Cláusula de evaluación

¿Qué es una cláusula de evaluación?

La cláusula de valoración es una disposición en algunas pólizas de seguro que especifica la cantidad de dinero que el asegurado recibirá de la aseguradora si ocurre un evento de riesgo cubierto. Esta cláusula prevé el pago de una cantidad fija en caso de siniestro de un bien asegurado.

Puede escribir varios tipos de cláusulas de valoración, incluido el costo de reposición, el valor real en efectivo, el monto declarado y el valor acordado.

Comprender las cláusulas de evaluación

Cualquier póliza que contenga una cláusula de valuación debe revisarse cuidadosamente para comprender las circunstancias bajo las cuales se requiere el pago de una indemnización. Además, un asegurado debe hacer una revisión periódica del valor en dólares indicado para la propiedad. Los valores que no siguen el ritmo del costo de vida razonable, la inflación o los cambios en los aumentos de costos del código de construcción local pueden no proteger adecuadamente al titular de la póliza.

Las cláusulas de valoración se basan en una serie de factores diferentes relacionados con la propiedad específica y los requisitos de presupuesto individuales.

Determinar el costo de los artículos cubiertos es un paso esencial pero lento para obtener cobertura de seguro. Al comprender cuánto vale un artículo, el titular de la póliza puede determinar mejor el nivel de cobertura que necesita. Además, los asegurados deben determinar la cobertura en función de la pérdida máxima previsible. En algunos casos, la aseguradora puede esperar que el titular de la póliza actualice periódicamente el valor de los elementos cubiertos por la póliza utilizando una cláusula de información completa.

Además, la aseguradora puede solicitar la revisión de un tasador o especialista para determinar el valor de una propiedad antes de la suscripción. Este requisito es especialmente cierto en los casos en que el titular de la póliza está obteniendo cobertura de seguro para bienes clásicos, antiguos, personalizados y únicos en su tipo, así como estructuras u objetos históricos. También puede ser necesaria una tasación si un asegurado está tratando de obtener un seguro por un monto en dólares que exceda el valor de tasación de una propiedad.

Cláusula de Valoración Efectiva en Efectivo

El valor real en efectivo (ACV) es con mayor frecuencia el método para calcular los valores de los beneficios de la propiedad en una póliza de propietario de vivienda. Este valor se basa en el costo de reparar o reemplazar un activo, como un bote, un automóvil o una casa, a su estado anterior a la lesión. El asegurador tendrá en cuenta la depreciación del inmueble. La depreciación determina lo que queda del valor de la vida útil de un activo y afectará el valor del beneficio debido al titular de la póliza en caso de una pérdida cubierta.

Otra consideración de una política de ACV es la Ley de Política Valorada (VPL). Arkansas, California, Florida, Georgia, Kansas, Louisiana, Mississippi, Missouri, Montana, North Dakota, New Hampshire, Ohio, South Carolina, South Dakota, Tennessee, Texas y West Virginia tienen políticas válidas.

Según esta regulación, las aseguradoras deben pagar el valor nominal completo de una póliza en caso de pérdida total, sin tener en cuenta el valor en efectivo amortizado real. La ley exige que pague el valor nominal completo de la póliza, incluso si el valor en el momento de la pérdida es una cantidad menor en dólares. Sin embargo, en algunas situaciones donde hay co-causalidad de daños, la aseguradora puede emitir un pago reducido.

Cláusula de evaluación del costo de reemplazo

El costo de reemplazo es la cantidad requerida para reparar o reemplazar una propiedad al mismo nivel de calidad o igual al de la propiedad original. Estos costos pueden cambiar, a medida que cambian los precios en el mercado. La depreciación de la propiedad no se considera para cubrir los costos de reemplazo. Sin embargo, a menos que una póliza también contenga una disposición legal y de ordenanza, es posible que no incluya cobertura suficiente para cubrir todos los costos de reconstrucción de una propiedad.

La cláusula del estatuto y la ordenanza aumentará el monto del beneficio de reemplazo en un porcentaje para permitir cambios en el código de construcción estatal. Esta disposición se vuelve crucial en el caso de un riesgo cubierto que destruye la propiedad en un 50% o más. La mayoría de los códigos de construcción locales requerirán que las estructuras que reciban daños totales iguales o superiores al 50 % del valor asegurado de la vivienda sean demolidas y reconstruidas según los códigos actuales. Además, los asegurados deben comprender que la cobertura solo se aplica a la parte dañada de una estructura.

Otros tipos de cláusulas de evaluación

Valor declarado

El monto del valor declarado generalmente se encuentra en la cobertura de automóviles y se refiere al valor máximo de un artículo que el titular de la póliza coloca en la propiedad en el momento en que se redacta el contrato. Esta es la cantidad que le pediría a un comprador que pague por la propiedad si la vende. Sin embargo, la mayoría de las pólizas de valor declarado contienen un texto que, en caso de pérdida, permitirán que la aseguradora pague el valor declarado y el valor real en efectivo que sea menor.

valor acordado

Una póliza de valor acordado utilizará una disposición de cantidad acordada para estipular el valor de una propiedad asegurada. La cláusula, ubicada en la sección de daños de la póliza, debe definir lo que sucederá con la propiedad en caso de pérdida total. El valor acordado puede ser un valor justo de mercado o alguna otra suma determinada tanto por el asegurador como por el asegurado.

Cláusula de valor de mercado

Una cláusula de valor de mercado se refiere a una parte de una póliza que establece el valor de la propiedad cubierta a una tasa de mercado, en lugar del costo real o de reemplazo. Tal cláusula, por ejemplo, establecería el valor que un asegurado podría obtener por la pérdida de un activo a la cantidad que podría recibir vendiéndolo en el mercado abierto.