¿Qué es el cero por ciento?
En finanzas, el término «cero por ciento» se refiere a las tasas de interés promocionales utilizadas para atraer consumidores. Suelen ser utilizados por empresas que buscan vender artículos grandes, como automóviles o electrodomésticos.
Si bien el financiamiento sin intereses puede parecer tentador, los consumidores deben ser conscientes de los costos ocultos incorporados en la oferta y deben asegurarse de poder pagar su deuda en su totalidad una vez que finalice el período promocional.
Puntos clave
- La financiación del cero por ciento es un incentivo que ofrecen los minoristas que quieren vender productos que, de otro modo, serían inaccesibles para la mayoría de los consumidores.
- Estas ofertas generalmente se limitan a períodos cortos, como de seis a doce meses.
- Los clientes a menudo subestiman el costo a largo plazo de dichas compras, sin reconocer que su tasa de interés puede aumentar drásticamente después del período promocional.
Cómo funciona el cero por ciento
Las tiendas suelen ofrecer paquetes de financiación agresivos para incentivar a los clientes a comprar artículos relativamente caros. Por ejemplo, un concesionario de automóviles podría ofrecer financiamiento sin intereses durante varios años para sus vehículos. Dado que la mayoría de los automóviles tienen un precio de $ 30,000 o más, este tipo de financiamiento de bajo costo podría permitir a los clientes comprar el automóvil a pesar de no tener el efectivo disponible para comprarlo directamente.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que estas ofertas pueden no ser tan buenas como parecen. Después de todo, las ofertas de cero por ciento generalmente solo duran un tiempo limitado, como seis meses o un año. Después de que termine el período promocional, cualquier saldo impago generalmente estará sujeto a una tasa de interés mucho más alta. Si el cliente no ha pagado la deuda en ese plazo, puede verse sorprendido por el aumento repentino de las cuotas mensuales, e incluso puede verse obligado a defecto.
En última instancia, las tiendas que ofrecen financiamiento del cero por ciento confían en el hecho de que muchos clientes no habrán pagado el saldo de su compra al final del período promocional. Por lo tanto, esperan beneficiarse de las tasas de interés mucho más altas que se cobrarán más adelante. Del mismo modo, las tiendas a veces elevan el precio inicial del producto antes de ofrecerlo en condiciones de financiación flexibles. Por ejemplo, podrían aumentar el costo de un automóvil en un 5 % antes de ofrecerlo a los clientes en un programa de financiación del cero por ciento. En casos como este, la oferta de interés del cero por ciento puede ser engañosa.
Ejemplo del mundo real de cero por ciento
Kyle está comprando un nuevo televisor en una gran tienda de electrónica local. Le complace descubrir que muchos de los modelos de gama alta se ofrecen en condiciones de financiación muy generosas.
Uno de esos modelos, un televisor 4K de $2,500, se ofrece con cero por ciento de financiamiento por doce meses. Aunque Kyle solo ahorró $1,500 en esta compra, cree que no hay nada de malo en comprar el televisor más caro, ya que puede retrasar los pagos durante todo un año, incluso sin pagar intereses.
Desafortunadamente para Kyle, no había leído correctamente los detalles de la oferta. Un año después, recibe su primera factura de la tienda de electrónica. Dado que el período promocional ha finalizado, ahora se le cobran intereses a una tasa pospromocional del 20 %. A menos que pague rápidamente el saldo de TV adeudado, es posible que descubra que el costo real de la compra fue mucho mayor de lo que había imaginado.
Además, las ofertas de financiamiento al 0% a menudo incluyen una disposición que agregará cualquier interés diferido al saldo pendiente si el monto total no se paga antes del final del período promocional. Vale la pena leer la letra pequeña de cualquier oferta de financiación al 0%.
