa paga una parte de los gastos del estudiante a cambio de una parte de sus ingresos futuros.
La ley federal reemplazó algunas de las pautas del código. Un ejemplo son las restricciones a las prácticas agresivas de cobro, que ahora se rigen por la Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA). Otra es la directriz original sobre la divulgación de los términos de los préstamos. La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) ahora contiene estas reglas.
Historia del Código de Crédito al Consumidor Consolidado (UCCC)
Como se mencionó anteriormente, la UCCC se estableció en 1968 como una forma de proteger a los consumidores de transacciones crediticias cuestionables y abusivas. Se realizaron cambios en 1974 para actualizar el código a medida que cambiaba la industria financiera y el panorama legal.
El código fue desarrollado por la Conferencia Nacional de Comisionados sobre Leyes Estatales Uniformes, también conocida como Comisión de Ley Uniforme. La comisión fue creada en 1892 para brindar a los estados una legislación clara y estabilidad en la ley estatutaria. Los estados, el Distrito de Columbia, Puerto Rico y las Islas Vírgenes de EE. UU. nombran un total de 350 comisionados, todos abogados.
La comisión es responsable de más de 300 actos uniformes diferentes, incluidos el UCCC y el Código Comercial Uniforme (UCC). El UCC es un conjunto de leyes y reglamentos destinados a ayudar a estandarizar las transacciones comerciales entre entidades en diferentes estados. El código se estableció en 1952 en respuesta a los problemas que enfrentaban las empresas al hacer negocios a través de las fronteras estatales. Ahora adoptado universalmente por todos los estados, el UCC proporciona pautas y estándares legales que rigen las transacciones, como la banca y los préstamos.
Otras leyes desarrolladas por la comisión cubren una variedad de temas que incluyen derecho familiar y doméstico, bienes raíces, sucesiones, derecho comercial, resolución de disputas, fideicomiso y derecho de sucesiones.
