¿Qué es una cláusula de exención de coseguro?
Una cláusula de exención de coseguro es una disposición en un contrato de seguro que establece que la aseguradora no requerirá que el asegurado pague un coseguro, o un porcentaje de la pérdida total, bajo ciertas condiciones.
Estas disposiciones se encuentran más comúnmente en los seguros de propiedad, pero también pueden aplicarse a los seguros de salud y, en casos bastante raros, a otros tipos de seguros.
Puntos clave
- Una cláusula de exención de coseguro se refiere al lenguaje en una póliza de seguro que especifica las condiciones bajo las cuales los asegurados no tienen que pagar una parte de un reclamo.
- Estas disposiciones pueden aplicarse a seguros de propiedad, seguros de salud u otros tipos de seguros.
- Las pólizas con cláusulas de exención de coaseguro tienden a tener primas de seguro más altas.
Cómo funciona una cláusula de exención de coseguro
Una persona o empresa con seguro de propiedad solo puede recibir una cobertura del 80 %, lo que significa que debe pagar el 20 % restante en coseguro si algo le sucediera a su propiedad, y califica para presentar una solicitud de reembolso válida. Una cláusula de exención de coseguro renuncia a esta obligación para que el titular de la póliza comparta la carga y pague algunos de los costos incurridos de su bolsillo.
En general, las compañías de seguros tienden a renunciar al coseguro solo para reclamos que son lo suficientemente pequeños. Dicho esto, en algunos casos, las pólizas también pueden incluir una exención de coseguro en caso de pérdida total.
El lenguaje específico que usan las compañías de seguros para redactar las cláusulas de exención de coseguro puede variar, aunque todas son similares en teoría. En general, los consumidores pueden esperar pagar primas de seguro más altas por pólizas con una cláusula de exención de coseguro, ya que conllevan una mayor responsabilidad para la compañía de seguros.
Importante
Las compañías de seguros generalmente solo renuncian al coseguro para reclamos lo suficientemente pequeños.
Ejemplo de una cláusula de exención de coseguro
Una cláusula de exención de coseguro es especialmente valiosa para un titular de póliza en caso de pérdida total. Supongamos que una cláusula de coaseguro requiere que un asegurado asegure un mínimo del 80% del valor real de la propiedad. Por lo tanto, si un edificio vale $200,000, el propietario necesitaría comprar al menos $160,000 de seguro.
En caso de pérdida total, la póliza pagaría los $160,000 y el propietario del edificio sería responsable de los $40,000 restantes. Eso, por supuesto, cambiaría si la póliza incluyera una exención de coseguro, en cuyo caso la compañía de seguros retiraría la factura por los $200,000 completos.
Consideraciones Especiales
Como se mencionó anteriormente, una exención de coseguro a veces puede aplicarse al seguro de salud, así como, en raras ocasiones, a otros tipos de productos de seguros.
Algunas pólizas de seguro de salud son planes 80/20, lo que significa que el asegurado es responsable del 20% de los costos médicos, mientras que la compañía de seguros paga el 80% restante, siempre que el cliente haya pagado el deducible.
En el raro escenario en el que se aplica una cláusula de exención de coaseguro, eliminaría el pago del 20% requerido por el titular de la póliza en situaciones específicas. En otras palabras, si un paciente requiere una cirugía de $80,000, una exención de coseguro que cubra ese procedimiento evitaría que el paciente desembolse $16,000 en coseguro.
Sin embargo, como es el caso con el seguro de propiedad, una exención de coseguro en el cuidado de la salud a menudo cubre montos mucho más pequeños. Por lo general, entran en juego cuando los pacientes pagan por adelantado servicios específicos y relativamente económicos en el momento de la entrega.
