¿Qué es una cláusula de exclusión de agua?
Una cláusula de exclusión de agua es una restricción en las pólizas de seguro de propietarios e inquilinos que niega la cobertura de ciertos reclamos relacionados con el agua. Los eventos que pueden caer bajo una cláusula de exclusión de agua incluyen daños causados por inundaciones, tsunamis, agua estancada, aguas subterráneas y descargas o depósitos de aguas residuales.
Los propietarios e inquilinos pueden agregar ciertos tipos de cobertura de daños por agua excluidos de la póliza estándar mediante la compra de un seguro piloto o especializado por separado.
Puntos clave
- Una cláusula de exclusión de agua es una característica estándar de los contratos de seguro de propiedad, negando la cobertura de varias categorías de pérdidas asociadas con eventos de agua.
- Por lo general, las cláusulas de exclusión de agua incluyen inundaciones por causas externas; ruptura/reserva de la red de agua o alcantarillado; tsunamis; agua estancada o subterránea.
- Las pólizas para propietarios de viviendas generalmente protegen contra daños por agua causados por un accidente repentino dentro de la casa, como una tubería rota o un inodoro desbordado.
- El seguro contra inundaciones por separado brinda cobertura contra inundaciones.
Comprender una cláusula de exclusión de agua
Una cláusula de exclusión de agua es común en la mayoría de las pólizas de seguro de propiedad. El razonamiento es que solo áreas específicas son propensas a desastres naturales relacionados con el agua, como inundaciones, maremotos o tsunamis. Una exclusión de agua es uno de varios tipos de cláusulas de exclusión que se encuentran en los contratos de seguros de propietarios e inquilinos. Otras exclusiones estándar incluyen movimientos de tierra (terremotos, deslizamientos de tierra), guerra y otras acciones gubernamentales, y riesgos y eventos nucleares.
Sin embargo, los peligros relacionados con el agua no están totalmente excluidos del seguro de vivienda. La mayoría de las pólizas cubren de forma rutinaria los daños causados por el agua que ocurren por razones específicas, generalmente un evento repentino o accidental que ocurre dentro de la instalación, como una tubería rota o un lavavajillas que funciona mal, u otros problemas relacionados con el agua, la plomería o el suministro de agua. Sin embargo, el daño o desgaste gradual que ocurre con el tiempo generalmente no está cubierto.
La destrucción resultante de ciertos fenómenos meteorológicos, como tormentas eléctricas que estrellan un árbol contra una pared o nieve que provoca el derrumbe de un techo, lo que permite la entrada de agua, generalmente se cubre (al menos, el daño por agua es; irónicamente, posiblemente, el costo de reparar la pared o el techo pueden no serlo). Algunos tipos de daños relacionados con huracanes también pueden estar cubiertos, aunque en 19 estados y el Distrito de Columbia, los asegurados deben pagar un deducible adicional por huracanes antes de que la cobertura entre en vigencia.
Consideraciones especiales: cláusulas de exclusión de inundación y agua
A menos que se deba a una causa interna, como una lavadora/secadora que sale a borbotones o un inodoro que se desborda, las inundaciones son una parte típica de una cláusula de exclusión de agua. Estas cláusulas generalmente definen una inundación como agua ascendente o superficial que viene de afuera hacia adentro, aunque esto también suele estar sujeto a controversias y litigios: Si la cláusula se aplica si la inundación es el resultado de fuerzas creadas por el hombre (una represa rota, un terraplén) en lugar de fuerzas naturales (por ejemplo, la lluvia continua que hace que un río se desborde)? ¿El agua superficial proviene exclusivamente de la lluvia o del deshielo, o importa si se ha quedado en una superficie artificial como una acera, un balcón o un techo?
A pesar del debate legal, la conclusión es que una inundación de una fuente externa que ingresa a una casa probablemente no estará cubierta por el componente de seguro de responsabilidad civil de una póliza estándar para propietarios de viviendas. La naturaleza costosa de los daños por agua y su prevalencia: en 2018, los daños por agua y la congelación representaron el 23,8% de todas las pérdidas de seguros—Ofrece razones a propietarios e inquilinos para encontrar opciones de cobertura alternativas.
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Pérdidas promedio para los propietarios de viviendas por daños por agua y congelamiento en 2018, según el Instituto de Información de Seguros.
Por lo general, esto significa comprar una póliza por separado para proteger contra daños por inundaciones, conocida como seguro contra inundaciones. De hecho, para las propiedades en áreas de alto riesgo, los prestamistas a veces requieren que los propietarios hipotecados compren un seguro contra inundaciones, al menos para proteger la estructura de la vivienda. (A diferencia de una póliza estándar para propietarios de viviendas, el seguro contra inundaciones requiere que el titular de la póliza compre pólizas separadas para cubrir la propiedad y el contenido de la propiedad). zona peligrosa.
Las pólizas de seguro contra inundaciones están disponibles tanto para propiedades residenciales como comerciales. Los inquilinos también pueden comprar pólizas de seguro contra inundaciones que cubran sus bienes personales en una casa unifamiliar, apartamento, condominio o propiedad comercial.
Si bien el seguro contra inundaciones se puede comprar a través de muchas compañías de seguros diferentes, las tarifas se rigen por el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP, por sus siglas en inglés). Entonces, la misma póliza cuesta la misma cantidad, independientemente de la compañía a través de la cual se compre.
